 |
Пластиковые карты - новый инструмент организации безналичных расчетов
|
|
|
|
Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащей передачи и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.
Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Первая кредитная карта была выпущена в 1914г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). 1-ая банковская карта была выпущена в 1951г. маленьким нью-йоркским банком Long Island. Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969г.
Классификация пластиковых карт:
- по материалу, из которого они изготовлены
а) бумажные
б) пластиковые
в) металлические
- на основании механизма расчетов
а) двусторонние системы (возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов)
б) многосторонние системы (предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев)
- по виду проводимых расчетов
а) кредитные карты (пользуются кредитом в банке при покупке товаров)
б) дебетовые карты (для получения денег в банкоматах)
- по характеру использования
а) индивидуальная (отдельным клиентам)
б) семейная (членам семьи)
в) корпоративная (организация, которая может выдать индивидуальные карты избранным лицам)
|
|
|
Выделяют иногда карточки туризма и развлечений, чековые гарантийные карты
- по способу записи информации на карту
а) графическая запись (форма записи - графическое изображение, наносится Ф.И.О., имя держателя карты и информация о ее эмитенте, образец подписи)
б) эмбоссирование (механическое выдавливание, нанесение на карты данных в виде рельефных знаков)
в) штрих-кодирование (используется лишь в Москве для учета продаж лекарств банком МЕНАТЕП)
г) кодирование на магнитной полосе - магнитные карты (имеют тот же вид, что и пластиковые, но на обратной стороне имеется магнитная полоса, содержащая до 100 байт информации и списывается специальным считывающим устройством). Используются как кредитные (Visa, Master Card, Euro Card, American Express), банковские дебетовые, телефонные кредитные карты. Магнитные карты имеют широкое распространение, но они не обеспечивают необходимого уровня защиты от подделок.
д) чип (карты памяти, смарт-карты). Карты памяти имеют встроенную микросхему, которая имеет в отличии от смарт-карт встроенное запоминающее устройство. Объем информации - 256 байт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются для оплаты телефонных разговоров. Смарт-карты похожи внешне на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена "логика" (микропроцессор), что и делают эти карты "интеллектуальными". Название смарт-карт связано с возможностью выполнять сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности они представляют собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость
е) лазерная запись (оптические карты). Изобретены в 1981г., имеют большую емкость, но данные могут быть записаны только один раз. В таких картах используются WORM - технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество - возможность хранения больших объемов. В банковских технологиях не используются из-за дороговизны.
|
|
|
- по принадлежности к учреждению - эмитенту
а) банковские карты (эмитент - банк)
б) коммерческие карты (нефинансовые учреждения)
в) карты (выпущенные организацией, занимающейся эмиссией пластиковых карт)
- по сфере использования
а) универсальные (оплата любых товаров и услуг)
б) частные коммерческие карты (служат для оплаты какой-либо определенной услуги) - по территориальной принадлежности
а) международные
б) национальные
в) локальные (на части территории)
г) карты, действующие в одном конкретном учреждении
-по времени использования
а) ограниченные каким-либо временным промежутком
б) неограниченные (бессрочные)
- банковские и др. карты, используемые для расчетов
а) автономный "электронный кошелек"
б) "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента
в) "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета
Смарт-карты
Смарт-карта - это карта, носителем информации в которой является интегральная схема.
В отношении защиты данных смарт-карты обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными магнитными картами:
- поскольку процесс создания смарт-карт сложен, попытки "взломать" микросхему в кустарных условиях неминуемо приведет к ее разрушению;
- при производстве в каждую микросхему заносится универсальный код, благодаря которому кодирование данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт;
- при выдаче карточек на нее заносится один или несколько секретных кодов (паролей), так называемых PIN-кодов, известных только владельцу карты;
- смарт-карта позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемых клиенту.
Эффективность платежной системы зависит от правильно выбранных технических средств, от тщательно отлаженной технологии, от финансовой политики эмитента и т.д. Смарт-карту можно считать идеальным средством платежа, поскольку она обладает функциями "электронного кошелька".
|
|
|
Электронный кошелек хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент может расплатиться за покупку и предусматривает технологию off-line. Электронный кошелек удобен клиенту, поскольку последний контролирует свои активы на карте и при необходимости может их пополнить, кредитуя карту в банке.
Память электронного кошелька защищена секретным паролем клиента -PIN-кодом, который клиент должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте. Однако не всякая смарт-карта может быть "электронным кошельком".
В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на:
- карты-счетчики;
- карты с памятью;
- микропроцессорные карты.
Карты-счетчики применяются для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Примером может быть плата за телефонные разговоры. При применении карточек минимальной сумме платежа ставится в соответствие один бит памяти карты. В процессе разговора устанавливается связь между телефоном и картой. За каждую единицу времени "пережигается" некоторое количество бит. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.
Карты с памятью выделены как промежуточные при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорным картам. Эти карты используются для хранения информации. Бывают карты с незащищенной и защищенной памятью. Первые использовать в качестве платежных крайне опасно. Они могут в основном применяться для чтения и записи данных. В картах с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации.
Микропроцессорные карты. Представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Основные характеристики:
- тактовая частота до 5 МГц;
- емкость ОЗУ до 256 байт;
- емкость ПЗУ до 10 Кбайт;
- емкость перезаписываемой энергозависимой памяти до 8 Кбайт.
В карту встраивается специализированная ОС, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Смарт-карты производятся известными фирмами: Bull (Франция), Data Card (США), Schlumberger (Франция), Toshiba (Япония), GemPlus (Франция). Главное отличие от других видов пластиковых карт - интеллектуальность карт с микросхемами.
|
|
|
Особенности смарт-карт:
- применение режима off-line, то есть разрешение на платеж дает сама карта при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке;
- надежность и безопасность;
- многофункциональность. Одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях;
- обладают высокими эксплуатационными характеристиками.
|
|
|
