 |
Соотношение страховых премий по добровольному и обязательному страхованию
|
|
|
|
| Годы | Соотношение | Страховые премии | |
| добровольное страхование, млрд. руб. | обязательное страхование, млрд. руб. | ||
| 4,54 | 420,8 | 92,7 | |
| 4,82 | 475,3 | 98,6 | |
| 4,99 | 552,9 | 110,8 | |
| 4,41 | 662,25 | 150,2 | |
| 4,46 | 739,13 | 165,73 |
В секторе добровольного страхования значительную долю от общей суммы приносит имущественное страхование, сумма которого за три года увеличилась на 16 %. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования является страхование жизни и трудоспособности. Страхование жизни – важная сфера страхового дела, с традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Данные виды страхования являются необходимыми в случае ипотеки или крупного кредита в банке. Страхование предпринимательских рисков так же становится более востребованным, в связи с развитием рыночных отношений.
В добровольном страховании ведущие позиции в 2009-2013 гг. занимает имущественное страхование, на долю которого приходится 53,8% объема собранных страховых взносов. В 2013 году в структуре добровольного страхования по объему собранной страховой премии произошли изменения: доля страховых премий в общей сумме взносов, собранных по страхованию жизни, увеличилась с 3,8% в 2009 году до 11,8% в 2013г [5]. Увеличилась также доля личного страхования (кроме страхования жизни) с 20 до 27%. Выявленная тенденция свидетельствует о повышении роли страхования жизни, здоровья и трудоспособности граждан. Незначительный вклад на рынке добровольного страхования внесли страхование ответственности предпринимательских и финансовых рисков (в совокупности менее 10% в течение всего анализируемого периода).
|
|
|
Исследование структуры добровольного страхования показало, что наиболее востребованными на страховом рынке России являются страхование имущества, страхование жизни и личное страхование. Однако, несмотря на выявленную благоприятную тенденцию, рост страховых премий по данным видам страхования обеспечен главным образом за счет увеличения доли вмененного страхования или банкострахования.
С 2009 года выявлен устойчивый рост страховых премий, уплаченных в рамках банкострахования. Положительная динамика обеспечена за счет растущих объемов автострахования (договора КАСКО), ипотечного страхования (страхование титула, жилья, жизни заемщика), страхования жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов. В результате, вклад классического добровольного страхования в совокупную страховую премию оказался незначительным.
В результате исследования установлено, что модель развития страхового рынка России искажена. Несмотря на то, что в 2009-2013 гг. положительная динамика страхового рынка была обеспечена добровольным страхованием, значительный вклад в его развитие вносит вмененное страхование (банкострахование). Поэтому фактически в настоящее время развитие страхового рынка России осуществляется за счет введения новых видов обязательного страхования и широкого использования вмененного страхования (или банкострахования) [6, 7].
В нынешнем положении российского страхового рынка есть видимые положительные результаты. Однако следует обратить внимание и на существующие отрицательные моменты. В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг – всего 0,51 % мирового объема страховых премий. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдерживают их развитие страховых услуг: отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий. Есть также факторы, сдерживающие динамику развития качественного страхового рынка.
|
|
|
Высокая инфляция свидетельствует о невысоком качестве страховых отношений. Об этом же говорит слабо контролируемый рост расходов на ведение дел а (РВД) в отечественных страховых компаниях. Средний общерыночный показатель доли РВД в премиях составляет 43 %, а у некоторых компаний доходит и до 80 – 90 %, в зарубежных странах этот показатель составляет 15 – 20 % [1].
Еще одним фактором, сдерживающим развития рынка страховых услуг, является капитализация. Недостаток капитала у страховщиков затрудняет нормальное функционирование страхового рынка, качественное обслуживание страхователей.
Необходимо повышать общественную значимость страхования, а также формирование культуры страхователя. Развитие страхования будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Так как именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка.
Немаловажную роль в развитии страхового рынка является посредническая деятельность. На западных страховых рынках именно по ее показателям оценивают развитость страхового рынка. Так как именно они генерируют до 80 % в общем объеме страховых премий и обеспечивают сочетание интересов потребителей и поставщиков страховых услуг, играют сегодня ключевую роль в формировании и поддержании доверия в страховых отношениях [3].
Одновременно тормозят развитие рынка страховых услуг в современной России медленные темпы роста рынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков.
Ни ранее, ни в настоящее время в РФ не существовало и не существует не то, что баланса, но и просто ориентировочных взаимоувязок между элементами системы страховой защиты. Министерство финансов и ЦБ РФ, исходя из собственного видения, самостоятельно формируют целевые резервы, не учитывая резервы страховых организаций.
Хронической проблемой отечественного страхования является проблема обеспечения финансовой устойчивости, которая имеет 3 аспекта.
Первый – поспешность увеличения требований к минимальному размеру уставного капитала, увеличение которого в 4 раза заметно сократит количество субъектов рынка.
|
|
|
Второй аспект касается снижения экономической эффективности страховых услуг.
Третий аспект связан с обеспечением установленных требований обязательного размещения страховых резервов и собственных средств страховщиков.
Таким образом, в России рынок страховых услуг к сожалению, еще не стал идеально отлаженным механизмом. И говорить о том, что страховой рынок состоялся, можно будет только тогда, когда экономика в целом и страховой сектор в частности будут функционировать эффективно, когда будет грамотно сформирована законодательная база рынка страховых услуг, страховое сообщество будет подлежать страховому надзору, а страховые компании – отвечать всем требованиям к платежеспособности.
В целях формирования оптимальной модели страхового рынка и развития классического добровольного страхования в РФ необходимо реализовать следующий комплекс мер:
– обеспечение доступности страхования широким слоям населения (например, введение микрострахования, использования скидок к тарифам для малообеспеченных слоев населения (например, пенсионеров), компенсация государством части страховой премии для этой категории граждан);
– повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в страховой защите всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования – возмещение убытков по договорам страхования;
– определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (повсеместное использование добровольного пенсионного страхования, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам);
– развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к обязательному медицинскому страхованию, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативных правовых актах.
|
|
|
Реализация такого комплекса мер будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.
Таким образом, исследуя страховой рынок России, можно отметить, что он достиг достаточно высоко уровня. Нынешнее состояние страхового рынка имеет перспективы дальнейшего развития и совершенствования, его расширение зависит от взаимодействия с другими финансовыми системами. Однако необходимо направить работу на поиск решений существующих проблем дальнейшего становления отечественного страхового рынка.
Литература
1. Агентство страховых новостей [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.asn-news.ru/
2. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страховой системы в современных условиях [Текст] / Ю.Т. Ахвледиана // Известия российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. – 2011. – №5. – С.18-23.
3. Лайков А.Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе. / А.Ю. Лайков // Страхование сегодня. – 2011. – № 1. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insuru.ru/insinfo/interview/490-runok-v-perspektive.html
4. Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы страхового рынка в РФ [Текст] / Э.А. Русецкая // Финансы и кредит. – 2011. – №11 (443). – С 6-9.
5. Рынок страховых услуг [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry
6. Скворцова Н.В., Урмацких С.А. Рынок банкострахования в России: современное состоянии, проблемы и новые правила его функционирования [Текст] / Н.В. Скворцова, С.А. Урмацких // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. – 2014. – №35. – С. 24-33.
7. Уляшева М.А., Мазаева Л.В. Рынок банкострахования: современная российская практика и ожидания [Текст] / М.А. Уляшева, Л.В. Мазаева // Академический вестник. – 2013. – №3 (25). – С. 62-70.
8. Янова С.Ю., Горулев Д.А. Страховой рынок России: качество роста и проблемы развития / С.Ю, Янова, Д.А. Горулев // Финансы. – 2013. – № 5. – С. 50 – 52.
9. О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 22.04.2010 № 65-ФЗ.
ВОПРОСЫ ФИНАНСОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ И ЭФФЕКТИВНОСТИ ПРОГРАММ МАРКЕТИНГА В ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОЙ ТОРГОВЛИ НЕФТЕПРОДУКТУМИ
|
|
|
