 |
Существуют различные концепции составления таблиц смертности.
|
|
|
|
1. В зависимости от того, какой период относительно даты исследования описывают таблицы смертности, различают два вида таблиц:
• ретроспективные таблицы, т.е. таблицы смертности, составленные по данным предыдущих лет и описывающие смертность населения в разных возрастах на момент исследования;
• перспективные таблицы смертности, которые получаются в результате экстраполяции на будущие годы существующих в настоящее время демографических тенденций.
2. В зависимости от изучаемых возрастных категорий населения таблицы делятся на два вида:
• обычные таблицы смертности, которые описывают все население в совокупности;
• таблицы поколений, которые характеризуют показатели смертности отдельно по каждому поколению (при этом та часть данных, которая относится к будущим периодам каждого поколения подобно
2. Норма доходности от инвестирования поступивших страховых нетто - платежей, рассматриваемых в качестве инвестиционных ресурсов страховщика, определяемая с использованием методов долгосрочных финансовых исчислений – метода дисконтирования.
После расчета нетто - ставки рассчитывается размер совокупной тарифной ставки или брутто - ставки, включающей нетто - ставку и нагрузку.
Брутто-ставка определяется по формуле:
 |
Где Б.С. – брутто-ставка
Н.С. – нетто-ставка
F – удельный вес нагрузки в брутто-ставке.
Нагрузка по каждому виду страхования определяется страховщиком самостоятельно и лицензируется вместе с правилами.
Расходы на ведение дела (РВД) и предупредительные мероприятия (ПМ) устанавливаются в процентах от брутто - ставки.
Нагрузка к нетто - ставке включает следующие накладные расходы страховщика:
|
|
|
- оплата штатных и нештатных работников страховой организации (брокеров, агентов, представителей, экспертов);
- административно - хозяйственные расходы (аренда помещений, плата за водоснабжение, отопление, телефон и т.п.);
- приобретение организационно - вычислительной техники;
- почтово-телефонные услуги и т.д.
- в нагрузку включается также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности.
Величина брутто – ставки, выраженная в денежной форме, к страховой сумме является брутто - премией и является платой страхователя по заключенному договору.
При реальных фактических ущербах, превышающих собранные нетто-премии, убытки покрываются за счет запасного фонда, образуемого за счет отчислений от нетто-премии в благоприятные годы, т.е. в те годы, когда реальные выплаты были меньше расчетных.
3 Факторы, влияющие на величину тарифной ставки:
На величину тарифной ставки влияют следующие факторы:
1) - степень и вероятность риска, защищенность объекта страхования мероприятия, направленные на предотвращения или минимизацию риска;
2) - количество заключенных договоров, чем больше заключено договоров, вероятность риска снижается (статистика трактует количество рисков на искомую величину и вероятность риска по единичным договорам увеличивается) например, на 1000 единиц автотранспортных средств приходится 50 ДТП;
3) - величина страховой суммы (при страховании от несчастного случая, чем выше страховая сумма, тем выше тариф и, наоборот, высокая совокупная страховая сумма обуславливает значительное число объектов, удаленность одного от другого нужную вероятность риска и сравнительно низкий тариф);
4) - уровень изношенности оборудования (чем больше изношено оборудование, а при страховании узлы и детали заменяются новыми, тем тариф выше, т.к. страховая сумма ниже, чем нового оборудования и резерв может быть недоначислен);
|
|
|
5) - район расположения объекта (в районах, подверженным природным катаклизмам: ураганам, тайфунам, землетрясениям, оползням вероятность риска выше, соответственно тариф выше);
6) - применяемая техника и технология (в зависимости от сложности используемой техники и применяемой технологии, повышенной подверженности их рисковым обстоятельствам со значительным ущербом, что повышает тариф);
7) - развитость инфраструктуры (в зависимости от видов страхования развитость инфраструктуры ведет либо к увеличению, либо к снижению тарифа);
8) - профессиональный уровень (чем профессиональней уровень, тем ниже тарифная ставка);
9) - субъективные факторы при страховании ответственности.
|
|
|
