 |
Основные международные страховые термины.
|
|
|
|
Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.
Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат. Функции аварийного комиссара выполняет а д ж а с т е р.
Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхования документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после
оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные
условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности.
|
|
|
Андеррайтер – Лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.
Ассистанс — перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие.
Банкассюранс (страховая деятельность коммерческих банков). В странах Западной Европы и США выражается в стремительном вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже функционирующих страховых компаний или, если это разрешено национальным законодательством организацию системы продажи страховых полисов с использованием разветвленной банковской инфраструктуры, отделений и филиалов.
Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Биндер используется в качестве инструмента регулирования страховых правоотношений до момента составления и согласования сторонами договора страхования, после чего подлежит замене на страховой полис. Как правило, связан с разработкой и составлением нестандартных условий страхования, где должны быть учтены специфические страховые интересы страхователя и адекватное им страховое покрытие, предоставляемое со стороны страховщика.
Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
Диспашер — специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначается судовладельцем, в РФ — Президиумом Торгово-промышленной палаты.
|
|
|
Зеленая карта — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Основана в 1949г. Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не входят в систему Зеленой карты.
Опцион – дополнение к типовым пунктам договора.
Риторно — удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.
Сюрвейер — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике
в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер
осматривает имущество до момента заключения договора страхования.
Франшиза – предусмотренный договором страхования размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой выплаты.
-«собственное удержание страхователя».
Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущетсва или в определенной сумме.
Различают два вида франшизы:
1) условная франшиза (невычетаемая) – страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при убытках, которые не превышают установленной суммы франшизы, но должен возместить убыток полностью, если его размер больше суммы франшизы.
2) Безусловная (вычитаемая) – страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той части убытка, которая соответствует установленному размеру франшизы независимо от того, больше или меньше эти убытки по отношению к франшизе.
|
|
|
Шомаж — страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая, например, пожара.
Карго – это страхование грузов перевозимых морским, воздушным или наземным транспортом, без страхования стоимости самого средства транспорта.
Каско – страхование морского судна или иного наземного средства транспорта без страхования перевозимых грузов.
Это объясняется тем, что владельцами транспорта или груза являются разные лица, каждый из которых заинтересован в страховании только своего имущества.
Классификация страхования
1. Принципы обязательного и добровольного страхования.
2. Отрасли и виды страхования.
3. Системы страхования.
4. Страховой рынок и его участники.
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на формы, отрасли, виды и системы страховых отношений.
В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Страхование
Добровольное Обязательное
Добровольное - осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:
1) Оно действует в силу закона и на добровольных началах. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой С.К. в соответствии с положениями Федерального закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
2) Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей.
3) Выборочный охват добровольным страхованием (ограничение рисков или не все хотят).
4) Оно всегда ограничено сроком страхования.
5) Действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
6) Страховое обеспечение зависит от желания страхователя.
Обязательное – страхование, осуществляемое в силу закона.
|
|
|
Его основные принципы:
1) Оно устанавливается законом, который предусматривает: виды, условия и порядок проведения.
2) Сплошной охват Обязательным страхованием указанных в законе объектов.
3) Автоматичность распространения на объекты указанные в законе.
4) Его действие не зависит от внесения страховых платежей.
5) Нормирование страхового обеспечения.
2.Отрасли и виды страхования.
Кроме того, Страховая деятельность подразделяется на отдельные отрасли, подотрасли и виды.
Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования, имеющих особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Подотрасли страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты.
Вид страхования представляет собой страхование однородных, одинакового происхождения или назначения предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленных для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
В настоящее время в связи с законодательно принятыми изменениями в классификацию видов страхования ФЗ от 10.12.2003г. № 172-Фз «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
Выделяют две отрасли страховании, которые формируются по принципу однородности страхуемых рисков, это:
личное и имущественное, страхование ответственности включено в имущественное страхование, кроме того отдельно выделяют перестрахование.
При личном страховании – объектом защиты являются имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением граждан. Подотраслями личного страхования являются: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Объект имущественного страхования – имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. К имущественному страхованию относятся следующие виды страхования: страхование непосредственно имущества,
страхование гражданской ответственности, которое предназначено для возмещения расходов страхователя вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц; и
|
|
|
страхование предпринимательских и финансовых рисков, которое предназначено для компенсации полной или частичной потери доходов и дополнительных расходов страхователя в определенных договором страхования случаях.
Перестрахование – страхование риска, взятого на себя страховщиком.
Целью перестрахования является защита страховщика от возможных финансовых потерь.
Схема: Отрасли и виды страхования.
Системы страхования
По организационно – экономической форме участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяют:
1) Сострахование – страхование объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками. Т.е. это вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместные или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доли.
2) Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. (выплата пропорционально).
3) Перестрахование – представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенном договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Как правило, страховой случай по основному договору страхования является таковым и по договору перестрахования.
Форма договора перестрахования подчинена общим правилам о форме договора страхования.
Обязательства по страхованию и перестрахованию соотносятся как основные и дополнительные. По общему правилу срок действия договора перестрахования связан со сроком действия договора страхования. Большая либо меньшая его продолжительность, начало и окончание срока должны быть оговорены в договоре перестрахования.
4) Самострахование – это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самими хозяйствующим субъектом в обязательном (АО, Совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.
5) Страхование участниками страхового пула, который представляет собой объединение страховщиков, действующих на основании соглашения, которое предполагает принятие его участниками риска на одинаковых либо оригинальных условиях и несение ими солидарной ответственности по страховым выплатам.
Такой механизм наиболее успешно реализует себя при страховании крупных рисков (риски, связанные с космической деятельностью – носят уникальный характер).
Участники страхового пула должны уведомит ФОИВНСД о намерении осуществлять деятельность по страхованию на основе соглашения о создании и деятельности страхового пула. (регулируется Письмом Росстрахнадзора «О деятельности страховых пулов»).
В практике страховщика применяется несколько систем страхования:
1) Страхование по системе пропорциональной ответственности – означает неполное, частичное страхование объекта.
2) ответственности по первому риску – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом, весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы вообще не возмещается.
3) предельной ответственности – предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.
4) франшиза (условная и безусловная). – выражает собственное участие страхователя в страховании.
Условная (невычетаемая) – страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
Безусловная (вычитаемая).
4.Страховой рынок и его участники.
Страховой рынок – это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных и нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
Наряду с основными субъектами страхового рынка: страховщиками и страхователями (застрахованными лицами и выгодоприобретателями) - вспомнить определение – его участниками также являются страховые посредники, к которым относятся: страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты – п.1 ст.8 Фз – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховой агент выполняет следующие основные функции:
1) поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика
2) разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования.
3) Получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача или перевод ее страховщику.
4) Содействие выполнению условий договора после его заключения.
Страховой агент может действовать от имени нескольких страховщиков.
Страховые брокеры п.2ст.8 ФЗ – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.
Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством.
В соответствии с которым не допускается:
1) осуществление брокерской деятельности без наличия свидетельства о внесении в реестр страховых брокеров.
2) осуществление других видов деятельности, в том числе посреднической деятельности, кроме брокерской по страхованию
3) заключение договоров страхования от имени и в пользу иностранных страховых организаций.
4) Размещение договоров страхования в страховых организациях, не имующих лицензию ФОИСНСД
5) Их участие в УК страховых организаций, владение акциями и другими правами участия.
Права и обязанности страхового брокера:
1) Страховой брокер имеет право:
1) на получение от страховщика информации о размере УК, страховых резервов и принятой ответственности, сроках деятельности на российском страховом рынке, наличие лицензии.
2) Осуществлять посредническую деятельность по любому виду страхования, если иное не предусмотрено действующим законодательством
2. Страховой брокер обязан:
1) исполнять обязательства в точном соответствии с заключенными им соглашениями с клиентами
2) Сообщать в ФОИВНСД о начале и прекращении брокерской деятельности в порядке, установленном действующим зак-вом.
Как правило, страховые брокеры заключают договора страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам на сумму не ниже 50МРОТ.
В целях обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании ФОИВНСД ведет реестр страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ.
Страховая брокерская деятельность подлежит лицензированию на условиях действующего ФЗ. П.5 ст.32 (условия лицензирования)
ФОИВНСД рассматривает документы в течение 60 дней и принимает решение о выдаче лицензии.
ФОИВНСД имеет право исключить из реестра страховых брокеров и отозвать выданную лицензию, если:
- страховой брокер в течение 1 года не ведет брокерской деятельности
- систематически не выполняет принятых обязательств
- сообщает о прекращении брокерской деятельности
- при несоблюдении страховым брокером условий действующего зак-ва РФ
Список страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ и внесенных в реестр, публикуется не реже одного раза в год.
Мировая страховая практика создала еще один тип посредника – это сюрвейеры (аварийные комиссары).
В их функции входит:
1) исследование претензий страхователей по поручению страховщиков
2) признание (или непризнание) событий страховыми случаями
3) оценка ущерба при наступлении страхового случая
4) составление аварийного сертификата.
|
|
|
