Виды страховых агентов – физических лиц

Во втором случае нередко применяется система генерального агента , являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При этом генеральный агент является независимым хозяйствующим субъектом.

Брокерская деятельность в страховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целью которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимоприемлемых для сторон. Страховые брокеры должны иметь лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Они могут предоставлять следующие виды услуг:

• • поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
• • проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
• • предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
• • сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
• • подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;
• • сбор страховых взносов;
• • помощь в организации перестрахования принятых на страхование объектов;
• • организация услуг аварийных комиссаров;
• • подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;
• • организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Еще одним важным участником рынка страховщиков являются общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования – это некоммерческие организации, которые создаются для страхования имущественных интересов его членов-участников и несут солидарные обязательства за результаты проведения страхования и дея – тельность общества. Данная форма организации бизнеса предусмотрена ст. 968 ГК РФ (" Взаимное страхование" ) и ст. 7 Закона о страховании. В целях реализации ст. 968 ГК РФ 29 ноября 2007 г. принят Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ " О взаимном страховании", который определяет статус, принципы, ограничения и особенности деятельности некоммерческих обществ взаимного страхования, а также права и обязанности их участников. По своей сути общество взаимного страхования – это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Число членов общества должно быть не менее пяти и не более 2000 физических лиц и (или) не менее трех и не более 500 юридических лиц. Решение о создании общества принимается на общем собрании, на котором также принимается устав общества, формируются органы управления и контроля. Общество может быть создано также в результате реорганизации уже существующих обществ взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии в соответствии с Законом о страховании.

Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если последним предусмотрено заключение договора страхования – на основании такого договора. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

В соответствии с законодательством объектами взаимного страхования могут являться только объекты имущественного страхования, т. е. имущественные интересы членов общества, связанные, в частности:

• • с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• • с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• • с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Общество обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховые взносы, или выгодоприобретателю в порядке и сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования. При этом страховой риск, принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования, но данный страховщик не может быть членом данного общества.

Источниками формирования имущества общества являются:

• • вступительный взнос;
• • страховая премия (страховые взносы);
• • дополнительный взнос;
• • добровольные денежные и иные имущественные взносы и пожертвования;
• • доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов и иных средств;
• • заемные средства;
• • взносы на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества;
• • иные, нс запрещенные законодательством РФ поступления.

Для обеспечения исполнения обязательств по взаимному страхованию общество формирует страховые резервы и размещает средства страховых резервов в порядке и на условиях, которые установлены для обществ ФСФР России. Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Средства страховых резервов общества взаимного страхования могут использовать только для страховых выплат.

Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование лиц, не являющихся членами общества, если это предусмотрено учредительными документами общества, и в этом случае оно должно быть преобразовано в коммерческую организацию, имеющую лицензию на осуществление данного вида страхования. Преимущества обществ взаимного страхования очевидны, все участники страхового процесса являются одновременно и страхователями, и страховщиками, что позволяет им самостоятельно определять страховую политику общества в полном объеме, а именно: виды и условия страхования, страховые тарифы, порядок формирования и использования средств страховых резервов. Кроме того, взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием в этом случае управляют страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы.

Взаимное страхование основывается на определенных принципах (рис. 9. 7).

Рис. 9. 7. Принципы взаимного страхования

В соответствии с законодательством РФ (Закон о страховании, ГК РФ) субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков . Создаются они в форме некоммерческих организаций, которые не вправе заключать со страхователями договора страхования, т. е. непосредственно заниматься страховой деятельностью, поскольку не имеют необходимой государственной лицензии.

Создаются и функционируют объединения страховщиков на основании Федерального закона от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ " О некоммерческих организациях". Деятельность данных объединений осуществляется на основании уставов. Права юридических лиц они приобретают после государственной регистрации. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела.

Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (с последующими изменениями) предусмотрена возможность создания страховщиками профессионального объединения страховщиков, которое является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. В соответствии с этим 5 марта 2003 г. в Российской Федерации создан Российский союз автостраховщиков (РСА).

По данным ФСФР России, на 30 сентября 2012 г. в России функционирует 44 объединения субъектов страхового дела. Количество объединений страховщиков ежегодно снижается, за пять лет их количество сократилось на 46% (в 2007 г. в России функционировало 82 объединения).

Страховые компании России создают объединения на основе территориального и отраслевого признаков. Объединения страховых компаний, организованные по территориальному признаку, могут быть региональными (Ассоциация страховщиков Читинской области, Нижегородская ассоциация страховщиков (НАС)) и общероссийскими (Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). Профессиональное объединение страховщиков, Ассоциация транспортных страховщиков " ATI" ),

К отраслевым относятся следующие объединения страховщиков: Ассоциация агропромышленных страховщиков (Агропромстрах), Ассоциация космических страховщиков (АКС), Ассоциация медицинских страховых организаций (РАМСО).

Кроме этого региональные страховые компании объединяются и по отраслевому признаку, к таким объединениям относятся, например, Ассоциация региональных медицинских страховщиков " Территория" (АРМС " Территория" ), Ростовская областная ассоциация медицинских сраховщи- ков (РоАМС).

Еще раз следует подчеркнуть, что объединения не являются страховщиками, и страхователь не может заключать с ними договор страхования. Однако обращение страхователя в объединение страховщиков по поводу возникновения спора по договор}' страхования с конкретной страховой организацией может облегчить его разрешение.

Иную экономическую и правовую природу имеет объединение страховщиков в страховой пул. На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Цель такого объединения – улучшение финансовых возможностей страховщиков с точки зрения принятия па себя особо крупных и опасных рисков (атомных, военных, космических, экономических, экологических) на основе солидарной ответственности его членов.