 |
Правовое положение страховщика
|
|
|
|
Ст.6 ФЗ определяет, что страховщиками признаются российские юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.
Закон о страховании устанавливает признаки (условия), которые определяют статус страховщика (страховой организации) как профессионального участника страхового рынка:
1) Страховщиком может быть только юридическое лицо.
2) Для страховщика характерна специальная правоспособность – его создание для осуществления страховой деятельности. И прямой запрет занимать производственной, торгово-посреднической или банковской деятельностью.
При этом, страховая деятельность должна восприниматься не только как деятельность по страховой защите имущественных интересов субъектов страховых правоотношений, но и как деятельность по формированию, развитию и приумножению денежных (страховых) фондов, за счет которых производятся выплата страховых возмещений при наступлении страховых случаев. Основание п.4 ст.26 ФЗ - страховщика дано право инвестировать или иным образом размещать средства страховых резервов. (выдавать ссуды страхователям по договорам личного страхования, заключенного на срок не менее 5 лет, в пределах сформированных резервов).
3) Создание страховой организации в предусмотренной Законом организационно-правовой форме. Однако, п.2 ст.32 ФЗ, определяет перечень документов, предоставляемых для принятия решения о выдаче лицензии, на основании которого соискатель должен предоставить документ подтверждающий оплату уставного капитала в полном размере.
|
|
|
Следовательно, при создании страховых организаций могут быть использованы только те организационно-правовые формы юридических лиц, в которых предполагается консолидация имущества их участников (учредителей) в виде уставного капитала:
- ООО (24%)
- Общество с дополнительной ответственностью
- ЗАО (54%)
- ОАО. (20%)
Страховщик не может создаваться в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов (не предусматривают формирование УК), унитарных предприятий (создается государством для осуществления
предпринимательской деятельности, но предусматривает формирование уставного фонда, а не капитала).
4) Минимальный размер уставного капитала страховых организаций на день подачи соискателем документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности зависит от видов предполагаемой деятельности и определяется п.3 ст.25 ФЗ
- 30 миллионов руб - для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования а также страхования имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.
- 60 млн. руб - для осуществления страхования жизни либо для осуществления совместного страхования жизни и страхования от несчастных случаев, болезней и медицинского страхования.
- 120 млн. руб – для осуществления перестрахования а также страхования в сочетании с перестрахованием.
5) Уставный капитал должен быть сформирован за счет денежных средств. Оплаченный уставный капитал, наравне со страховыми резервами и системой перестрахования, является основой финансовой устойчивости страховщиков.
6) Уставный капитал должен быть полностью оплачен на момент выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности.
7) Страховщик должен иметь разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности.
Деятельность страховщиков не является закрытой. Они обязаны публиковать годовые бухгалтерские отчеты после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений. Ст.29 ФЗ.
|
|
|
С другой стороны, страховщики в праве иметь коммерческую тайну и принимать меры по ее охране. Определение перечня сведений составляющих коммерческую тайну, круг лиц, имеющих к ним доступ, осуществляется путем принятия внутреннего нормативного акта.
2 форма Общества взаимного страхования также являются формой организации страхового бизнеса, и представляет собой страховую организацию, созданную гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов (п. 1 ст. 968 ГК и ст. 7 ФЗ).
Особенности страхования в рамках ОВС:
1) общества взаимного страхования создаются для страхового обслуживания своих членов.
2) замкнутый характер страхования — в качестве страхователей могут выступать только его участники;
3) взаимность страхования в рамках общества заключается, в том, что,
- во-первых, страховой фонд общества создается путем объединения средств членов (участников) этого общества. Порядок формирования страховых резервов общества определяется его учредительными документами или установленными им правилами страхования.
- Во-вторых, страховые резервы общества используются на страховые выплаты этим же членам.
4) общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. (П. 2 ст. 968 ГК) Некоммерческой организацией признается юридическое лицо, не имеющее целью извлечение прибыли и не распределяющее полученную прибыль между участниками. Т.е. организационно-правовой формой общества взаимного страхования является потребительский кооператив.
Некоммерческие ОВС могут осуществлять страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, т.е. непосредственно на основании членства и Правил страхования.
Коммерческие ОВС могут страховать интересы лиц, не являющихся членами общества. Такое ОВС должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности соответствующего вида, причем страхование интересов лиц, не являющихся членами ОВС, должно осуществляться только на основе договора страхования.
|
|
|
3 форма Еще одной формой организации страховых отношений является создание Страховых пулов.
Страховой пул представляет собой объединение страховщиков, действующих на основании соглашения, которое предполагает принятие его участниками риска на одинаковых либо оригинальных условиях и несение ими солидарной ответственности по страховым выплатам. Создается на основе договора о совместной деятельности, т.е. не является юридическим лицом.
Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие цели:
• преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;
• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;
• гарантии страховых выплат клиентам;
• обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.
Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на принципах сострахования и перестрахования.
Участники страхового пула должны уведомит ФССН о намерении осуществлять деятельность по страхованию на основе соглашения о создании и деятельности страхового пула. (регулируется Письмом Росстрахнадзора «О деятельности страховых пулов»).
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты – п.1 ст.8 Фз – это постоянно проживающие на территории РФ физические лица или российские юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).
Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования.
|
|
|
Отношения СК и страховым агентом оформляются договором поручения или агентским договором.
Страховые агенты могут подразделяться в зависимости от своих функций и характера представительства своей страховой компании на:
1) прямые страховые агенты – это агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени этой компании (заключающие договоры страхования от имени страховщика) и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда;
2) мономандатные страховые агенты - агенты, не являющиеся штатными работниками страховой компании, работающие с ней на основе специального контракта (соглашения) и оплачиваемые путем комиссионного вознаграждения, размер которого зависит от количества проданных страховых полисов (заключенных договоров) и суммы полученных по ним страховых премий;
3) многомандатные страховые агенты - агенты, которые работают с несколькими страховыми компаниями. Как правило, такие агенты специализируются на определенном виде страхования.
4) генеральные агенты – это страховые агенты, которые имеют более высокий правовой статус по сравнению с вышеперечисленными. Они не только заключают договоры страхования от имени своих страховых компаний, но и решают следующие задачи:
- завоевание клиента;
- управление клиентом (т.е. формирование страховых Запросов клиента на основе постоянного контакта с ним),
- управление страховыми рисками.
Страховые брокеры п.2ст.8 ФЗ – российскиеюридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.
Страховые брокеры — юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством.
Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, кроме страховой посреднической деятельности, страховые брокеры заниматься не могут.
Закон об организации страхового дела предусматривает два направления брокерской деятельности:
1) представительство страхователя в отношениях со страховщиком – действует от имени страховщика на основании договора поручения или агентского договора;
2) посредническая деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) от своего имени – на основании возмездного агентского договора.
|
|
|
