Особенности рассмотрения дел

Рассмотрим особенности, установленные законодательством РФ для рассмотрения дел о несостоятельности страховых организаций.

1. Возбуждение производства по делу о несостоятельности страховой организации может быть произведено должником, конкурсным кредитором, а также государственным органом по надзору за страховой деятельностью, каковым в настоящее время является, Департамент по страховому надзору Министерства финансов РФ. Последнее положение представляет собой особенность данной категории дел.

2. Специфика регулирования производства по делам о несостоятельности в отношении страховых организаций связана с особенностями их статуса и деятельности, поскольку основную имущественную ценность такой организации составляют, как правило, суммы, которые поступают от клиентов страховой компании в качестве страховых платежей (страховых премий и взносов). Таким образом, потенциальным кредитором является страхователь. При этом возбуждение производства по делу о несостоятельности в отношении страховщика не является основанием для расторжения договора страхования, вследствие чего в процессе производства по делу о несостоятельности должника страхователь должен продолжать выплачивать страховые премии (если иной режим не установлен договором страхования.

3. В арбитражном процессе по делу о банкротстве должника - страховой организации помимо представителя работников должника и других лиц может участвовать государственный орган Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью.

Государственным органом РФ по надзору за страховой деятельностью является Министерство финансов РФ.

4. Применение к страховым организациям таких процедур банкротства, как наблюдение, финансовое оздоровление и внешнее управление, осуществляется по общим правилам с некоторыми особенностями, установленными для случаев продажи бизнеса должника на этапе внешнего управления.

Норма ст. 110 Закона о банкротстве является общей, определяющей правила продажи бизнеса (предприятия) должника, поэтому для установления специальных правил для страховых организаций необходима особая регламентация перехода к покупателю обязанностей по договорам страхования. Кроме того, ст. 184 Закона о банкротстве в п. 1 говорит, что в ходе внешнего управления имущественный комплекс продается по правилам ст. 110 Закона. Ну и естественно с соблюдением ст. 447-449 ГК РФ.

В случае продажи бизнеса страховой организации на этапе конкурсного производства к покупателю переходят все права и обязанности по договорам страхования, по которым страховой случай не наступил на дату заключения договора продажи имущественного комплекса и срок действия которых не истек.. Таким образом, в данном случае происходят перевод долга и уступка права требования в силу Закона, причем, во-первых, не требуется согласия страхователя на изменение страховщика по договору; во-вторых, для страхователя не предусмотрено возможности расторжения такого договора.

Речь о передаче новому страховщику (покупателю имущественного комплекса) прав и обязанностей по заключенным страховщиком-должником договорам страхования может идти только тогда, когда страховой случай "не наступил на дату продажи имущества". Указанная формулировка позволяет некоторым образом защитить интересы страхователей, не допустить злоупотребления со стороны страховщиков. Однако и при этом останутся нерешенные вопросы, связанные с ситуациями, когда имущественный комплекс продать не удается. Возникнет правовая неопределенность, поскольку все договоры продолжают действовать, и в любой момент возможно будет наступление страхового случая, таким образом конкурсный управляющий не сможет составить и закрыть реестр требований кредиторов.

5. Отметим еще одну важную особенность, в отношении которой нет специального регулирования, что влечет применение общих норм и возможные негативные последствия на практике. Закон не предъявляет никаких специальных требований к кандидатуре арбитражного управляющего имуществом страховой организации. Между тем в ряде случаев (особенно если страховая организация продолжает функционировать в процессе производства по делу о ее несостоятельности) от такого управляющего требуется обладание специальными знаниями в области страхового дела.

В случаях когда мероприятия внешнего управления не привели к восстановлению финансового состояния должника и удовлетворению требований всех кредиторов, страховая организация признается банкротом, в отношении нее открывается конкурсное производство.

Продажа имущественного комплекса должника при проведении конкурсного производства может осуществляться только лишь на закрытых торгах, в которых участвуют страховые компании. Если страховые организации в установленный срок не подали заявки на участие в торгах, арбитражный управляющий должен сделать вывод о невозможности реализации имущественного комплекса и, следовательно, о необходимости продажи имущества должника по частям.

При проведении закрытых торгов по продаже имущественного комплекса страховой организации конкурсный управляющий обязан оформить согласие покупателя принять права и обязанности по договорам страхования, страховой случай по которым не наступил на момент вынесения арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства. При этом не требуется согласия страхователя на перевод долга, что вполне обоснованно.

Права и обязанности страховщика по договорам страхования переходят к новому страховщику только в случае продажи имущественного комплекса должника. В остальных случаях все договоры страхования, по которым страховой случай не наступил, прекращаются в момент объявления должника банкротом.

Если речь не идет о продаже имущественного комплекса, то с момента принятия судом решения о признании банкротства страховой организации прекращаются договоры страхования, по которым страховой случай не наступил. Страхователь по таким договорам становится конкурсным кредитором с требованием части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между установленным сроком действия договора страхования и сроком, в течение которого договор страхования реально действовал. Страхователь вправе в одностороннем порядке в любое время отказаться от договора страхования (на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ), т.е. может расторгнуть договор страхования и до признания страховщика банкротом.

Страхователь, если происходит передача имущественного комплекса, не является конкурсным кредитором и не может обращаться с требованиями к конкурсному управляющему.

Договоры страхования, страховой случай по которым произошел до принятия судом решения о признании страховой организации банкротом не прекращаются. Страхователи по таким договорам становятся конкурсными кредиторами с требованиями в размере выплаты страхового возмещения. Указанные требования предъявляются арбитражному управляющему, которому для осуществления указанных расчетов, скорее всего, понадобятся специальные знания (т.е. возможно заключение договора со специалистом).

Очень важным представляется дифференцированный подход Закона к определению режима обязательств, возникших из договора страхования, и всех других обязательств страховой организации.

6. Обращает на себя внимание очень интересная особенность определения очередности требований кредиторов страховой организации по сравнению с очередностью требований кредиторов любого другого должника.

В соответствии с общими правилами Закона о банкротстве установлены три очереди кредиторов.

Иначе обстоит дело в случае банкротства страховой организации. Статья 186 Закона, которая называется "Удовлетворение требований, кредиторов третьей очереди". Которая как бы устанавливает внутри третьей очереди еще четыре очереди. А именно:

в первую очередь погашаются требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;

во вторую очередь - требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;

в третью очередь - требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования, в том числе требования, предусмотренные пунктом 2 статьи 185 Федерального закона о банкротстве.

в четвертую очередь - требования иных кредиторов.

Если сравнить особенности регулирования несостоятельности кредитных организаций и страховых то можно увидеть некоторые различия.

1. банкротство кредитных организаций регулируется специальным Законом. А банкротство страховых организаций - специального Закона не предусматривает.

2. В отношении кредитных организаций производство о несостоятельности может быть возбуждено только после отзыва лицензии, а для страховых организаций этого не предусматривается.

3. При банкротстве кредитных организаций очередность удовлетворения требований физических лиц - кредиторов установлена как первая очередь, а при банкротстве страховых организаций - это третья очередь.