Функционирование финансово-кредитной системы Алтая

Денежная политика является важнейшей составной частью государственной экономической политики и представляет собой комплекс мероприятий по поддержанию и регулированию необходимого количества денег в экономике. Ответственными за ее проведение являются Центральный банк РФ и Правительство РФ.

Финансовая политика государства в значительной степени определяется стабильностью валюты. Во многом она зависит от величины золотовалютных (международных) резервов. Важнейшими ориентирами денежно-кредитной политики являются показатели размера и устойчивости процентной ставки (ставки рефинансирования), денежной массы, денежной базы, обменного курса рубля, наличности, стабильности цен и др.

Многие их этих индикаторов складываются в результате всей государственной деятельности и ситуации в социально-экономической сфере, а часть из них формируется в итоге целенаправленных действий Центрального банка РФ. Для реализации экономической политики в государстве Банк России осуществляет эмиссию денег в обращение. Сумма наличных денег (банкнот и монет), а также вкладов (депозитов) физических и юридических лиц в коммерческих банках, включая остатки денежных средств организаций и предприятий на расчетных счетах, образуют денежную массу. В ее структуре принято выделять отдельные денежные агрегаты (МО, Ml, M2, МЗ), которые позволяют отслеживать различные изменения, происходящие в денежной массе с течением времени под влиянием принимаемых решений в экономической политике. Например, МО - наиболее ликвидная часть денежной массы, включая банкноты и монеты в обращении, М2 - сумма наличных денег в обращении и безналичные средства (остатки средств нефинансовых организаций, предприятий, индивидуальных предпринимателей, населения на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах, в том числе на счетах для расчетов с использованием пластиковых карт и срочных счетах, открытых в кредитных организациях в валюте РФ).

По сведениям ЦБ РФ, на 1 января 2006 г. денежная масса в России, рассчитанная в национальном определении без учета депозитов в иностранной валюте, составила 6045,6 млрд руб. Темпы прироста данного показателя по сравнению с 1 января 2005 г. составили 38,6%, в том числе сумма наличных денег в обращении (МО) 2160 млрд руб., а сумма безналичных средств 3882 млрд руб. (Вестник Банка России, 2006, с. 8).

Денежная масса сама по себе не является официальным макроэкономическим агрегатом, характеризующим состояние экономики и ее, как правило, надо рассматривать в отношении к объему золотовалютных резервов либо к ВВП.

Функции денег в СССР были во многом упрощены и ограничены, но тем не менее основной показатель денежного хозяйства -коэффициент монетизации экономики (отношение денежной массы к ВВП) - более отвечал рыночным условиям и в середине 80-х гг. был равен примерно 50%. В 90-е гг. он стал меньше 20%, а 1998 г. -меньше 10%, что недопустимо в нормальном рыночном государстве. После дефолта показатель монетизации экономики РФ постепенно восстанавливается и в 2005 г. составил примерно 28%.

Организациям и предприятиям для функционирования не хватает прежде всего оборотных денежных средств, и в этом одна из причин стагнации экономики. Для сравнения: уровень монетизации достигает в развитых странах 60-100%, а в странах с переходной экономикой - 25-30%. Его можно условно рассчитать и для каждого региона. В Алтайском крае в 2006 г. показатель монетизации равнялся 31,5% (по данным Главного управления ЦБ РФ по Алтайскому краю).

На Алтае очень большой объем наличных денег в обращении -около 61%, а в стране он равен 35^40%. Это показывает слабость денежного обращения и определенную специфику оборотного капитала в крае, поскольку для рыночного хозяйства этот показатель должен быть гораздо меньше. Такая громадная доля наличности в денежном обороте региона - объективная материальная основа существования теневой экономики.

Не меньшее значение для успешного функционирования современной экономики имеет банковская система. Создание финансовой системы рыночного государства потребовало прежде всего изменения сущности финансово-кредитной политики страны и, соответственно, формирования нового банковского сектора РФ.

Для осуществления кредитной политики с 1989 г. в Советском Союзе начала формироваться новая банковская система, которая в соответствии с действующим законодательством состоит из двух уровней. Первый - государственный Центральный банк Российской Федерации. Второй - коммерческие банки, в том числе и иностранные. Среди значительной части коммерческих банков следует особо выделить контролируемые государством, субъектами РФ, организациями государственного сектора: Сбербанк, Внешторгбанк, Россельхозбанк, Российский банк развития, Банк Москвы, Газпромбанк, УралСиб, Промстройбанк (Санкт-Петербург).

Банковская сфера страны изменилась менее чем за 20 лет коренным образом. Количество кредитных организаций увеличилось с 4 банков в 1988 г. до 2383 к середине 1999 г., зарегистрированных в ЦБ РФ. На 1 января 2006 г. в России было 1205 действующих банков, у 301 банка были генеральные лицензии, 930 гарантируют сохранение кредитов благодаря страхованию вкладов, 827 предоставлено право совершать операции в иностранной валюте.

За 2005 г. совокупные активы российских банков выросли на 37% (за 2004 г. - на 27%), а их капитал увеличился на 31% (за 2004 г. - на 16%). На 1 мая 2006 г. активы российских составили 10,67 трлн руб., и за четыре месяца 2006 г. они выросли на 9,3%. Состав тройки лидеров по чистым активам и собственному капиталу стабилен: Сбербанк, Внешторгбанк и Газпромбанк. По приросту активов за 2005 г. среди крупнейших банков заметную динамику показали Внешторгбанк, Собинбанк и «Российский стандарт». Увеличение активов преимущественно объясняется размещением привлеченных денежных средств в секторе кредитования физических лиц, потребительскими кредитами, кредитованием малого и среднего бизнеса.

Стратегические задачи банковского сектора РФ развитых, депрессивных и отсталых регионов различаются коренным образом. Если для Федерации главной задачей является укрепление устойчивости банковской системы и исключение возможности возникновения системного банковского кризиса, для развитых регионов - обслуживание сырьевых секторов и олигархических структур, то для слабых территорий главным, по всей видимости, становится обеспечение спекулятивных операций наиболее сильных производственно-финансовых структур, аккумуляция денег населения и концентрация их в головных столичных банках, а также наращивание мощности собственных банков. Большое количество малых банков не дает позитивного эффекта в кредитовании инвестиционных проектов, так как они не могут профинансировать крупный завод, объект. У таких банков также нет стимулов к кредитованию и долгосрочных проектов.

Развитие банковско-кредитной системы Алтая неразрывно связано с аграрно-промышленным освоением его территории. В 1894 г. в Барнауле было открыто отделение частного Сибирского торгового банка из Санкт-Петербурга. Затем здесь начали действовать отделения Русско-Азиатского банка (1908 г.), Русского для внешней торговли банка (1909 г.). В 1911 г. в Барнауле было создано отделение Госбанка. Самые значительные финансовые операции на Алтае в эпоху первого капиталистического становления проводил Русско-Азиатский банк.

Как в целом в России, так и на Алтае, советский период привел к почти полной деградации деятельности финансово-кредитной системы. С конца 30-х гг. до середины 1987 г. банковский сектор края имел минимальное количество структур, которые в основном занимались движением денег между предприятиями, зарплатой физических лиц, сбором минимального количества налогов, командным кредитованием промышленных, строительных, транспортных предприятий, совхозов (фактически без учета возврата получаемых «кредитов»). На протяжении многих лет в созданной в тот период системе было мало существенных перемен, за исключением слияния Алтайской краевой конторы Госбанка СССР с краевой конторой Сельхозбанка СССР (1959 г.), а в 1962 г. ей было подчинено краевое управление гострудсберкасс и госкредита.

Значительные изменения начали происходить в годы правления М. Горбачева. В результате реорганизации банковской системы в 1987 г. были созданы краевые управления специальных банков: Сбербанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Промстройбанка, которые располагали сетью филиалов и отделений. В связи с процессами дезинтеграции в СССР в августе 1990 г. Алтайское краевое управление Госбанка СССР преобразовано в Главное управление Центрального банка РСФСР по Алтайскому краю.

В начале 90-х гг. в крае были созданы коммерческие банки на базе бывших специализированных. Кроме них, появились паевые и акционерные банки, учредителями которых выступали предприятия и организации, а также физические лица. Практически все они функционировали в трех крупных городах - промышленных центрах: Барнауле - 19, Бийске - 4, Рубцовске - 2. Тогда появились филиалы коммерческих банков Москвы, Горно-Алтайска, Иркутска, Новосибирска и др. Активно работали разветвленные региональные структуры Сбербанка и Агропромбанка, имевшие во всех районах края свои филиалы или отделения.

Сущность преобразований в банковской системе не в количестве коммерческих банков, а в том, насколько они платежеспособны, как эффективно перераспределяют средства между вкладчиками депозитов (сбережений) и инвесторами и как своевременно и с минимальным риском решают проблемы ликвидности.

Либерализация внешних отношений Российской Федерации с мировой системой привела к возникновению в стране растущих потоков свободно конвертируемой валюты, в первую очередь долларов и экю (евро). Операции с валютой лицензируются, не все кредитные организации Алтая сумели получить соответствующую лицензию, а в середине 90-х гг. требования по ее получению Банком России были существенно ужесточены. Объем финансовых потоков в 90-е гг. существенно вырос, только за вторую половину десятилетия он увеличился в 15-20 раз.

За 1994-2006 гг. система кредитных организаций Алтая претерпела существенные изменения. Из 27 зарегистрированных ранее самостоятельных коммерческих банков по состоянию на 1 июня 2006 г. в крае осталось 8 действующих банков. Из них 5 банков (АКБ «АлтайБизнесБанк», ОАО «Народный земельно-промышленный банк», АКБ «Зернобанк», ОАО КБ «Региональный кредит», ОАО КБ «Форбанк») являются акционерными, а 3 банка имеют организационно-правовую форму обществ с ограниченной ответственностью (ООО): Сибирский социальный банк, Алтайкапиталбанк и Тальменка-банк.

В 90-е гг. драматично, особенно для физических лиц и клиентуры сельских районов края, проходили процессы реорганизаций и преобразований Алтайского банка (филиала) Сбербанка РФ и Алтайского регионального филиала (АРФ) Агропромбанка РФ. После распада Советского Союза, неконтролируемой инфляции миллионы граждан лишились практически всех своих сбережений в Сбербанке. Прошло уже 15 лет, но для множества людей, особенно пожилых, это остается кровоточащей раной, и только для незначительной части населения Сбербанк восстановил потерянные денежные средства.

АРФ Агропромбанка РФ в 1997 г. стал региональным филиалом банка «СБС-Агро», имевшим развитую сеть районных подразделений по всему краю, но после августовского кризиса 1998 г. он был ликвидирован. Дефолт вторично лишил многих людей накопленных средств, а также утвердил недоверие к банковской системе России, которое, в лучшем случае, при отсутствии новых кризисов, будет преодолено через 15-20 лет. По данным журнала «The Banker», сейчас 20% россиян имеют банковские счета, 7% пользуются кредитными картами и только 9% за последние десять лет обращались за предоставлением банковских кредитов (получили же 5%). Можно предполагать, что на Алтае эти цифры еще меньше в силу малой доступности к банкам населения в сельской местности.

В середине 2000-х гг. в крае наибольшая сеть банковских учреждений была у Сбербанка. За 8 лет (1998-2005 гг.) существенно сократилось число универсальных филиалов Алтайского банка Сбербанка РФ (до 25), но расширилась сеть подразделений новых форм - дополнительных офисов (102) и операционных касс (603) в городах и селах края.

Второе место по количеству дополнительных офисов на Алтае принадлежит московскому коммерческому банку «Росбанк», купившему остатки большой сети «СБС-Агро». Набирает силу государственный Россельхозбанк, приступивший к созданию своих подразделений в малых городах и райцентрах края.

Своеобразна роль в экономике края представительства банка «Русский стандарт», как, впрочем, во всех субъектах РФ. По количеству занятых в нем специалистов он стал вторым банком, но практически никто не знает размер выдаваемых им кредитов -в 2005 г. примерно 4 млрд руб. (по законам РФ представительство банка не обязано отчитываться перед территориальными структурами Банка России).

Зарегистрированный уставный капитал 8 самостоятельных кредитных организаций края очень мал и на начало 2006 г. составил всего 627 млн руб. Наибольший уставный капитал у Сибирского социального банка, «Зернобанка» и «Алтайкапиталбанка». Его величина только в одной кредитной организации - Сибсоцбанке -превышает европейский нормативный стандарт (5 млн евро). Размеры уставного капитала кредитных организаций края составляет от 4 млн руб. у «Народно-земельного промышленного банка» (Бийск) до 327,8 млн руб. у Сибсоцбанка.

Практически такие мелкие банки не являются кредитными организациями в традиционном значении этого понятия. Скорее они похожи на финансовые отделы их организаций-учредителей и служат в основном удовлетворению интересов собственников. Небольшие банки не в состоянии профинансировать крупный инвестиционный проект, и алтайские банки могут решать, как правило, только текущие вопросы. Поскольку в переходной экономике на банковскую систему возложены большие задачи как на источник инвестиций экономического роста, то фактическое отсутствие банковской системы, адекватной экономическому потенциалу Алтайского края, служит, на наш взгляд, одной из причин его стагнации и деградации.

Значительно изменился с конца 90-х гг. состав филиалов на Алтае инорегиональных кредитных организаций. В середине 2006 г. филиальная банковская сеть включала: 14 филиалов алтайских самостоятельных коммерческих банков, в том числе 3 за пределами региона; 46 филиалов инорегиональных банков. Из последних 39 -структуры московских коммерческих банков, в том числе 25 -филиалы Сберегательного банка РФ. Также по одному филиалу банков в крае из Новосибирска, Санкт-Петербурга, Московской области и Казани.

Руководящую во всем банковском процессе эмиссионно-кас-совую, надзорно-фискальную роль в каждом регионе выполняет Главное управление (ГУ) Банка России по региону или национальный банк республики. Сводный баланс (СБ), который формируется в ГУ, формально объединяет балансы всех кредитных организаций территории. Можно представлять, что банки и кредитные организации работают как структурные единицы (цехи) единого предприятия. В СБ суммируются, группируются счета как в одном банке, и смысл баланса, его идеология отличаются от идеологии простого коммерческого баланса тем, что в его разделах соединены счета как государственного Центробанка, так и коммерческих банков.

Изучение аналитических документов, формируемых в территориальном управлении Банка России, позволяет лучше представлять экономику территории.

1. Область (край) - открытая экономическая система. На протяжении почти 70 лет предприятия и организации народного хозяйства строились из расчета на тесное взаимодействие с другими предприятиями страны любого региона, фактически без учета их месторасположения, затрат на транспортные перевозки. В регионе не было обязательным соблюдение пропорций между первичной, сырьевой продукцией и конечной, потребительской.

2. Сводный баланс слабо связан с экономическими процесса ми, происходящими на территории, в нем не отражаются поставки в область (край) и вывоз в другие субъекты РФ. В регионе есть все условия для составления торгового баланса, который можно фор мировать на основании данных управления внешнеэкономической деятельности администрации региона и таможни. Следует особое внимание уделять продвижению капитала из-за пределов области,

Таблица 7.2

Задолженность по кредитам юридических лиц по в Российской Федерации и Алтайском крае
в основным отраслям экономики 2000-2004 гг. (млн руб.)

 

Виды экономической деятельности	Регион / Дата	01.01.2001	01.01.2002	01.01.2003	01.01.2004	01.01.2005
Промышленность	Всего по России	316841,49	510578,60	644065,85	863297,84	1066632,79
	Алтайский край	1321,04	3338,46	4358,66	6836,00	12696,92
Сельское хозяйство	Всего по России	11307,65	22897,17	38541,31	62658,98	103678,94
	Алтайский край	248,91	638,02	1242,23	1393,91	2081,70
Строительство	Всего по России	45034,60	52839,63	76690,99	114432,30	171691,83
	Алтайский край	26,01	47,09	108,51	483,60	1111,39
Транспорт и связь	Всего по России	38935,59	57048,30	81374,18	132492,35	183218,09
	Алтайский край	37,90	48,98	73,37	124,24	198,51
Прочее	Всего по России	198906,44	286584,62	392312,50	589590,40	946985,17
	Алтайский край	566,62	1512,22	1017,27	2153,75	3483,94
Торговля	Всего по России	139580,33	249826,20	379352,39	533100,02	714953,59
	Алтайский край	1244,84	2467,49	4335,21	5908,75	6880,90
Всего	Всего по России	750606,11	1179774,51	1612337,22	2295571,90	3187160,40
	Алтайский край	3445,31	8052,25	11135,25	16900,25	26453,36

а также формированию уставных капиталов банков. В перспективе местные банки, как правило, не смогут выйти на международные стандарты (5 млн евро) либо без объединения, либо без доступа в состав их учредителей московских банков, и этим объясняется слабость банковской системы территории.

Финансовые потоки, отражаемые в балансе, не всегда не имеют реальные основы функционирования значительной части экономики края (в том числе и теневой), также в нем просто фиксируются поступления из вышестоящего бюджета.

Активы всех коммерческих банков в Алтайском крае на 1 января 2006 г. составили 53,9 млрд руб., т.е. примерно 40% от его ВРП. В целом по стране капитализация - соотношение объемов банковского кредитов и спроса на его использование экономикой -находится на уровне 45%. Эта нижняя планка для стран с развивающейся рыночной экономикой, и данный показатель должен быть на уровне 80% и даже выше.

На первом месте на Алтае по объему активов располагается Алтайский Сбербанк - 27,5 млрд руб., или 51% от всех активов в регионе, на втором месте - филиал №2214 ЗАО «Внешторбанк. Розничные услуги» - 3,1 млрд (5,8%), на третьем месте - филиал «Барнаульский ОАО "Промстройбанк"» - 2,8 млрд руб. (5,2%).

Проблемы низкой капитализации банковской системы в настоящее время проявляются и в отставании темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков. Общая сумма зарегистрированного уставного капитала по действующим самостоятельным кредитным организациям края составила в начале 2006 г. чуть больше 600 млн руб., но это только реальное восстановление докризисного уровня (1998 г.) в сопоставимых ценах.

Ресурсная база банков Алтая, их доля в общем объеме кредитования хозяйства края очень малы, основной объем кредитования приходится на филиалы инорегиональных кредитных организаций. Поэтому особое внимание должно быть уделено проблеме наращивания собственного капитала самостоятельных кредитных организаций региона.

Стабильность банковской системы Алтая во многом определяется деятельностью Сбербанка. Алтайский Сбербанк занимает доминирующее положение в кредитном секторе Алтайского края. Примерно 82% населения хранит здесь свои сбережения, и до 70% кредитов, направляемых в экономику, - это его средства. Однако данный банк не в состоянии финансировать крупные объекты, и во многом он сохранил политику сберкасс, из которых вышел. Так, в 2002-2004 гг. один из самых крупных объектов, который профинансировал Алтайсбербанк - обновление основных фондов ОАО «Барнаульский шинный завод» (БШЗ). Кредит составил всего 50 млн руб., но готовился он несколько месяцев. После банкротства БШЗ в соответствии с феноменом Алексеева виновным был признан Барнаульский филиал Алтайского Сбербанка, и его сотрудники в течение года не получали премий, чтобы погасить данный кредит («феноменом Алексеева» в банковских кругах называется наказание последнего лица, выписывающего разрешение о выдаче кредита, хотя решение принимается на более высоком уровне. Алексеев в 1998 г. работал заместителем начальника Главного управления Банка России по Москве и подписал после дефолта платежные документы о кредитовании «СБС-Агро», который впоследствии обанкротился. После этого Алексеев был осужден, хотя решение о выдаче громадного кредита, естественно, принимал не он).

Сбербанк пользуется рядом серьезных преимуществ, т.е. на рынке по-прежнему нет равных для всех правил. И Сбербанк, и Внешторгбанк находятся в особых условиях. У них есть практически бесплатные ресурсы, поскольку через них идут выплаты зарплат бюджетникам и пенсий, количество отделений Сбербанка ставит его в монопольное положение. У Сбербанка РФ почти 20 тыс. точек продаж, а к примеру у «Альфа-банка» - ПО. Роль Сбербанка в банковском секторе будет снижаться, но пока этот процесс идет медленно.

С 1995 г. в банковской системе страны действует принцип кредитования, отличительной особенностью которого стал отказ Банка России от прямого централизованного кредитования в связи с его низкой эффективностью. Этого до сих пор не принимают множество менеджеров, управленцев, многие политические и общественные деятели. Практически всем коммерческим банкам не хватает ресурсов для выдачи кредитов, они должны заниматься поиском дополнительных источников ресурсов, как собственных, так и заемных.

Несмотря на все «катаклизмы» перехода к рынку в стране и регионе часть населения края продолжает использовать схему вкладных операций в банковской системе в целях сбережения и накопления своих средств. На Алтае пик активности самостоятельных банков по привлечению вкладов населения приходился на 1995 г., при этом остатки средств на счетах граждан практически удвоились. Однако в филиалах инорегиональных банков в 1995 г. объем таких средств в 4 раза превышал аналогичную сумму в самостоятельных банках, и далее процесс шел с ускоренным опережением. Кризисная ситуация 1998 г. только усилила эту диспропорцию в пользу филиалов инорегиональных банков, прежде всего Сберегательного банка Российской Федерации.

В некотором смысле позитивная особенность экономики Алтая заключается в том, что из-за слабости банковского сектора его кризис не нанесет серьезного ущерба экономике. Однако негативные последствия этой специфики гораздо серьезнее, и состоят они в том, что банковский сектор мало влияет на развитие Алтая.

Нигде в мире банки не выбраковываются из-за размера капитала. Например, в США около 8 тыс. только коммерческих банков, не считая 14 тыс. кредитных союзов и 3 тыс. ссудных ассоциаций. При этом американские кредитные союзы включены в банковскую систему.

В России, несмотря на относительно устойчивые позиции местных банков в своих регионах, отмечавшиеся в последние годы последовательные консолидация и централизация банковской системы все же представляются наиболее вероятными. Высокая фрагментарность рынка, недостаточный абсолютный уровень капитализации региональных банков как следствие их слабой финансовой гибкости, а также отсутствие эффекта масштаба затрудняют развитие региональных банков.

Как ни парадоксально, но фактическая монополия Сбербанка на российском банковском рынке скорее на руку региональным банкам. Доминирование Сбербанка существенно сдерживает развитие крупных частных московских банков, которые потенциально заинтересованы в экспансии в регионы, в то время как местные банки получают возможность укреплять свои позиции, играя на слабости и неоднородности позиций Сбербанка в территориях.

Вложения банков в развитие экономики России незначительны, и пока не видно реальных предпосылок к изменению ситуации. В начале 2006 г. в общем объеме инвестиций в стране банковские кредиты занимают лишь 7-8%, при этом 2-3% приходится на кредиты иностранных банков. В целом банковская система России развивается недостаточными для активного подъема экономики страны темпами. В год в РФ прирост основных фондов составляет от 0,2 до 0,6%. Для решения этой проблемы Центр предлагает привлечение иностранных инвестиций, государственных ресурсов или фондового рынка, однако одним из главных источников должны стать банковские инвестиции.

Традиционно считается, что в России необходимо создать более благоприятный климат для притока иностранных инвестиций, что требует не только улучшения российского законодательства, но и возможности свободной репатриации западными банками полученной прибыли, переход российской банковской системы на международные стандарты бухгалтерской отчетности.

Как показывают результаты 15-летнего периода реформирования, для слабых регионов основным источником финансирования инвестиций может быть только помощь государства, а коммерческие банки в России в 2005 г. лишь 15% своих кредитов направляли в реальный сектор экономики.

С каждым годом российским банкам становится все выгоднее кредитовать региональных производителей, и сбалансированное развитие России будет зависеть от развития территорий. Уже сейчас во многих субъектах Федерации экономика растет быстрее, чем в столице, например в Краснодарском крае, Челябинской и Сахалинской областях.

В 2005 г. Банк России активно развернул работу по распространению на кредитные организации большего числа регионов права Российской Федерации использования механизмов предоставления кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг (внутридневные кредиты, кредиты «овернайт» и ломбардные кредиты). По состоянию на 1 января 2006 г. такую возможность имели 222 кредитные организации 30 регионов России, а в 2004 г. такой возможностью фактически обладали только Сбербанк РФ и несколько московских кредитных организаций.

Капитала банкам не хватает, но IPO (публичное размещение акций) - это способ исправить ситуацию. Для нормального проведения IPO надо, чтобы акции кто-то покупал, а многие российские банки мало кому интересны. Инвесторы могут покупать акции первой десятки банков, потому что возврат на капитал в банковском бизнесе по-прежнему больше, чем в среднем по экономике (около 25%). Для остальных IPO не имеет смысла.

В регионе создаются программы по развитию своей экономики, например по строительству жилья. Основной источник финансов - ипотека, но может ли субъект Федерации прогнозировать, как будут развиваться филиалы частных инорегиональных банков? Если головной банк примет решение о перемещении филиала, то ипотека из этого банка исчезнет. Рассчитывать на ипотеку неместных банков - это риск построить очередную финансовую пирамиду. Получается, если это не специализированный банк, то должны быть гарантированные источники кредитования инвестиций в жилье.

Конкурентные преимущества региональных банков во многом объяснимы использованием «эффекта приближенности». Печальный опыт кризиса 1998 г. немало способствовал формированию повышенно консервативной психологии населения в российских регионах, зачастую негативно настроенного по отношению к столичным банкам. Этот факт в сочетании с последовательным повышением качества обслуживания позволяет некоторым территориальным российским банкам закрепить свои позиции в субъектах РФ.

За счет внесения дополнительных взносов усиливаются (к сожалению, медленно) позиции региона в уставном капитале самостоятельных алтайских банков. Доля физических лиц среди владельцев банков стала меньше. Незначительной частью уставного капитала владеют негосударственные предприятия, и их доля постоянно снижается. Напрашивается вывод, что самые большие финансовые возможности у органов власти Алтайского края в соответствии с его бюджетом, и в будущем руководство региона предполагает вносить дополнительные взносы в уставный капитал КБ «Сибирский социальный банк», увеличивая его финансовый потенциал.

Немаловажную роль в процветании территориальных банков также играет поддержка местных властей и крупных предприятий. По всей видимости, угроза враждебного поглощения банков представляется преувеличенной. Закрытость или большая рассеянность акционерного капитала позволяет региональным банкам защитить свои позиции от посягательств.

Следующий показатель, характеризующий ситуацию в банковской сфере края, - удельный вес валютных активов в его совокупном балансе банковской системы - составляет 13,5% (в среднем по России - 40%). В объеме средств, привлеченных банковской системой края от физических лиц, депозиты в иностранной валюте в 2005 г. составляли 16,3%. В среднем по России данный показатель на начало 2005 г. составлял 34,6%, по Сибирскому федеральному округу - 20,4%. По объемам сбережений в иностранной валюте, размещенных в банках, в расчете на душу населения край занимает 7-е место среди 12 регионов Сибири (12,1 долл. США на человека). В Томской области и Красноярском крае на каждого жителя приходится по 29, Новосибирской области - 26 долл. США. Следует отметить, что Алтай, имеющий наибольшую долю сельского населения, уступает другим сибирским регионам, за исключением Читинской области, по среднедушевому доходу.

В начале 2000-х гг. одним из новых направлений привлечения средств коммерческими банками стал процесс распространения и использования пластиковых карточек среди населения, активно начатый в 1998 г. в форме внедрения «зарплатных» проектов на предприятиях и в организациях. Кризисная ситуация внесла определенные коррективы в этот процесс. И все же, по данным на 1 января 2006 г., на рынке пластиковых платежных систем Алтая работали 5 кредитных организации края и 17 филиалов кредитных организаций других регионов. Всего за 2005 г. количество карт, эмитированных кредитными организациями края, выросло на 57%. Их общее количество превысило 379 тыс. шт., из которых 96% приходилось на расчетные карты и 4% составляли кредитные карты, объем которых по сравнению с началом 2005 г. возрос в 11,3 раза, или на 14 тысяч ед. Объем эмиссии международных карт Visa и Master Card в регионе к концу 2005 г. вырос до 147 тыс. единиц, т.е. в 2 раза больше по сравнению с 2004 г.

В Сибирском федеральном округе в 2005 г. больше всего пластиковых карт было эмитировано в Новосибирской области -928 тыс. шт., затем в Кемеровской области - 925 тыс., Красноярском крае - 795 тыс., Иркутской области - 727 тыс., Омской - 585 тыс., Томской областях - 703 тыс. шт., и только на седьмом месте находился Алтайский край. Среди банков Сибири по объему привлеченных средств на первых местах находятся Сибирский Сбербанк (3,6 млрд руб.), Байкальский Сбербанк (2,1 млрд руб.) и Восточно-Сибирский Сбербанк (2,1 млрд руб.). Алтайский Сбербанк (1,1 млрд руб.) занимал в начале 2006 г. 7-е место, и его обошли такие банки, как Росбанк по СФО, Сибакадембанк и Кузнецбизнесбанк.

В 2005 г. на Алтае с использованием платежных карт совершено 9,5 млн операций на общую сумму 27,9 млрд руб., что выше уровня 2004 г. на 58 и 74% соответственно. В крае с использованием платежных карт совершено 7,7 млн операций по выдаче наличных денежных средств (81% от общего количества) на сумму свыше 27,4 млрд руб. (98,5% общей суммы). По сравнению с 2004 г. количество данных операций выросло почти наполовину, объем увеличился на 73%. «Зарплатные проекты» кредитных организаций стараются всеми силами привлечь как можно больше организаций к выдаче денег через банкоматы. Пока в крае этот процесс развивается экстенсивно, и по качеству других банковских услуг с помощью пластиковых карт Алтай сильно отстает от соседних развитых территорий. В течение 2005 г. совершено 1,8 млн операций по оплате товаров и услуг с использованием карт на сумму 429 млн руб.

Отраслевая структура выданных в 2004 г. банковской системой страны кредитов показывает, что менее их трети приходится на отрасли промышленности, при этом в целом по Западно-Сибирскому району этот показатель гораздо выше - 45%. В России предпочтение отдается ссудозаемщикам из электроэнергетики и машиностроения, в Западно-Сибирском районе - электроэнергетике, химической и нефтехимической промышленности. На Алтае наибольшая доля кредитов традиционно приходится на ведущие отрасли - электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, химическую и нефтехимическую промышленность. Существенно выше в крае, по сравнению с сибирскими регионами, доля кредитов, выданных торговле и общественному питанию, сельскому хозяйству, но значительно меньше получили инфраструктурные отрасли -транспорт и связь, а также строительство.

К сожалению, Алтай мало привлекателен для иностранных инвестиций, доля кредитов в иностранной валюте в общем объеме кредитов юридическим лицам составляет около 3%. В целом в России и Западно-Сибирском районе она существенно выше - 18-24%, при этом около трети кредитов в промышленности идет в иностранной валюте. В крае наибольшую долю иностранных кредитов имеют ссудозаемщики сельского хозяйства, но и там она немногим выше 10%.

Общая сумма ссудной задолженности клиентов по кредитным вложениям банковской системы Алтая постоянно растет, при этом темпы ее роста за 2003-2005 гг. опережают рост вкладов физических лиц. Основной удельный вес в общем объеме кредитов составляют кредитные вложения филиалов банков, головные офисы которых находятся за пределами региона. В структуре вложений действующих кредитных организаций около 75% составляют вложения в хозяйство края. Наибольший удельный вес занимают краткосрочные кредиты, но доля долгосрочных ссуд (более 1 года) за последние три года выросла и на 1 января 2006 г. достигла 39,4% в общей сумме ссудной задолженности клиентов банков.

Тенденция опережающего инфляцию (реального) постоянного роста ресурсной базы кредитных организаций позволяет постепенно расширять базу кредитования хозяйствующих субъектов региона. Однако характер кредитования в основном носит краткосрочный период, а процедура обеспечения возврата ссудной задолженности остается одной из самых актуальных.

Таким образом, реформирование экономической системы формально предоставило хозяйствующим субъектам Алтайского края возможность выбора в получении банковских услуг, однако реальное положение показывает явное превалирование роли филиалов инорегиональных банков, прежде всего московских, практически на всех сегментах регионального финансово-кредитного рынка. Местные коммерческие банки пока не смогли на протяжении короткого исторического периода (15 лет) оказать им серьезную конкуренцию. Их количество постоянно сокращается, а объем собственного капитала недостаточен. Это связано с тем, что учредители (акционеры) банков края не могут (или не хотят) вкладывать дополнительные средства на увеличение своих долей (пакетов акций) в связи с сохраняющимися на протяжении всего периода финансовыми трудностями депрессивного Алтая, а новых участников банковской системы в крае найти трудно.

Определенную конкуренцию филиалам крупных банков в крае составляют коммерческие банки, которые смогли найти свою «нишу» на рынке финансовых услуг. Они специализируются на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местной промышленности, муниципальной власти. Тенденция роста кредитных вложений самостоятельных банков края показывает, что работа с отечественными производителями, прежде всего в перерабатывающей промышленности, получившей имп<

⇐ Предыдущая14151617181920212223Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: