Задолженность по кредитам по основным видам экономической деятельности в Российской Федерации и Алтайском крае, млн руб. 1 глава
Федеральная антимонопольная служба России отмечает стойкую тенденцию экспансии столичных банков в российские регионы. Если она будет продолжена, то может случиться, что через ближайшие годы среди первых 200 российских банков окажется не более 10 региональных. Необходимо также отметить исторически сложившееся доминирование в некоторых регионах и 100% монополизацию на рынке депозитов со стороны Сбербанка РФ. Он использует свое положение, в том числе в тарифной политике, нанося тем самым прямой экономический ущерб клиентам.
Крупные российские банки постепенно приходят в регионы. Местным финансистам все сложнее конкурировать с ними. Однако небольшому предприятию гораздо проще получить кредит в своем банке, где его хорошо знают, чем в филиале столичной структуры. Московские финансовые учреждения завоевывают позиции в регионах высоким уровнем услуг и возможностью крупного кредитования. Местные банки прочно удерживают вторую после Сбербанка России позицию по привлечению вкладов населения, а также по мелким ссудам. Расчеты Ассоциации региональных банков России показывают, что половину средств московские банкиры, как правило, вкладывают в ценные бумаги и векселя, а в регионах 90% идет на кредиты. Доля кредитов предприятиям у местных банков существенно выше, чем у московских, потому что они дают их не очень крупным предприятиям. В этом смысле у них есть ниша, где они конкурентоспособны. Сегодня в РФ до 1 млн местных предприятий работают благодаря кредитам региональных банков. Реализация новой стратегии развития банковской системы к 2009 г. обещает довести отношение активов к ВВП до 56-60%, а кредитов к ВВП -до 26-28%. Соотношение капиталов банковской системы к ВВП, как прогнозируют авторы стратегии, к 2009 г. достигнет 7-8% против нынешних 6,1%. По алтайским банкам этот показатель сейчас не более 1%. С 2003 г. «локомотив» роста банковского сектора России - потребительское кредитование. Если в целом кредитные портфели банков, по данным ЦБ РФ, в 2003 и 2004 гг. выросли соответственно на 42 и 46%, то объем выданных населению потребительских кредитов удваивался два года подряд. Потребительское кредитование в России находится на подъеме. С 2001-2004 гг. этот сегмент финансового рынка увеличился в 15 раз. По итогам 2002 г. население было должно банкам 141 млрд руб., а в 2004 г. долг вырос до 616,5 млрд руб., в 2005 г. - 1,18 трлн руб. Покупатели в крупных городах ощущают плюсы и минусы таких, менее контролируемых Центробанком, кредитных операций. Часть банков беззастенчиво обирают заемщиков, когда сначала официально оформляются отношения с будущим заемщиком и лишь после этого порционно, по мере перехода от одной операции к другой, выдается информация о том, какие суммы клиент на самом деле должен заплатить.
Потребительских кредитов в 2005 г. в крае больше всех выдал Алтайский Сбербанк, а затем представительство банка «Русский стандарт». Среди лидеров на Алтае филиал Росбанка, а также представительство чешского банка «Home Creditt and Finance bank». Представительства банков выдают кредиты клиентам напрямую, поэтому точной информации о размерах потребительских кредитов на уровне территории нет (у Сбербанка по этим статьям проходят и ипотечные кредиты, что не позволяет выделить отдельные объемы кредитов, которые пошли на покупку потребительских товаров), поскольку этого не требует современное российское банковское законодательство. В случае кризисной ситуации спросить клиенту представительства банка будет не с кого, так как такая банковская структура не обязана отчитываться о своей деятельности ни перед региональными, ни перед финансовыми и статистическими органами. Рентабельность потребительского кредитования даже в условиях растущей конкуренции, достаточно высока. Во всем мире разные формы потребительского кредитования обеспечивают высокую маржу. Сейчас маржа от работы с физическими лицами составляет 11-12%, и вряд ли будет снижаться при такой устойчивой ежегодной инфляции в стране в 10-12%. В целом же рынок потребительского кредитования будет расти, в том числе и за счет выхода на российский рынок крупных иностранных банков. Рост платежеспособности населения стимулирует увеличение спроса на потребительские кредиты. Их доля в общем объеме банковских кредитных вложений в экономику России еще в 2002 г. была незначительна - 8,2%. В 2002-2004 гг. рынок потребительского кредитования переживал бурный рост. Его доля в структуре кредитного портфеля банковской системы возросла с 1,6% на начало 2001 г. до 5% на начало 2005 г. Это связано с возрастающими доходами населения и его платежеспособности, сопровождающиеся повышением интереса граждан к использованию заемных средств для удовлетворения своих растущих потребностей.
При сохранении дальнейшего роста реальных доходов населения тенденция к опережающему росту объема кредитов физическим лицам сохранится. Однако доля потребительского кредитования в общем объеме кредитов России в 2002 г. была невелика, в то время как в Чехии она составляет 20,8%, Бразилии - 24%, США 59,5%. Данный факт свидетельствует о большом потенциале рынка потребительского кредитования в нашей стране. В Алтайском крае в 2004 г. по данным Всероссийского союза страховщиков был 1141 страховой агент, в 2003 г. - 714, в 2002 г. - 636. В Новосибирской области соответственно 8939, 2383 и 2037 чел., в Омской области - 1493, 1339 и 1079 чел. По мнению представителя Межрегиональной инспекции страхового надзора, страховые рынки в Омской и Томской областях, Алтайском крае развиты не в полной мере, так как незначительное количество страховщиков охватывают не более 3% потенциальных клиентов. До 80% от общего объема продаж в страховых компаниях занимает обязательное страхование автомобилей. Поскольку взнос по ОСАГО, комиссионные по нему в три раза больше, чем по добровольному страхованию, то у агентов стало меньше стимулов предлагать другие продукты, а это отбросило страхование на несколько лет назад. Тем не менее в Сибири ежегодный прирост страхового рынка 20-25%, и это самый динамичный рынок в 2000-е гг. Вознаграждение агентам в 2002 г. в Алтайском крае составило 3,9 млрд руб., в 2003 г. -7,2 млрд, в 2004 г. - 18,6 млрд руб. Глава 8. Проблемы социально-экономического развития Алтайского края
Русская история до Петра Великого – сплошная панихида, а после Петра Великого – одно уголовное дело. Федор Тютчев 8.1. Уровень жизни населения Алтайский край является аграрно-индустриальным регионом, и это одна из главных причин того, что уровень жизни его населения всегда был ниже среднероссийского, не говоря уже о среднесибирском. А изменения, которые произошли после 1990 г. в ценах и доходах населения, привели к тому, что край входит в число 15 территорий страны с наименьшим среднедушевым доходом населения. В 1991–2002 гг. цены в крае выросли в 44 тыс. раз, доходы –
У подавляющего большинства жителей Алтая основной источник доходов – заработная плата. В 2005 г. средний уровень заработной платы работников края был равен 4960 руб. и составил 58% от средней заработной платы россиянина. Среднедушевые денежные доходы гражданина края равнялись 57,2% от аналогичного среднероссийского показателя. Среднемесячный душевой доход в крае позволяет обеспечить 1,8 прожиточного минимума населения (в РФ – 2,7). В 2005 г. доходы жителя Алтая составили 36,9% от доходов 1990 г. (оценочные данные Алтайкрайстата). Если не учитывать доходы донорских и сырьевых территорий России, то Алтай все равно будет в низшей части рейтинга регионов страны по этому индикатору. Одно время в стране модно было сопоставлять ситуации в донорских, развитых регионах России с Португалией, Словенией, Грецией. Если же применять эту процедуру к Алтаю, то по доходам населения качество его жизни будет сопоставимо, по всей видимости, с жизнью рядовой провинции развивающихся стран (типа Индии или Бразилии), а также Украины. Сокращение масштабов производственной деятельности превращает Алтай при наличии еще существующих предприятий в Как известно, среди источников к существованию третье место в РФ после доходов от предпринимательства, заработной платы занимает иждивенчество. Так как российское государство уменьшает денежную и социальную помощь многодетным матерям и семьям, то это ведет к их уменьшению. Растет количество брошенных детей, пожилых людей, оставляемых без помощи со стороны родственников. Сокращая пособия как источник дохода, правительственные структуры вынуждены увеличить количество домов престарелых, детских домов. В 2005 г. при переходе к более полной оплате населением жилищно-коммунальных услуг государство расширило субсидии гражданам, у которых такие затраты занимают свыше 22% доходов семьи. Можно назвать это прямой адресной помощью, однако появилось слишком много обманных схем, которые позволяют необоснованно получать дополнительные денежные средства от государства лицам по справкам о безработице и иным документам при наличии у них других доходов. Довольно часто «вознаграждение» от личного подсобного хозяйства превышает любую бюджетную заработную плату. В 2005 г. из 970 тыс. семей края 244,5 тыс., или 25% имели субсидии на оплату услуг ЖКХ, и за один год эта цифра выросла в два с лишним раза. На наш взгляд, мало продуманный и апробированный механизм перехода к 100% оплате услуг ЖКХ усугубился низким жизненным уровнем в отсталом регионе, что породило определенную социальную напряженность и рост нового витка недоверия к властям.
В структуре потребительских расходов в крае за годы реформ доля продовольственных товаров уменьшилась довольно значительно: 37% в 1990 г., в 2002 г. – 35,6%, в 2005 г. – 33,6%. По непродовольственным товарам соответственно 50,3, 48,5 и 45,3%. Рост тарифов на коммунальные услуги привел к тому, что сейчас плата за них составляет самый большой удельный вес в объеме оказываемых населению платных услуг (в 1990 г. лидировали бытовые услуги). За 1990–2005 гг. он вырос на 14 п.п. (в 1,9 раза). Если в 1990 г. на эти услуги приходилось 24% всех расходов на платные услуги, то в 2005 г. эта доля увеличилась до 31,7%, уменьшись по сравнению с 2004 г. на 2,3 п.п. В целом в потребительских расходах населения доля жилищно-коммунальных услуг составляла Конечно, качество этих услуг в крае, как и в любом субъекте РФ, практически не сопоставимо с качеством в данной сфере развитых стран. Однако если на Алтае сохранится рост тарифов на них примерно в таком же темпе, как в середине 2000-х гг. в среднем по России, то это приведет к дальнейшему снижению реальных доходов населения края и отставанию в уровне жизни от более успешных сырьевых регионов Сибири. Рассматривая расходы населения в целом, можно отметить следующее. Прожиточный минимум (ПМ) в Алтайском крае в четвертом квартале 2005 г. составил, по расчетам специалистов Росстата, 2375 руб. При этом для трудоспособного населения ПМ Другой локальный общественный раздражитель населения на Алтае – сохраняющаяся и периодически увеличивающаяся задолженность по зарплате. На 1 января 2006 г. общая сумма долгов равнялась 313,8 млн руб., а в 2003 г. она была 959,4 млн руб. В стране край имеет вторую по размеру задолженность по заработной плате после Чеченской Республики. В Барнауле в 2005 г. по сравнению с 2004 г. число людей, официально декларирующих в налоговых инспекциях свои личные годовые доходы свыше 1 млн руб., выросло с 68 до 77 чел. По нашему убеждению, в регионе растут размеры доходов населения, занятого в теневой экономике, его выручка выпадает из легального финансового оборота. Таким образом, не только снижается налоговая база бюджета территории, но и участники теневой (не обязательно криминальной) экономики лишаются права на получение ряда социальных благ, в том числе бесплатной медицинской помощи, пенсионного обеспечения и т.п. Алтай в 90-е гг. ХХ в. постоянно входил в число субъектов РФ с минимальной стоимостью продуктового набора. Но в 2004–2005 гг. ситуация изменилась. В марте 2006 г. стоимость минимального продуктового набора в стране была 1501,4 руб., максимальная – Край имел до 2005 г. минимальную стоимость обязательного набора потребительских товаров и услуг. На наш взгляд, во многом это объясняется высокой долей сельского населения и соответствующей низкой платежеспособностью жителей региона. В качестве дохода многие из них имеют малоучитываемую выручку от продажи молока, яиц, мяса, меда и т.п. На протяжении 1998–2003 гг. краевая власть часто принимала административные решения по замедлению роста цен на определенные продовольственные товары и тарифов на жизненно необходимые услуги. Можно смело утверждать, что во многом это было повторением пути Ульяновской области при главе администрации Ю. Горячеве. Это привело к социально-политическому тупику, поскольку шло в разрез с общей ценовой политикой в стране. В Российской Федерации, а значит и в ее обычном регионе – Алтайском крае, по данным государственной статистики, неформальный сектор экономики производит примерно 22% ВРП, что, на наш взгляд, не соответствует действительности. Нет методик счета, нормативных документов Росстата, которые бы учитывали долю теневой экономики по различным регионам в каждой отрасли (виду экономической деятельности) в зависимости от его природно-климатических условий, исторических особенностей развития и иных причин. Росстат принимает во внимание теневую экономику в основном тогда, когда рассчитывает валовые показатели производства, вводя для разных отраслей различные увеличивающие коэффициенты. Так, для машиностроения в настоящее время вводится Для такой громадной и многообразной страны, как Россия, расчет теневой экономики в настоящее время формален. По оценкам отдельных специалистов, при формировании ВРП Алтая его надо увеличивать не на 22%, а на 30–40%. Даже внутри края существует большая дифференциация городов и районов по развитости теневой экономики. К примеру, в Рубцовске немалая доля населения прошла через уголовно-исправительные учреждения и имеет существенные, неплохо оснащенные «мощности» по изготовлению запчастей к производимым в городе тракторам и тому подобным товарам. Население пограничных с Казахстаном сельских районов активно включено во взаимовыгодную частную торговлю. Так, жители Алтая покупают там более дешевые потребительские товары У значительной части населения доходы формируются в сельской местности, а там довольно много источников доходов, которые слабо учитываются органами статистики. По официальным данным, доходы на душу населения в крае на 34–40% ниже, чем в Новосибирской области, но какова настоящая разница – достоверных статистических данных нет. Если судить по косвенным показателям, например, по стоимости жилья в городах Новосибирской области, где она в 1,5–1,7 раза выше стоимости одного квадратного метра в крае, то можно предположить о разрыве в доходах большинства населения Алтая и близлежащей области в 1,7–1,9 раза. На наш взгляд, недоучет статистикой доходов от неформальной экономики (в том числе и криминальной) рисует довольно мрачную картину жизни населения Алтая. По всей видимости, сейчас в регионе нет объективной оценки стоимости жизни населения, которая бы более четко характеризовала ее уровень и способствовала принятию объективных управленческих решений органами власти. Еще один вывод, который напрашивается при анализе уровня жизни и доходов населения, – российская статистика при характеристике уровня жизни, а также занятости, безработицы, количества функционирующих предприятий, развития малого и среднего бизнеса имеет слишком большие расхождения с реальной ситуацией, а это ведет к принятию формальных, необоснованных управленческих решений. Не впадая в излишний пессимизм о снижении уровня жизни населения в середине 2000-х гг., можно задать вопросы, на которые трудно найти разумные ответы: почему жилья на Алтае строится больше, чем в относительно успешной Новосибирской области? Почему в крае на 1000 чел. населения автомобилей в личном пользовании больше, чем в богатых Кемеровской и Свердловской областях? Виды экономической деятельности Алтайского края в 2005 г., 1. Финансовая деятельность 292,5. 2. Государственное управление и обеспечение военной 3. Транспорт и связь 148,6. 4. Производство и распределение электроэнергии, 5. Строительство 116,2. 6. Обрабатывающие производства 106,2.
Виды экономической деятельности Алтайского края в 2005 г., 1. Здравоохранение и предоставление социальных услуг 94,1. 2. Операции с недвижимым имуществом, аренда 3. Образование 81,0. 4. Гостиницы и рестораны 79,2. 5. Предоставление прочих коммунальных, социальных и персональных услуг 68,5. 6. Добыча полезных ископаемых 63,9. 7. Оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных 8. Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 50,2. 9. Рыболовство, рыбоводство 38,2. Строительство жилья – один из основных показателей уровня жизни населения. Относительно других территорий Сибири на Алтае это сфера была развитой, но с каждым годом ситуация ухудшается, поскольку граждане вынуждены решать данную проблему в основном без поддержки властей. Ежегодно в крае в среднем регистрируется более 18 тыс. новых семей, для удовлетворения жилищных потребностей которых по социальным нормам требуется более 750 тыс. кв. м жилья. Более 65 тыс. семей зарегистрированы в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, и им необходимы около 3,8 млн кв. м жилья. Если до 1990 г. доля индивидуального жилищного строительства составляла 10% от общего ввода жилья в крае, то к 2005 г. этот показатель вырос до 59,7%, а в среднем по России он равен 40,3%. 8.2. Занятость и проблемы безработицы Сложная ситуация сложилась на рынке труда. В 1990 г. во всех отраслях экономики Алтая было занято (без учащихся) 1,44 млн чел., в 1995 г. – 1,109 млн, в 2003 г. – 1,095 млн, в конце 2005 г. – 1,191 млн чел. Самое большое снижение занятости произошло Необходимо заметить, что за 15 лет радикально изменился учет занятости на большинстве городских предприятий. За этот период подавляющее большинство промышленных, строительных, транспортных, торговых организаций, которые раньше были государственными, стали, как правило, частными. В результате преобразования они избавились от непрофильных активов, а значит, Это подтверждается примером трансформации любого крупного машиностроительного предприятия, которое в советское время имело немало своего жилья и соответствующие коммунальные службы, детские сады и пионерские лагеря, различные объекты здравоохранения (больницу, поликлинику), учреждения культуры (дом культуры, библиотеку) и т.д. При приватизации и разгосударствлении предприятий почти все социальные объекты были переданы в собственность муниципалитетов. В настоящее время наличие у производственных предприятий какого-либо объекта здравоохранения или образования является исключением. Отсюда следует, что, во-первых, цифры, которые характеризовали численность
Воспользуйтесь поиском по сайту: ©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...
|