Андреева Ольга Николаевна,

ст. преподаватель кафедры финансов и кредита НИУ «БелГУ»;

Полякова О.С., студентка Института экономики НИУ “БелГУ»,

Г. Белгород, Россия

Ведущими ориентирами развития российской экономики являются структурная перестройка экономики, создание высокотехнологичных производств, повышение конкурентоспособности ведущих отраслей экономики и развитие малого инновационного бизнеса, что должно обеспечить к 2015–2020 гг. вхождение России в пятерку стран-лидеров по экономической мощи – объему ВВП. Это требует значительных инвестиций, и именно инвестиции становятся важнейшей предпосылкой инновационного роста национальной экономики. Главная роль в финансовом обеспечении инвестиций принадлежит банковскому сектору, что определяет новую роль банков и в целом содержание нового этапа развития банковской деятельности (стимулирование, инициирование инвестиционных проектов компаний, и прежде всего в инновационной сфере).

Таким образом, банки должны стать базовым финансовым посредником в инвестиционном процессе в силу своих преимуществ: значительного ресурсного потенциала, сложившейся инфраструктуры и наработанных кредитных технологий и продуктов. Участие банков в инвестиционном процессе требует масштабного кредитования перспективных проектов и инициирования банками соответствующих кредитных продуктов. Для компаний, выполняющих капиталоемкие проекты, технологии инвестиционного и проектного кредитования оказываются недостаточными. Наиболее востребованным ими кредитным продуктом становится проектное финансирование, и прежде всего на синдицированной основе. В связи с этим теоретически и практически значимыми выступают вопросы изучения специфики, сферы применения и технологий проектного финансирования, синдицированного кредитования. Они имеют большие перспективы в рамках формирующегося механизма государственно-частного партнерства в РФ.

В посткризисный период главным для банков является увеличение конкурентоспособности, развитие клиентской базы, улучшение деловой репутации, приобретение дополнительного дохода, и, в итоге, стабилизированной финансовой конъюнктуры (состояния). Помочь в этом может создание новых банковских продуктов, в частности, кредитных.

В экономической литературе недостаточно разработаны теоретические положения, которые позволяют дать определение «кредитному продукту», нет и единого мнения экономистов по этому вопросу.

Спицын И.О. отмечает, что в теоретических работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается отождествление понятий «банковский продукт» и «банковская услуга». Ориентация на концепцию совершенствования продуктов ведет к сосредоточению основных услуг банка на постоянном улучшении качества своих услуг.

По мнению Хабарова В.И. банки оперируют не просто продуктами и услугами (банковскими), они фактически производят и продают их в товарной форме. Этот факт признается теорией и практикой через использование экономических инструментов системы товарно-денежных отношений – рынок, спрос, предложение, цена, стоимость, издержки производства, расходы, доходы банка, прибыль, убыток и т.д.

Тихомирова Е.В. определяеткредитный продукт как, определенную последовательность совершения банковских операций и банковские документы, юридически удостоверяющие совокупность прав и обязанностей банка и клиента. Это позволяет говорить о кредитном продукте как экономически обоснованной и юридически закрепленной системе отношений между конкретным банком и конкретным заемщиком (их группой) по поводу удовлетворения или инициирования его (их) специфических финансовых потребностей на основе применения определенной технологии кредитования.

Таким образом, кредитный продукт – это конкретная категория, это то, что определенный клиент покупает у определенного банка, и представляет собой определенную реализацию кредитной услуги в форме ее точного определения или структурирования условий, рассчитанных на определенного заемщика или на их группу.

Сегодня кредитные продукты банков, несмотря на их кажущееся разнообразие и передовые технологии продажи, преимущественно нацелены на удовлетворение требований самих банков к доходности и рискованности кредитов при минимальном учете интересов заемщиков. Банки не заинтересованы в изучении текущих и выявлении будущих потребностей своих клиентов. Далеко не все банки могут помогать клиентам в разработке программы улучшения их финансового состояния, долгосрочного развития бизнеса, предложить оптимальную схему организации его финансирования и квалифицированно оценивать состоятельность инвестиционных проектов заемщиков. Как свидетельствует практика, кредитные продукты по-прежнему больше ориентированы на универсального заемщика, не увязаны между собой в целостную систему, банками не выработаны четкие подходы к их структурированию в части оценки объектов кредитования, определяющих величину кредитов, установления лимитов и сроков кредитов, выбора и оценки обеспечения кредитов, последующего мониторинга выполнения заемщиком первоначальных условий кредитных продуктов и принятия банком корректирующих мер.

Конкретно кредитные продукты банков устанавливает сочетание категории заемщика, вида кредита (по набору его параметров) и, что следует выделить отдельно, метода кредитования. Эти продукты имеют стоимость, выражающуюся в величине процентной ставки, комиссий банков, и потребительную стоимость (полезность для конкретного клиента) [3]. Для кредитных продуктов характерен ряд особенностей, к которым можно отнести:

– их продажу на условиях возвратности, срочности и платности;

– зависимость их предложения и параметров от предпочтений заемщиков, ресурсной базы банков, гибкости централизованной (ЦБ РФ, ВЭБ, АИЖК) и рыночной системы рефинансирования;

– регулирование их предложения мерами экономической и монетарной государственной политики, нормативными требованиями ЦБ РФ и кредитной политикой самих банков.

В качестве главных видов кредитных продуктов выступают краткосрочные и инвестиционные продукты.

Краткосрочные кредитные продукты банков связаны преимущественно с обслуживанием оборотного капитала, обеспечивают поддержание текущей деятельности компаний и расширение объемов выпуска той же продукции. Назначение краткосрочных продуктов состоит в стимулировании непрерывности текущего платежного оборота компаний, своевременное начало и завершение которого обеспечивает погашение кредитов, что требует от банков разработки параметров данных продуктов в полном соответствии с его закономерностями [3].

Базовые виды краткосрочных кредитных продуктов банков регламентированы ЦБ РФ в положении № 54-П от 31.08.1998 г. и конкретно включают (с рассмотрением особенностей для корпоративных клиентов как основной группы заемщиков банков) [1]:

– разовые кредиты – кредиты, которые предоставляются заемщикам на удовлетворение определенных потребностей (под конкретный или совокупный объект кредитования).

– кредитная линия – это кредитный продукт, который представляет собой осуществление банком обязательства предоставлять заемщику средства в пределах предварительно установленного срока и лимита кредитования. Лимит кредитования может быть осуществлен на основании кредитного договора по мере возникновения потребности в привлечении средств без дополнительных переговоров с банком и какого – либо документального оформления.

– овердрафт – это особая форма только краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Овердрафт выступает льготной формой кредитования, т.е. он открывается самым устойчивым в финансовом отношении заемщикам при кратковременном недостатке (отсутствии) у них денежных средств на счетах для совершения платежей, и соответственно по овердрафту кредиты предоставляются на очень короткий срок [3].

В основе каждого из перечисленных видов краткосрочных кредитных продуктов лежит соответствующий метод кредитования (совокупность приемов выдачи и погашения кредитов), который определяет для банков порядок регулирования ссудной задолженности и подходы кредитного мониторинга. Данные способы кредитования применяются западными банками и рассматриваются как передовые технологии. В нашей стране они применялись в период плановой экономики при кредитовании по обороту со специальных ссудных счетов.

Инвестиционные продукты, в отличие от краткосрочных, призваны удовлетворять потребности компаний в техническом обновлении производства, внедрении передовых технологий, освоении выпуска конкурентоспособности продукции, что предполагает авансирование им дополнительного капитала, и в случае его дополнительных сроков может рассматриваться, как вложения в капитал.

Инвестиционные продукты имеют самостоятельное значение только при кредитовании инвестиционных проектов. Здесь они предполагают отношения по поводу организации банком и осуществления кредитования инвестиционных проектов с использованием разных способов построения отношений с клиентами в целях удовлетворения их потребностей в начальном капитале.

Данные продукты имеют ряд особенностей:

– кредит выдается на создание новых или изменение качества действующих производственных фондов;

– источником погашения кредита и процентов выступают доходы, генерируемые проектом (и/или текущим бизнесом заемщика), что требует от банка детальной оценки, в первую очередь не самого заемщика, а его проекта (объекта кредитования) на основе бизнес-плана проекта;

– повышенные кредитные риски, компенсируемые банками, прежде всего путем установления контроля над проектом;

– широкий субъектный состав анализа для банков (инициатор и прочие участники проекта, другие банки, органы государственной власти и т.д.);

– структурирование кредитных продуктов с учетом параметров проекта и возможностей банка по улучшению его финансовых показателей (путем снижения процентной ставки, введения льготного периода кредитования, распределения рисков по проекту среди его участников, усиления обеспечения кредита).

По инвестиционным продуктам целями кредитования выступают:

– на стадии авансирования компаниями затрат в оборотные средства – пополнение оборотных средств (совокупный объект кредитования) для поддержания достигнутого уровня производства. Здесь кредиты обусловлены длительным дефицитом собственных средств компаний и, по сути, являются вложениями в их капитал [2].

– на стадии авансирования капитальных затрат – расчеты с поставщиками за основные средства, нематериальные активы, работы и услуги, приобретаемые (оплачиваемые) в рамках проектов нового строительства, модернизации, технического перевооружения действующих производств, инновационных научно-технических разработок.

– в случае приобретения заемщиком контроля или объединения с другими компаниями – сделки поглощения (расчеты с поставщиками акций (долей) или слияния бизнеса.

Именно банкам принадлежит главная роль в преодолении инвестиционного спада в экономике, и вариантом решения проблем дефицита их долгосрочных ресурсов и ограниченности масштабного кредитования инвестиционных проектов должно стать внедрение передовых, широко применяемых зарубежными банками способов финансового обеспечения крупных проектов, и прежде всего проектного финансирования.

Кредитование банками всех групп заемщиков, применение разнообразных кредитных продуктов и технологий делает возможным индивидуальный подход к клиентам на основе изучения бизнеса и мониторинга потребностей клиентов, что, в свою очередь, подталкивает банки к разработке все новых кредитных продуктов и к инициированию новых потребностей клиентов путем предложения готовых и необходимых именно им кредитных продуктов. При этом сами клиенты вовлекаются в процесс создания продуктов, поскольку их знания и информация становятся частью специфики данных продуктов. В отличие от банков, прочие кредиторы, микрокредитные, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы призваны лишь дополнять рынок банковских кредитов, предлагая определенным целевым группам клиентов типовые, неиндивидуализированные, определенные законодательством РФ, кредитные продукты. Именно возможность предложения клиентам индивидуального подхода является важной отличительной особенностью банков как кредиторов, которая обеспечивает инновационный характер кредитных продуктов банков. Универсальный характер рынка банковских кредитов открывает банкам широкие возможности диверсификации кредитных портфелей и позволяет принимать повышенные риски по отдельным кредитным продуктам.

 

 

Литература

1. Положение ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

2. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. [Текст]: Учебное пособие – М.: КНО-РУС, 2009.

3. Тихомирова Е.В. Кредитные продукты банков. [Текст]: Учебник – СПб.: СПбГУЭФ, 2012.

РЕГИОНАЛЬНАЯ ИНВЕСТИЦИОННАЯ ПОЛИТИКА КАК ВАЖНЫЙ ЭЛЕМЕНТ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ПОЛИТИКИ

 

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: