 |
Вопрос 2. Страхование от несчастных случаев и болезней
|
|
|
|
Страхование от несчастного случая предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме или в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).
Страхование от несчастных случаев и болезней может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:
• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;
• обязательное личное страхование пассажиров.
Различают:
1) коллективное страхование от н/случ и болезней – договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивными клубами, ассоциациями охотников, творческими и профессиональными союзами и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя.
2) индивидуальное- существует в следующих формах:
• полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
|
|
|
• частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;
• дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования.
Объект страхования – имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.
Страховой случай – несчастный случай как свершившееся событие в период действия договора страхования, предусмотренное договором страхования и подтвержденное документами, выданными компетентными органами в установленном порядке.
Страховыми случаями признаются:
- временная утрата трудоспособности;
- постоянная утрата трудоспособности (инвалидность);
- смерть застрахованного;
- событие, наступившее в течение одного года со дня несчастного случая и в результате его.
Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.
«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на человеческий организм и исключает хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.
«Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.
|
|
|
Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения:
1) травмы и иные телесные повреждения, полученные, в том числе, в результате:
• вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;
• пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика);
• занятий любительским спортом;
• спасения людей или имущества, допустимой самообороны; • нападения или покушения;
2) асфиксия в результате:
• погружения, утопления;
• аварийного выброса газа или пара;
• удара электротоком;
• попадания инородного тела в дыхательные пути;
3) ожоги и иные повреждения, вызванные:
• действием огня;
• ударом молнии;
• вдыханием ядовитых веществ;
• А"-излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного функционирования или управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, например для лечения застрахованного);
4) отравления:
• химическими веществами;
• лекарствами;
• ядовитыми растениями;
• недоброкачественными пищевыми продуктами;
5) переохлаждения и обморожения;
6) укусы:
• животных (включая случай бешенства по усмотрению страховщика);
• змей;
• жалящих насекомых.
Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как патология родов или беременности, укус энцефалитного клеща, ошибки в лечении.
Другие, наоборот, сужают страховое покрытие, не включая в него укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.
Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:
• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
|
|
|
• природные катастрофы; • военные действия;
• профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);
• болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.
Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии (форма страхового покрытия):
1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной в частных условиях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхователя капитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии).
2. Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности по формуле:
Сумма страховой выплаты = Страховая сумма х Коэффициент нетрудоспособности
Существует два подхода к определению коэффициентов нетрудоспособности.
В первом случае страховые компании на основе собственных статистических наблюдений разрабатывают таблицы, оценивающие потерю трудоспособности исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, или используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве. (одной руки или ноги - 70%, глаза – 35%, двух рук, ног и слепоте – 100%).
3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. (0,3 – 0,5% от страховой суммы в день)
4. Гарантия оплаты медицинских расходов предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение.
|
|
|
