 |
Финансы. Деньги, кредит, банки. Депозитные и недепозитные операции. Как банки оценивают кредитоспособность клиентов? . Организационный анализ кредитоспособности клиентов банка
|
|
|
|
1. Роль страхования в экономической системе общества.
Страхование является необходимым и важным элементом социально-экономических отношений, а также финансовой системы государства. В процессе развития объективно возникают отношения по предупреждению, преодолению, локализации и безусловному возмещению нанесенного ущерба государству, обществу, бизнесу.
Становление и развитие рыночной экономики в Российской Федерации вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела, а преобразование экономических отношений предъявляет к страхованию новые требования. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении имущества, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев.
Страхование убедительно доказало, что является мощным фактором и инструментом положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при адекватном отношении к его организации и регулированию. Современное состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов и физических лиц, и будущее его в таком виде бесперспективно.
Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка, и чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально ориентированному рыночному росту.
Среди основных задач формирования эффективной системы страхования можно выделить следующие:
|
|
|
— создание законодательной базы, способствующей развитию страховых отношений и в конечном счете полноценного страхового рынка страны;
— совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
— повышение профессиональной и потребительской культуры участников страховых отношений;
— развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования посредством формирования конкурентной среды;
— постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.
Рисковый характер производства и жизни является главной причиной страхования на основе беспокойства каждого собственника имущества или товаропроизводителя за свое материальное благополучие, каждого гражданина за свою жизнь и здоровье. Таким образом, возникла закономерная идея возмещения материального ущерба и ущерба здоровью путем солидарной замкнутой его раскладки между участниками страховых отношений.
В рыночной экономике страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего компенсировать ущерб государству, обществу, бизнесу.
Главная цель страхования заключается в обеспечении непрерывности производственной, иной общественно-полезной деятельности на достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями.
Основными признаками страхового события являются:
— случайный характер наступления события;
— чрезвычайность нанесенного ущерба, характеризующегося натуральными и стоимостными измерителями;
|
|
|
— объективная необходимость в предупреждении и возмещении ущерба.
Можно выделить следующие этапы деятельности, направленной на борьбу с различного рода случайностями:
— определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту;
— оценка рисков;
— предупреждение наступления неблагоприятных событий;
— осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит;
— поиск средств, за счет которых будут возмещаться убытки, нанесенные произошедшим событием.
Страховые отношения носят вероятностный характер, поскольку заранее не известно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование; как часто они будут происходить; кого из лиц, участвующих в страховании, они затронут; какую сумму предстоит выплатить в связи с данными событиями.
Характерные черты механизма страхования состоят в следующем:
— формирование страхового фонда, основным источником которого являются взносы (премии, платежи), уплачиваемые его участниками;
— сосредоточение собранных средств в организациях, осуществляющих выполнение страховых операций;
— средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование;
— право на получение выплаты из страхового фонда наступает, как правило, только в том случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени.
Функции страхования и страховое обеспечение.
Страхование выполняет ряд важнейших функций.
Предупредительная функция. Сущность данной функции страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются превентивные мероприятия по уменьшению страхового риска и снижению вероятности наступления страхового события.
Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.
Контрольная функция. Предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией и на основании законодательных документов осуществляется финансовый контроль над правильным проведением страховых операций.
|
|
|
Инвестиционная функция. Состоит в том, что временно свободные средства страховых фондов компаний (резервы), являются источником финансирования. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены для возмещения ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям, регламентируемым действующим законодательством.
Воспроизводственная функция. Обеспечивает воспроизводство материальных благ и трудовых ресурсов.
Страховая практика опирается на богатую инструментальную базу, состоящую из финансов, математики и права. Рассмотрим некоторые из них.
Страховое обеспечение — это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования, которая выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в денежных единицах на один объект страхования.
Существуют следующие системы страхового обеспечения.
— система пропорционального страхового обеспечения, при которой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько было застраховано имущество.
— система первого риска, согласно которой страхователю возмещается не больше страховой суммы, устанавливаемой по его желанию в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, разница не возмещается, при этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (не возмещаемым) риском.
— система предельного страхового обеспечения, в соответствии с которой страхователю возмещается ущерб как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем ущерба.
|
|
|
Страховое обеспечение тесно связано со страховой защитой в части возмещения потерь.
Страховая защита — это совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими.
Важным элементом страховых отношений является страховой риск — вероятный убыток, финансовые последствия которого могут быть перенесены со страхователя на страховщика, обеспечивающие раскладку ущерба на участников страхования за определенную плату.
Страховой риск должен отвечать следующим требованиям:
— наступление риска должно иметь объективный характер и не зависеть от воли заинтересованных лиц;
— вероятность наступления риска должна относиться к массе однородных объектов, что обусловлено требованиями закона больших чисел;
— вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке;
— ущерб должен быть достаточно большим, ибо страхователь может оставить его в собственном удержании;
— технические параметры риска должны быть такими, чтобы страховой взнос имел разумную величину, сопоставимую с доходами страхователя.
Риски классифицируются по различным критериям:
по источнику возникновения (риски, обусловленные природными факторами, хозяйственной деятельностью, качествами личности),
по причине возникновения (в силу недостатка информации, неопределенности будущего, непредсказуемости поведения субъекта),
по сфере возникновения (экзогенные и эндогенные),
по управляемости (поддающиеся регулированию, нерегулируемые риски),
по последствиям (чистые, спекулятивные).
Оценка рисков — важнейший вопрос для их страхования. Риск может быть рассчитан как произведение вероятности наступления события и суммы ущерба. Для оценки риска необходимо знать среднею величину ущерба, вероятность его наступления или частоту ущерба. Соотношение между частотой и величиной ущерба может быть различным для разных рисков.
Эмпирический опыт показывает, что встречаются два типа соотношения:
1) высокая частота реализации рисков и низкая тяжесть последствий;
2) низкая частота реализации с тяжелыми последствиями.
2. Личное страхование: его особенности и виды.
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
|
|
|
Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
Классификация личного страхования.
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
- страхование на случай дожития или смерти;
- страхование на случай инвалидности или недееспособности;
- страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- добровольное медицинское страхование.
По количеству лиц, указанных в договоре:
- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
- краткосрочное (менее одного года);
- среднесрочное (1-5 лет);
- долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
- единовременной выплатной страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
- страхование с уплатой единовременных премий;
- страхование с ежегодной уплатой премий;
- страхование с ежемесячной уплатой премий.
Основные виды личного страхования.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- пенсионное страхование;
- накопительное страхование
- и другие.
Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.
Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.
Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателюю
Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
· страхование жизни на срок;
· пожизненное страхование на случай смерти;
· смешанное страхование жизни;
· страхование дополнительной пенсии;
· возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.
Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:
- страхование на дожитие;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.
Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т. е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.
Виды аннуитетов:
1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
2. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.
По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.
Страхование от несчастных случаев и болезней. Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т. е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т. е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона " О медицинском страховании граждан в РФ" ) и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).
Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:
- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:
1. выплата фиксированной суммы;
2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.
Возможна и комбинация обоих видов выплат.
Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:
- снижение дохода;
- дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.
Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.
Несчастным случаем не считается:
- самоубийство или покушение на него;
- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
- травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.
Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:
- в случаях смерти;
- при потери глаз;
- при потери конечностей;
- при постоянной или полной нетрудоспособности.
При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:
I группа – 80% от страховой суммы;
II группа – 65% от страховой суммы;
III группа – 50% от страховой суммы.
Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.
3. Сущность перестрахования и порядок его осуществления.
Перестрахование — это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, выгодоприобретателем или другим лицом у другого страховщика (перестраховщика).
При использовании данного метода страховщик первоначально заключает договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все обязательства по страховым выплатам и получает от страхователя причитающуюся страховую премию. Но часть этих обязательств может быть передана одному или нескольким перестраховщикам путем заключения договора перестрахования между перестрахователем (который в таком договоре именуется также цедентом) и перестраховщиком. При этом перестрахователь уплачивает перестраховщику и часть полученной от страхователя страховой премии как плату за согласие перестраховщика принять на себя долю обязательств. При наступлении страхового случая страхователь или иной выгодоприобретатель предъявляет требования по страховым выплатам только к страховщику, который и осуществляет все расчеты по договору страхования. А страховщик в свою очередь требует от перестраховщиков, чтобы те перечислили ему причитающиеся с них суммы.
При перестраховании страхователь имеет дело только с одной страховой организацией, которая обязана выполнить все обязательства по договору страхования независимо от своих взаимоотношений с перестраховщиками. В свою очередь перестраховщики формально не имеют никаких обязательств перед страхователем, а отвечают только по претензиям цедента. Таким образом, сущность перестрахования состоит в перераспределении обязательств по возмещению ущерба, принятых на себя страховщиком по договорам страхования, между двумя или несколькими организациями с целью обеспечения финансовой устойчивости страховщика.
Следует иметь в виду, что и перестраховщики могут аналогичным образом перестраховывать принятые на себя обязательства. В этом случае заключенный договор будет именоваться договором ретроцессии; лицо, передающее обязательства в дальнейшее перестрахование, — ретроцедентом, а лицо, принимающее на себя такие обязательства, — ретроцессионарием. Цель заключения договора ретроцессии — дальнейшее перераспределение рисков и сбалансирование уже обязательств перестраховщика с целью обеспечения его финансовой устойчивости.
Функции перестрахования. Значение перестрахования в современном мировом страховом хозяйстве связано с выполнением им следующих основных функций:
- предоставление дополнительной финансовой емкости (капитала) для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;
- вторичное перераспределение принятого на страхование риска (рисков);
- обеспечение сбалансированности результатов деятельности страховщика за каждый отчетный год;
- защита годового баланса страховщика;
- участие в налоговом планировании прямого страховщика;
- предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком;
- влияние на улучшение показателей платежеспособности прямого страховщика;
- предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев с застрахованными рисками.
По своей сущности перестрахование является международным бизнесом, поскольку имеет целью вторичное, последующее распределение принятых на страхование рисков, что может быть обеспечено главным образом привлечением иностранного капитала. Современный мировой рынок перестрахования еще в большей мере, чем рынок прямого страхования, подвержен процессам глобализации и сращивания страхового, банковского и фондового капиталов. Эти процессы являются следствием необходимости увеличения капитализации перестраховщиков для предоставления необходимых финансовых емкостей для перестрахования природных катастроф, убытки от наступления которых оцениваются в десятки миллиардов долларов.
Роль перестрахования на страховом рынке состоит в следующем:
1. С помощью перестрахования страховщики могут сформировать у себя более сбалансированный страховой портфель. Формирование такого портфеля означает, что страховая организация имеет достаточно большое число договоров страхования однородных объектов, не сконцентрированных на небольшой территории, с идентичным кругом страховых рисков и с существенно не различающимися между собой страховыми суммами. Отсутствие сбалансированного портфеля серьезно нарушает оптимальные пропорции, создающие основу для финансовой устойчивости.
2. С помощью перестрахования сокращается риск возникновения у страховщика убытков от проведения страховых операций из-за превышения размера страховых выплат над величиной полученной страховой премии.
3. Перестрахование способствует увеличению возможностей страховщика заключать договоры страхования на высокие страховые суммы.
4. Заключение договоров перестрахования позволяет страховщикам регулировать соотношение между размерами собственного капитала и объемом страховых операций в целях обеспечения своей финансовой устойчивости.
5. Наличие возможности заключить договор перестрахования позволяет страховщикам более смело заниматься операциями по новым видам страхования.
4. Роль рекламы в реализации страховых услуг.
Российский рынок страховых услуг состоит из множества сегментов. Основную долю денежных поступлений страховщики получают от обязательного и добровольного медицинского страхования, бизнес-страхования (т. е. страхования юридических лиц), а также от страхования различной государственной и муниципальной собственности. Для большинства операторов страхового рынка сектор личного имущественного страхования представляет собой незначительную часть их оборота. Но именно эта сфера страхования является наиболее рыночной, а также наиболее перспективной, поскольку существует огромный нетронутый «пласт» незастрахованных граждан, а также тех, кто, застраховав какое-то свое имущество, подумывает о других видах страхования. Именно в этой сфере наиболее существенное значение приобретает реклама страховых услуг.
Специфику маркетинга в страховой компании определяют как особенности рынка страховых услуг, так и специфические характеристики самих услуг. К ним можно отнести следующее:
- услуга оказывается в финансовой сфере. Страховые компании производят специфичный товар в виде услуг, не имеющих натурального вещественного выражения. Страховые услуги стандартны для массового потребителя, их набор одинаков, и в условиях рыночной экономики предложений страховых услуг достаточно;
- услуга не существует до ее представления. Это делает невозможным сравнение предложений двух продавцов даже там, где продукты страховых компаний кажутся идентичными. Сопоставление возможно только после получения услуги, и тут не подходят обычные способы тестирований, испытаний, пробных покупок. Отсюда вывод – можно сравнить только ожидаемые выгоды с впоследствии полученными;
- предоставление страховых услуг требует специальных знаний и мастерства, которые покупателю трудно оценить, а зачастую и понять. Высокая степень неопределенности при предоставлении услуг ставит клиента в крайне невыгодное положение, поэтому клиент зачастую стремится работать с одним и тем же «продавцом».
В последние годы многие страховые компании устремили свои взоры на необъятный и малозатронутый частный сектор. Ситуацию можно охарактеризовать так: начинается серьезная борьба за частного страхователя. В настоящее время ситуация на страховом рынке существенно изменилась по сравнению с советским периодом развития экономики. Агентам меньше приходится убеждать клиента в необходимости самого страхования. На первое место выходит вопрос доверия к страховщику. Граждан обычно беспокоит, смогут ли они гарантированно и без лишних хлопот получить причитающуюся им страховую выплату в случае наступления страхового случая.
Основным фактором при выборе страховщика является известность страховой компании, ее многолетняя репутация. На практике это означает, что наибольшие шансы убедить потребителя приобрести полис имеют те агенты, которые представляют знакомую клиенту страховую компанию. Опросы показывают, что существенная часть респондентов прислушивается к рекомендациям знакомых или родственников, т. е. репутация компании «в народе» – весьма важный фактор для ее успешной деятельности.
Многие страховые компании столкнулись со следующей проблемой: их названия были мало знакомы широким массам населения, хотя деятельность их ведется успешно уже многие годы. Именно поэтому в последнее время страховщики осознали необходимость массовой рекламы. Несмотря на это, многие страховщики основной движущей силой продаж страховых полисов считают своих агентов. Именно они обеспечивают поток новых клиентов, а также большую часть страховых взносов от клиентов постоянных. Все предпринимаемые страховщиками рекламные усилия направлены, прежде всего, на поддержание работы страховых агентов.
Зачастую
|
|
|
