 |
Основы страховой экспертизы
|
|
|
|
Основные принципы страховой экспертизы:
а) законность действия;
б) своевременность проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.);
в) планомерность действий (последовательность, логичность);
г) полнота оценки ситуации;
д) объективность (отражение и анализ только тех фактов, которые могут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями).
Задачи страховой экспертизы:
а) сбор сведений для оценки страхового случая;
б) объективная оценка страхового случая;
в) организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;
г) анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;
д) разработка рекомендаций по снижению рисков страховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ПМ);
е) осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества);
ж) содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспечении техники безопасности).
Задачи эксперта:
1. Ознакомиться с графиками дежурств госслужб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и др. организаций), иметь их адреса и телефоны.
2. Организовывать упреждающие мероприятия: консультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая.
3. Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т. п.).
|
|
|
4. Иметь личный контакт с администрацией страхователей и интересоваться их производственными планами на определенный период (квартал, год и др.).
5. Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, турпутешествий при страховании туристов.
6. Иметь пакет правил (условий) по курируемому виду страхования.
7. Иметь набор технических средств для проведения экспертизы (измерительные приборы, записывающие приборы, фотоаппараты и др.).
8. Иметь подборку справочной и методической литературы по отдельным видам страхования (личное, имущественное, экологическое, криминальное и т. п.).
9. Иметь представление о возможностях судебно-медицинской экспертизы, действиях криминальных структур (угоны машин, кража имущества, отравления и т. п.).
10. Иметь представление о возможностях химико-биологической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).
Формы деятельности страховой экспертизы:
• разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;
• осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;
• наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;
• истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинским учреждений и др.;
• анализ сведений о причинно-следственных событиях;
• привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;
• разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).
|
|
|
Примером может служить следующее сенсационное сообщение. Страховая компания возместила ущерб от … полтергейста. Омская страховая компания «Мегаполис-Агро» выплатила своим клиентам 100 тыс. руб. Именно на эту сумму была застрахована квартира, где в ноябре прошлого года начали происходить странные вещи: летали предметы, горел пол, разбитой оказалась стиральная машина. Неизвестная сила вырвала с корнем люстру с потолка. Хозяева вызвали на помощь колдунов, специалистов по аномальным явлениям. Последние и выдали им справку о том, что ущерб квартире был нанесен в результате аномальных явлений. С этой справкой пострадавшие жильцы пришли в "Мегаполис-Агро". А так как подобное считается страховым случаем, то фирма возместила пострадавшим ущерб.
Методика работы страхового эксперта:
1. Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.
2. Самым тщательным образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, даже в такой стране, как Германия, каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: "похищение" машин, "случайная" разбивка "дорогостоящих" египетских ваз и др.
3. Эксперт должен проводить тщательную сборку и обработку информации для объективной оценки страхового случая.
4. Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т. п.).
5. Проводить активные предупредительные мероприятия по уменьшению вероятности наступления страхового случая и по его устранению.
Технические средства, применяемые в процессе страховой экспертизы:
1. Фотоаппараты ("Зенит" зеркальный, "Кодак"),
2. Диктофоны и магнитофоны для фиксации переговоров.
3. Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).
4. Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного, локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.),
|
|
|
Документы разделяются на письменные (тексты, цифры и др.), графические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).
5. Средства для составления планов, схем, чертежей (готовальни, штанген-циркули, микрометры и др.).
6. Средства счетной и вычислительной техники (микрокомпьютеры, ПЭВ и др.).
Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах. Например, на платежном поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном бланке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись официального лица (руководителя организации или его первого заместителя). На официальных денежных документах должна быть защитная сетка ("водяные" знаки).
Эксперт также должен знать, что официальные документы, векселя и т. п. без доверенности могут получать только первые лица предприятия, фирмы, АО, организации и т. п. (ст. 202 Закона РФ "О коммерческой тайне").
Отчет о проведенной экспертизе должен включать:
1. Наименование страхователя, его юридический адрес, телефон.
2. Подробное описание объекта страхования (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.
3. Финансовое состояние страхователя.
4. Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологические зоны, взрыво- и пожароопасность, затопляемость, (электроопасность - зал штангистов под сауной), отношение работников фирмы, АО и т. п. к своему руководителю и др.
5. Порядок на объекте: захламленность помещений и коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.
Требования, предъявляемые к оформлению отчета по проведенной экспертизе:
|
|
|
1. Все документы экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования.
2. На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения.
3. Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее принадлежности страхователю официальной организацией
Контрольные вопросы
1. Что представляет собой договор страхования и что он регламентирует?
2. Какие документы составляют правовую основу страховой деятельности?
3. В каких случаях страхователю может быть отказано в выплате?
4. Перечислите обязанности страховщика и страхователя.
5. Как можно охарактеризовать понятие “страховой рынок”?
Тест
1. Заниматься страховой деятельностью в РФ вправе....
a) физические лица
b) юридические лица
c) как физические, так и юридические лица
d) юридические лица, получившие лицензию
2. Договор страхования считается недействительным, если....
a) он заключен после наступления страхового случая
b) страховщик отказал страхователю в выплате
c) выплата была произведена частично
d) страхователь не сообщил страховщику о наступившем страховом случае
3. ФССН не имеет права....
a) вмешиваться в оперативную деятельность страховщиков
b) контролировать обоснованность страховых тарифов
c) обращаться в арбитраж с иском о ликвидации страховщика
d) проверять достоверность финансовой информации страховщика
4. В территориальном аспекте страховой рынок представлен....
a) акционерными страховыми организациями
b) государственными страховыми организациями
c) местным, национальным и мировым рынками
d) частными страховыми организациями
5. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая, страховщик обязан....
a) перезаключить договор страхования
b) установить повышенные тарифы
c) увеличить размер страховых выплат
d) уменьшить размер страховых выплат
|
|
|
