 |
Страховщик страхователь
|
|
|
|
СТРАХОВАЯ УСЛУГА
Глядя на этот треугольник с точки зрения страхователя, мы видим, что:
- страхователь знает природу риска;
- страхователь описывает природу риска страховщику в заявлении;
- страхователь пытается найти необходимый ему вид страхования, для этого он и выходит на страховой рынок, пытаясь удовлетворить свои нужды в передаче риска на страхование;
- при выборе на страховом рынке предоставляемых услуг, страхователь учитывает такие факторы как: надежность, характер предоставляемых услуг, и основной фактор – цена.
Если мы рассмотрим данный треугольник с точки зрения страховщика,
то увидим, что:
- страхователь предоставляет ему информацию о риске;
- страховщик проводит собственное расследование (экспертизу) по изучению риска, чем сложнее риск тем более широкий круг инфраструктуры страхового рынка;
- страховщик принимает решение о том, какой объем страхового покрытия он готов предложить страхователю;
- страховщик определяет цену, которая отражает стоимость риска.
Треугольник не полностью отражает картину движения страховой
услуги на страховом рынке. На нем не показаны посредники: андеррайтеры, сюрвейеры, страховые брокеры, перестраховщики. Следовательно, чем выше жизненная потребность страхователя, тем выше риск, тем больше вовлекаются посредники в продвижение страховой услуги, которых принято называть инфраструктурой страхового рынка.
Страховая услуга – совокупность страховых операций технических, технологических, финансовых, интеллектуальных и профессиональных, направленных на приобретение страховой защиты потребителем. «Своеобразный товар, при котором страховщик продает свое обязательство возместить возможный ущерб страхователю при наступлении страхового случая, а страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму в виде страхового взноса, которая выражается в величине страхового тарифа». Страховой продукт – это комплекс страховых услуг и операций направленных на компенсацию ущерба или выплату пенсии, ренты, аннуитета.
|
|
|
Важным элементом в организации страхового рынка является его инфраструктура.
Для раскрытия инфраструктуры страхового рынка используется то из общих определений, которое под «инфраструктурой» подразумевает «структуру видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию определенной отрасли хозяйственной деятельности. Инфраструктура страхового рынка предполагает систему отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности и структуру таких видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг.
Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Андеррайтеры – физические или юридические лица, оценивающие опасность риска и дающие заключение оценки риска, частоту наступления или тяжесть последствий от конкретного риска.
Задачами андеррайтера является:
- оценить все предлагаемые к страхованию риски;
- решить, следует или нет страховать данный риск;
- определить сроки, условия и размер покрытия;
|
|
|
- рассчитать размер премии.
Основной задачей андеррайтера является оценка факторов, связанных с
риском, предлагаемым для страхования.
Сюрвейеры – физические или юридические лица, осуществляющие экспертизу объекта, принимаемого на страхование, которая включает: проверку персонала, надежность системы безопасности, условия хранения и перевозки ценностей, правильность документооборота.
Задачи сюрвейера:
- полное и подробное описание риска;
- оценка уровня риска;
- определение размера максимального возможного убытка;
- предотвращение потерь (рекомендации страхователю в форме требований);
- определение достаточности покрытия и возможности перестрахования.
Сюрвейер готовит отчеты по экспертизе для андеррайтера.
Аварийные комиссары – это доверенные физические или юридические
лица, обладающие соответствующим знанием и опытом, к услугам которых прибегают страховые компании для организации одного из важнейших элементов технологии урегулирования претензий (убытков) – организации процедур документального оформления страхового случая, оценки ущерба, подготовки материалов для обоснования и доказательств страхового требования страхователя в связи с наступлением страхового случая.
Задачи аварийного комиссара:
- осмотр застрахованного имущества, затронутого последствиями наступления страхового события;
- осуществление приемки застрахованного товара по количеству и качеству и составление акта приемки;
- установление причин, характера и размера ущерба, понесенного страхователем;
- определение наличия стороны, виновной в причинении ущерба;
- составление и выдача аварийного сертификата;
- осуществляет розыск пропавшего имущества.
Актуарии – юридические лица, использующие статистическую отчет-
ность, осуществляют расчет и экономическое обоснование тарифных ставок.
Задачи актуариев:
- разработка и пакетирование страховых продуктов;
- расчет экономической эффективности страховых продуктов;
- создание новых продуктовых рядов;
- участие в осуществлении финансового анализа страховой компании;
- участие в стратегическом планировании;
- участие в анализе структуры и качества действующего страхового портфеля и прогнозирование его развития в будущем, как по отдельным отраслям и видам продуктов, так и в целом по компании;
|
|
|
- участие в оценке структуры, качества и эффективности перестраховочной защиты;
- участие в бизнес-процессах инвестиционной деятельности страховщика.
Страховые аудиторы – физические лица, осуществляющие проверку
достоверности финансовой (бухгалтерской) отчетности, степень точности и правильности финансовой отчетности, степень обоснованности осуществления выплат, формирования страховых резервов, правильности ведения и отражения в учете кассовых операций, соблюдение валютного законодательства, полнота и правильность исчисления налогов.
|
|
|
