 |
Договорная политика организации
|
|
|
|
За время прохождения практики мной были рассмотрены следующие виды договоров, заключаемые с клиентами ЗАО «Идея Банк»:
– кредитный договор;
– договор гарантийного депозита денежных средств;
– договор оказания информационных услуг;
– депозитный договор;
– договор текущего (расчётного) банковского счёта;
– договор оказания услуги «Интернет-Банк».
Кредитный договор – это договор, который заключается между Банком и кредитополучателем, в соответствии с которым Банк предоставляет кредитополучателю потребительский кредит. Договор содержит идентификационные данные кредитополучателя и индивидуальные условия предоставления кредита (сумма и валюта кредита; размеры и сроки погашения кредита, процентов за пользование кредитом; размер процентной ставки; размер повышенной процентной ставки; способ и размер обеспечения исполнения обязательств по договору; порядок предоставления кредита и погашения задолженности по Договору). К договору прилагаются общие положения договора, являющиеся неотъемлемой частью договора, которые представлены в приложении Е. Из них мы видим, что общие положения договора содержат следующие разделы:
1) предмет договора;
2) условия кредитования;
3) порядок выдачи кредита;
4) обязанности сторон;
5) права сторон;
6) ответственность сторон;
7) срок действия договора и порядок его изменения;
8) прочие условия.
Согласно общим положения мы видим, что Банк обязан выдать кредит кредитополучателю в течение пяти банковских дней. Кредитополучатель же обязан производить погашение задолженности согласно графику погашения кредита путём:
– внесения наличных денег в кассы банка или перечисления через отделения РУП «Белпочта;
|
|
|
– в безналичном порядке путём перечисления со своего текущего (расчётного) счёта, открытого в Банке.
Погашение задолженности по кредиту иным способом за исключением погашения с помощью расчётных платёжных терминалов (Cash In) Банка, не допускается.
При неисполнении либо ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита (основного долга), уплате процентов задолженность на следующий рабочий день после наступления срока ее погашения отражается в бухгалтерском учете на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности; при этом Банк имеет право взыскивать с кредитополучателя пеню в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств (за исключением повышенных процентов, установленных в поле 8 Договора) за каждый день ее наличия, а кредитополучатель обязуется уплачивать начисленную Банком пеню. В случае неисполнения Банком обязательств Банк уплачивает кредитополучателю пеню в размере 0,1 % от суммы кредита за каждый день просрочки.
Одним из документов, которые кредитополучатель должен предоставить Банку для получения кредита, является справка о доходах (её бланк можно посмотреть в приложении Ж). Кредитополучатель может как распечатать бланк и передать его в бухгалтерию для получения справки о доходах, так и предоставить в Банк справку о доходах на бланках любых организаций, в том числе оформленные для предоставления в другой банк. В справке обязательно должны быть указаны следующие данные: фамилия, имя, отчество (полностью); паспортные данные; источник дохода (место работы или вид дохода); сумма удержаний; сумма к выдаче за минусом удержаний.
В качестве обеспечения по кредиту ЗАО «Идея Банк» использует гарантийных депозит. Договор гарантийного депозита денежных средств – договор, заключаемый между Банком и кредитополучателем, в соответствии с которым кредитополучатель предоставляет в качестве обеспечения по кредиту гарантийный депозит денежных средств. Договор гарантийного депозита содержит идентификационные данные кредитополучателя и индивидуальные условия предоставления кредитополучателем гарантийного депозита денежных средств (сумма и валюта гарантийного депозита; счет, на котором размещается гарантийный депозит, размер процентов за пользование денежными средствами, размещенными на гарантийном депозите; порядок возврата гарантийного депозита). Договор гарантийного депозита, содержащий вышеуказанные условия, интегрирован в кредитный договор (поле 15 кредитного договора) и не является отдельным документом. К договору гарантийного депозита прилагаются общие положения договора гарантийного депозита, являющиеся его неотъемлемой частью, которые представлены в Приложении И. Общие положения договора содержат следующие разделы:
|
|
|
1) предмет договора;
2) права и обязанности сторон;
3) порядок начисления процентов;
4) удовлетворение требований банка;
5) сроки и порядок возврата гарантийного депозита;
6) ответственность сторон;
7) срок действия договора и порядок его изменения;
8) прочие условия.
За несвоевременный возврат денежных средств кредитополучателю по вине Банка, Банк обязан уплатить Кредитополучателю пеню в размере 0,1% несвоевременно возвращенной суммы за каждый календарный день просрочки.
Также Банком заключаются договора об оказании информационных услуг. Договора оказания информационных услуг считается заключенным между Банком и клиентом в момент акцепта клиентом оферты Банка. Акцептом оферты, то есть согласием клиента заключить договор, является оформление письменного согласия (акцепта) клиента с условиями договора оказания информационных услуг. В Приложении К можно увидеть данный договор. За нарушение сроков оплаты Банк вправе требовать с клиента уплаты неустойки (пени) в размере 0,1% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.
Депозитный договор – это договор, который оформляется между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его руководства для размещения в банках средств на фиксированные сроки. Депозитные договора составляются в двух экземплярах, один из которых передается на хранение вкладчику, другой хранится в банке в отделе, выполняющем депозитные операции. Существенными условиями договора являются:
|
|
|
– валюта вклада и сумма первоначального взноса;
– срок действия договора;
– проценты, которые вкладчик получит за хранение в банке своих средств;
– условия внесения средств в депозит (в наличной или безналичной форме).
Особо оговаривается возможность досрочного изъятия вклада (депозита) и размер доходов, выплачиваемый при этом банком. Существуют разные варианты:
– полная потеря доходов;
– начисление процентов по ставке, предусмотренной для депозитов до востребования;
– начисление процентов по отзываемым депозитам производится за срок их фактического пребывания на банковском счете, по ставке, установленной банком для депозитов соответствующего срока.
Также Банком оформляются договоры на открытие текущего (расчётного) банковского счёта (представлен в Приложении Л.1). Договор содержит идентификационные данные клиента, номер и валюту счета. К Договору прилагаются общие условия договора, являющиеся неотъемлемой частью Договора. Общие положения договора содержат следующие разделы:
1) предмет договора;
2) обязательства Банка;
3) обязательства клиента;
4) порядок проведения операций по счёту;
5) финансовые отношения;
6) порядок изменения договора и условий обслуживания клиента;
7) ответственность сторон;
8) срок действия договора;
9) заключительные положения.
Согласно данным условиям Банк обязуется Банк открыть Счет Клиенту не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения Договора. Для снятия в кассах Банка денежных средств со счета наличными в сумме эквивалентной 50 млн. белорусских рублей и более в течение одного дня клиент обязан предварительно представить заявку по установленной Банком форме, представленной в Приложении М.
За оказываемые Банком услуги клиент уплачивает Банку вознаграждение. Вознаграждение уплачивается в соответствии с тарифами, действующими на момент совершения соответствующей операции (оказания услуги). Помимо уплаты вознаграждения за услуги, клиент также возмещает Банку согласно тарифам расходы, связанные с оказанием этих услуг. Клиент может ознакомиться с тарифами на сайте Банка в интернете (www.ideabank.by) и на информационных стендах отделений Банка.
|
|
|
За несвоевременное списание денежных средств со Счета на основании платежных инструкций клиента Банк обязан уплатить по требованию клиента неустойку в размере 0,01%) от несписанной суммы за каждый день просрочки. За несвоевременное зачисление денежных средств на Счет Банк обязан уплатить по требованию клиента неустойку в размере 0,01% от незачисленной суммы за каждый день просрочки. В случае необоснованного списания денежных средств со счета Банк обязан зачислить необоснованно списанную сумму на счет, а также уплатить по требованию клиента неустойку в размере 0,01% от незачисленной суммы за каждый день необоснованного списания.
За неуведомление Банка в установленные договором и законодательством сроки об ошибочно (не по назначению или излишне) зачисленных на счет суммах клиент обязан уплатить по требованию Банка неустойку в размере 0,01% от ошибочно зачисленной суммы за каждый день просрочки в уведомлении, а при обнаружении Банком ошибки самостоятельно ‑ по дату такого обнаружения, а также возместить Банку причиненные этим убытки. Банк вправе самостоятельно списывать со Счета суммы в оплату неустойки и возмещение понесенных убытков. За несвоевременную уплату вознаграждения Банку Клиент уплачивает пеню в размере 0,3% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, которая начисляется с 1-го числа месяца, следующего за расчетным месяцем, по день погашения задолженности (включительно). Клиент при возникновении технического овердрафта уплачивает пеню в размере 0,1% (ноль целых одна десятая процента) от суммы технического овердрафта за каждый день наличия технического овердрафта.
Также Банком заключаются договоры об оказании услуги «Интернет-Банк». Интернет-банк – это круглосуточный доступ клиента к его счету посредством интернета с компьютера или мобильного телефона, что позволяет вне зависимости от его положения самостоятельно выполнять операции.
Срок доступа к услуге составляет 365 календарных дней со дня оплаты клиентом доступа к услуге включительно. Первую оплату доступа к услуге на 365-дневный срок клиент должен произвести в течение 60 календарных дней со дня заключения настоящего договора включительно при выполнении первого входа в меню сайта услуги.
Таким образом, рассмотрев договорную политику организации, мы можем сделать следующие выводы. Клиенты ЗАО «Идея Банк» могут заключать с ним следующие виды договоров: кредитный договор; договор гарантийного депозита денежных средств; договор оказания информационных услуг; депозитный договор; договор текущего (расчётного) банковского счёта; договор оказания услуги «Интернет-Банк» и другие. Каждый договор имеет свои существенные условия, с которыми клиенты должны ознакомиться перед подписанием договора.
|
|
|
