Понятие и характеристика договора страхования. Форма договора.

Следует заметить, что многие подходы к правовому регулированию договора страхования по ГК были заимствованы из проекта Гражданского уложения 1905 года, но с некоторыми особенностями. Поэтому в целях системного рассмотрения института страхования согласно ГК уместным будет проведение его сравнения с наработками по правовому регулированию института страхования в проекте Гражданского уложения.

Договор страхования в ГК определялся как соглашение, по которому одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется, в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая), при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму (ст.367 ГК).

Данное определение отличалось от предложенного ранее цивилистической наукой подхода, сформулированного в проекте Гражданского уложения, в котором содержались два отличных друг от друга определения договоров имущественного (ст.2476) и личного страхования (ст.2512)[572]. В частности, согласно ст. 2476 проекта Гражданского уложения, по договору страхования одно лицо (страховщик) за условленную плату (страховую премию) обязуется вознаградить другое лицо (страхователя) за убытки, могущие произойти от предусмотренного в договоре несчастия, насколько они не превышают обозначенной в договоре суммы (страховой суммы)[573].

В предложенном определении договора страхования, закрепленного в ст. 367 ГК законодателем была предпринята попытка формулирования универсального определения договора страхования.

Но, в то же время, в рамках определения красной нитью были проведены специфические отличия, свойственные имущественному и личному страхованию в части страховой выплаты. В имущественном страховании страховая выплата была привязана к возмещению убытков, в чем проявлялась опасность страхового риска. В личном же страховании, страховой риск мог быть лишен свойства опасности, поэтому страховое возмещение не привязывалось к возмещению вреда (хотя в определенных разновидностях личного страхования это возможно), а состояло в выплате страховой суммы.

По мнению же профессора В.И. Серебровского, в ст. 367 ГК все же не давалось единое определение страхового договора. В нем подчеркивался альтернативный характер предоставлений страховщика. В имущественном страховании – это возмещение убытков, в личном страховании – уплата условленной страховой суммы. Как замечал профессор В.И. Серебровский, такой подход свойственен также и европейским зарубежным правопорядкам (Австрия, Германия, Швейцария)[574].

Как видно из определения договора страхования, закрепленного в ст.367 ГК, страховое обязательство включало в себя два обязательства – первое обязательство страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов), и второе страховщика – по выплате страхового возмещения (выплате страховой суммы). Причем, примечателен тот факт, что первым в определении сделан акцент на обязательстве страхователя по уплате страховой премии. Хотя данное обязательство является дополнительным, главным же является обязательство страховщика по выплате страхового возмещения (выплате страховой суммы).

Характеристика договора страхования. По характеру прав и обязанностей договор относится (и соответственно относился в тот период) к группе двустороннеобязывающих (двусторонних) договоров. Согласно ст. 139 ГК и примечанию к ней двусторонним признается договор, по которому обе стороны взаимно принимают на себя обязательства. В двустороннем договоре каждая сторона вправе отказывать противной стороне в удовлетворении до получения встречного удовлетворения, если из закона, договора или существа правоотношения не следует обязанность одной стороны исполнить свое обязательство раньше другой. Как справедливо отмечал профессор В.И. Серебровский, в уплате страховой премии проявляется двусторонний характер страхового правоотношения[575].

Ранее на это обращал внимание и профессор Идельсон В.Р., отмечавший, что страхование является двусторонней сделкой, т.к. предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов[576].

По критерию возмездности договор страхования является возмездным договорам.

По моменту заключения его следует квалифицировать как консенсуальный договор, на что указывает конструкция договора страхования – исполнение обязательств сторон относится к будущему периоду.

Хотя можно увидеть аргументы и в пользу иной точки зрения – о том, что договор страхования является реальным. Согласно правилу, предусмотренному в абз.2 ст. 389 ГК, до уплаты премии или первого взноса договор страхования не вступает в силу, если иное не предусмотрено в договоре.

Но как мы видим, иное могло быть установлено договором страхования. Кроме того, страховые взносы не являются той вещью, которые применительно к конструкции реального договоров должна передаваться как условие его заключения. В реальных договорах таковым является предмет договора. В договоре же страхования предметом является не страховые взносы, а услуга по страховой выплате в случае наступления страхового случая.

По критерию срока договор страхования относится к срочным договорам. Статья 378 ГК устанавливала, что в договоре страхования должен быть установлен срок, на который договор заключается, или периоды, к которым приурочивается исчисление страховой премии (страховой период).

Форма договора страхования. Законодательство предусматривало обязательность письменной формы договора страхования. В противном случае он являлся недействительным (ст. 379 ГК). Подтверждением заключения договора выступал выдаваемый страховщиком страхователю страховой полис (страховая квитанция) (ст. 380 ГК).

Причем данное специальное правило о письменной форме сделки отличалось от обычного подхода о том, что договоры на сумму до 500 руб. золотом могли совершаться в устной форме (ст. 136 ГК). Кроме того в отношении договоров, заключаемых государственными учреждениями и предприятиями между собой, а также с частными лицами действовали правила об обязательном нотариальном удостоверении. Исключения из этого правила было установлено, в том числе, в отношении договоров страхования (ст. 137 ГК).

Стороны и иные лица в договоре страхования. Сторонами договора являются страховщик и страхователь. В ГК РСФСР 1922 г. отсутствовали легальные определения основных участников страхового правоотношения, страховщика и страхователя. Однако, определение страховщика в данном акте в 1922 году было бы и излишним, т.к., как уже отмечалось, страхование было монополизировано государством.

В принятом чуть позднее Положении о государственном страховании СССР, утвержденным Центральным исполнительным комитетом СССР (ЦИК СССР) и Советом народных комиссаров СССР (СНК СССР) 18 сентября 1925 г.[577]было закреплено, что страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР.

Не допускалось иначе, как с особого разрешения Совета Народных Комиссаров СССР, страхование в иностранных страховых организациях всякого рода имуществ, находящихся в пределах Союза ССР, а равно речных, морских и воздушных судов, плавающих под флагом Союза ССР (п.1 Положения о гос. страховании).

Страховщик. Государственное страхование осуществлялось единым предприятием – Госстрахом СССР, наделенным правами юридического лица, и осуществляющего свою деятельность на началах хозяйственного расчета (п.3 Положения о гос. страховании).

Никакие другие органы Союза ССР и союзных республик, как центральные, так и местные, производить операций по страхованию не могли.

Кроме того, во внешнеторговой деятельности страхование всех экспортных и импортных операций также должны были осуществляться Госстрахом СССР или в совместных смешанных обществах.

Исключения из этого правила устанавливались лишь в отношении кооперативных организаций которое допускалось на принципах взаимного страхования. Соответственно страховщиком в этом случае выступали не органы Госстраха СССР, а взаимные кооперативные страховые организации.

В данных взаимных кооперативных страховых организациях могло страховаться имущество кооперативных организаций, а также строения, принадлежащие кооперативам на праве застройки, и товары, переданные им на комиссию, для хранения и для перевозки.

В то же время в целях обеспечения финансовой устойчивости кооперативные страховые организации были обязаны все риски, принятые в суммах, превышающих установленные по соглашению с Главным Правлением Госстраха максимумы, перестраховывать в Главном Правлении Госстраха в доле (квоте), устанавливаемой соглашениями между ними.

Кроме того, компенсирование причиненного ущерба при перевозке пассажирского багажа и почтовых отправлений осуществлялось за счет особого сбора с объявленной ценности пассажирского багажа и почтовых отправлений, которые взимались Народным комиссариатом путей сообщения и Народным комиссариатом почт и телеграфов (Примечанием № 2 к ст.1 Положения о гос. страховании). По сути, речь шла о специальных разновидностях имущественного страхования - страхование багажа пассажиров и почтовых отправлений, страховщиками в котором являлись названные народные комиссариаты.

Госстрах как организация имел следующую структуру:

а) Главное Правление государственного страхования (Госстрах СССР);

б) правления государственного страхования союзных республик (Госстрах союзных республик, например, Госстрах РСФСР);

в) управления, конторы и агентства государственного страхования.

Помимо названных структурных частей Госстраха, Положение о государственном страховании в качестве органов государственного страхования называло:

- страховой совет при Народном комиссариате финансов СССР;

- страховые советы при народных комиссариатах финансов союзных республик;

- ревизионная комиссия Госстраха при Народном комиссариате финансов СССР;

- ревизионные комиссии Госстраха при народных комиссариатах финансов союзных республик.

Однако, первые два – это специальные органы государственной власти, наделенные своей компетенцией в сфере страхования по принятию планов страхования, общих правил страхования, страховых тарифов, отчетов Госстраха и др. Вторые два – это специальные государственные органы по проверке деятельности органов Госстраха.

Функции по непосредственному осуществлению операций государственного страхования в большинстве своем были закреплены за правлениями союзных республик (п.28 Положения о гос. страховании). В этих целях на местах Госстрахом союзных республик образовывались местные органы государственного страхования.

Имущественную основу Госстраха образовывали следующие виды капиталов и резервов (пп. 46-48 Положения о гос. страховании):

а) основной капитал в размере 5 млн. руб., внесенный правительством страны;

б) особый резервный капитал в размере 2,5 млн. руб., внесенный правительством страны;

в) запасные капиталы, формируемые Госстрахом в процессе осуществления страховых операций в целях покрытия страховых убытков в случае превышения ими имеющихся оборотных средств, за счет отчислений от прибыли;

г) капиталы специального назначения;

д) резервы премий по страхованию;

е) текущие поступления по операциям.

Следует заметить, что 3 февраля 1931 года было принято Постановление ЦИК СССР № 55 и СНК СССР № 78 «Об изменениях в государственном страховании»[578], которым было отменено обязательное и добровольное страхование имущества, принадлежащим государственным предприятиям и учреждениям за некоторыми исключениями. В соответствии с данным документом, оставшиеся функции по осуществлению страхования были отобраны от органов Госстраха и закреплены за Народным комиссариатом финансов СССР, союзных республик и их местными органами. Органы Госстраха союзных республик, а также краевые (областные) конторы Госстраха были ликвидированы (п. 12).

У Правления Госстраха СССР остались лишь функции по иностранному страхованию, а также по составлению годовых отчетов и балансов по всем страховым операциям.

В большинстве своих положений названному постановлению была придана обратная сила, и оно вступило в силу с 1 января 1931 года.

Данное положение дел просуществовало до середины 1934 года, когда было принято Постановление ЦИК СССР № 101 и СНК СССР № 1776 «О добровольном страховании»[579], которым прежняя система была реанимирована, и функции по страхованию вновь были закреплены за органами Госстраха.

Страхователями являлись граждане и организации.

В частности, согласно Декрету СНК РСФСР от 06.10.1921 г. «О государственном имущественном страховании», страхователями в добровольном страховании выступали все частные владельцы соответствующего имущества (п. 3 Декрета).

Страхователями в государственном обязательном имущественном страховании выступали частные хозяйства и предприятия земледельческие, промышленные и промысловые, ремесленные, кустарные как единоличные, так и коллективные, т.е. принадлежащие артелям, товариществам, обществам, коммунам. Обязательному страхованию также подлежали арендуемые частными лицами и перечисленными выше коллективами или находящимися в их временном распоряжении на иных кроме аренды основаниях государственные имущества и предприятия, причем страхование таковых производилось за счет их арендаторов или распорядителей (п.4 Декрета).

Важным качеством страхователя в имущественном страховании являлось наличие у него страхового интереса. Из содержания ст. 368 ГК можно вывести определение страхового интереса как прямые убытки, которые страхователь (выгодоприобретатель) может понести при наступлении страхового случая.

В доктрине страховой интерес определялся как денежная ценность конкретного, подверженного потере имущественного блага[580].

Профессор В.И. Серебровский при исследовании данной категории соглашается с немецким исследователем категории страховой интерес Кишем, и отмечает, что такое понимание приводит одновременно и к простейшему выражению взаимоотношения понятий страхового интереса и страхового убытка: страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая; страховой убыток является потерей имущественной ценности[581].

По справедливому мнению В.И. Серебровского, страховым интересом могут обладать только лица, находящиеся по отношению к имущественному благу в состоянии известной юридической связанности. К таким лицам (страховым интерессентам) по советскому праву относятся: а) собственники имущества; б) лица, обладающие интересом, свойственным собственнику (например, продавец, утерявший право собственности, но находящийся в известном юридическом отношении к проданной вещи в случае продажи ее с правом выкупа; добросовестный владелец; наследники, еще не принявшие до истечения законного срока наследства, и др.); в) лица, являющиеся обладателями вещного права в чужой вещи (залогодержатели, застройщики, горнопромышленники, получившие горный отвод); г) наниматели; д) лица, по договору ответственные за ухудшение и гибель имущества (комиссионеры, фрахтовщики, экспедиторы и др.)[582].

Аналогичные требования были установлены ГК. Согласно ст.373 ГК, договор имущественного страхования мог быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целостности имущества, как-то: его собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя или по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. При заключении договора страхователь должен был точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя.

Подобного отношения к страховому интересу придерживался и проект Гражданского уложения, согласно ст. 2478 которого, страховать имущество мог не только собственник, но и оброчный владелец, пользовладелец, залогодержатель, наниматель, комиссионер и вообще всякое лицо, имеющее интерес в сохранности имущества. Заключенный без наличности подобного интереса договор страхования должен был признаваться недействительным[583].

В имущественном страховании в случае перехода застрахованного имущества к другому лицу страхователь обязан был незамедлительно известить об этом страховщика и сообщить ему данные о новом приобретателе (имя, адрес проживания) (ст. 387 ГК). Уведомить страховщика о состоявшемся факте отчуждения имущества мог и приобретатель имущества.

В течение 7 дней с момента получения такого извещения о переходе прав на застрахованное имущество к новому владельцу страховщик имел право расторгнуть договор страхования. В этом случае страховщик был обязан возвратить нового приобретателю имущества часть страховой премии, полученной авансом, пропорционально периоду времени с момента перехода имущества до наступления срока уплаты очередного взноса.

Действие договора страхования продлевалось в случае, если страховщик:

- прямо или косвенно выразил свое согласие на замену страхователя, например, приняв от нового приобретателя доплату страховой премии;

- если страховщик никак не среагировал на это извещение и в течение 7 дней не расторгнул договор (ст. 388 ГК).

Страховым интересом (застрахованным интересом) в личном страховании являлось само лицо, в отношении которого договор заключен. Такой договор заключался на случай наступления событий, связанных с жизнью самого страхователя или третьего лица. На случай смерти третьего лица договор может быть заключен только с письменного согласия этого третьего лица с указанием страховой суммы и выгодоприобретателя (ст. 374 ГК).

Лицо, в отношении которого заключен договор личного страхования называется застрахованным лицом. В законодательстве также было предусмотрено правило, что изменить такой договор или передать по нему права другому лицу можно было только с письменного согласия застрахованного лица (ст. 374 ГК).

Выгодоприобрететатель – это третье лицо, в пользу которого договор заключен. Соответственно, в тех случаях, когда выгодоприоберетатель выделяется в качестве самостоятельного участника, соответствующий договор страхования относится к группе договоров в пользу третьего лица. Статьей 140 ГК было предусмотрено, что по договору, заключенному в пользу третьего лица, исполнения обязательства могут требовать, если иное не установлено договором, как сторона возложившая обязательство на должника, так и третье лицо, в пользу коего договор заключен.

Выгодоприобретатель как участник мог появляться как в имущественном, так и личном страховании. Как было отмечено, в имущественном страховании, выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом в отношении объекта страховании.

В том случае, если при наступлении страхового случая страховая сумма должна быть выплачена не страхователю, а третьему лицу (выгодоприобретателю), законодательство допускало заключение договора в двух вариантах. Первый – с конкретным указанием наименования выгодоприобретателя в страховой квитанции или в полисе. Второй – без такого указания (страхование за чей счет следовать будет)[584] (ст. 375 ГК).

Несмотря на то, что выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключается договор, соответственно, такое лицо должно обладать правами по договору, в страховании действуют несколько иные правила. Помимо прав на выгодоприобретателя могут возлагаться и обязанности. Однако, согласно ст. 376 ГК это могло быть сделано лишь с момента передаче ему страховой квитанции или страхового полиса, иное могло быть установлено законом или договором.

Причем, передача выгодоприобретателю страхового полиса (страховой квитанции) не влекла автоматического исполнения страховщиком перед ним обязательств по договору страхования, если он имел какие-либо возражения на этот счет в отношении страхователя. Страховщик мог ими воспользоваться и против выгодоприобретателя (ст. 377 ГК).

Аналогичное правило было предусмотрено ст. 381 ГК, которой допускалась возможность передачи страхового полиса (страховой квитанции) другому лицу но по правилам, установленным отдельными видами страхования. По сути, в этом случае речь также шла о замене выгодоприобретателя в договоре страхования другим лицом. Однако, страховщик мог воспользоваться против всякого держателя страхового полиса (страховой квитанции) возражениями, которые он имел против страхователя.

Формы и виды страхования. Глава XI «Страхование» ГК не оперировала понятием формы страхования, а использовала лишь понятие видов страхования. Хотя из анализа ст. 398 этого акта можно увидеть закрепление нового института – обязательного страхования. В этой норме было установлено, что положения главы XI не распространяли своего действия на все виды обязательного страхования, поскольку в правилах о последних не указывалось на эти постановления.

Соответственно регулирование гл. XI «Страхование» ГК было нацелено на добровольное страхование, хотя термин «добровольное страхование» в данной главе не использовалось.

В то же время, если обратиться к иным нормативным актам в сфере страхования, то можно увидеть, что соответствующее деление государственного страхования на обязательное и добровольное в законодательстве проводилось. Как уже отмечалось, Декретом СНК РСФСР от 06.10.1921 г. «О государственном имущественном страховании» предусматривалось введение в действие государственного добровольного страхования, а впоследствии – о введении государственного обязательного страхования (пп.1,2 Декрета).

Положение о государственном страховании СССР, утвержденное ЦИК СССР и СНК СССР от 18 сентября 1925 г. пошло еще дальше: в нем было закреплено деление государственного страхования на обязательное окладное, обязательное неокладное и добровольное (п.5 Положения о гос. страховании СССР).

Государственному обязательному окладному страхованию от огня подлежали строения, принадлежащие кооперативным организациям и частным лицам физическим и юридическим.

Государственное обязательное окладное страхование распространялось также на другие виды имущества и опасностей Советом Труда и Обороны, при чем окладное страхование растительных культур от градобития, крупного рогатого скота и лошадей от падежа, а равно и других видов страхования, кроме страхования строений от огня, могло вводиться в обязательном порядке в пределах плана, утвержденного Советом Труда и Обороны, лишь постановлениями областных и губернских исполнительных комитетов с согласия уездных съездов советов или пленумов уездных (или соответствующих им) исполнительных комитетов (ст.9 Положения о государственном страховании).

Государственное обязательное неокладное страхование совершалось в форме договора, к заключению которого стороны обязывались силою закона. Условия, которым должны были удовлетворять договоры обязательного неокладного страхования, порядок их заключения и последствия, которые наступали в случае их не заключения или несвоевременного заключения обязанными к тому сторонами, определялись правилами обязательного неокладного страхования (полисными условиями), издаваемыми в порядке, определенном в ст. 38-42 Положения (ст. 12 Положения о гос. страховании СССР).

Соответствующими полномочиями был наделен Страховой совет при Народном Комиссариате Финансов СССР.

В соответствии со ст. 13-14 Положения о гос. страховании СССР государственному обязательному неокладному страхованию от огня и от опасностей перевозки подлежали:

а) государственные (в том числе и коммунальные) имущества, находящиеся во временном владении, пользовании или распоряжении на началах аренды, права застройки, комиссии или по какому либо иному основанию у кооперативов и частных лиц физических и юридических (товариществ, обществ, артелей и др.);

б) принадлежащие кооперативным и частным физическим и юридическим лицам имущества, служащие обеспечением ссуд, выданных государственными (в том числе и коммунальными) кредитными учреждениями;

в) принадлежащие государственным органам, кооперативам и частным физическим и юридическим лицам товары, поступающие на хранение в учрежденные надлежащим порядком специальные товарные склады, если под эти товары выданы вариантные (складочные и залоговые) свидетельства.

В случае уклонения лиц от заключения договора обязательного неокладного страхования, Госстрах обязан был предъявить иск о признании за ним всех прав, вытекающих из заключения такого договора. После признания судом за Госстрахом указанных прав и соответствующих обязанностей, Госстрах взыскивал со страхователей задолженность по уплате страховых взносов.

В отличие от этого в отношении добровольного страхования было установлено, что оно совершается в форме договора, заключаемого по добровольному соглашению сторон, и может производиться по всем видам страхования. Имущества, находящиеся в ведении государственных (в том числе и коммунальных) учреждений и предприятий, как состоящих на общегосударственном или местном бюджете, так и переведенных на хозяйственный или коммерческий расчет, могли страховаться в Госстрахе в порядке добровольного страхования, если названные имущества не подлежали обязательному неокладному страхованию (ст. 17,18 Положения о гос. страховании СССР).

Можно сказать, что указанная дифференциация на три группы относилась к делению страхования на две основные формы: на добровольное и обязательное страхование с выделением в рамках последнего специфической разновидности – окладного страхования. В основе разграничения находился такой признак как основание возникновения страховых правоотношений, что напрямую влияло на характер возникновения субъективных прав и обязанностей сторон договора.

При обязательном страховании таким являлся договор страхования, заключаемый в обязательном порядке – для неокладного страхования, и закон – для окладного страхования. В добровольном страховании – договор страхования.

Причем природа обязательного окладного страхования являлась административной, и некоторые исследователи отмечали, что в таком страховании проявлялось скрытое налогообложение. В дальнейшем правовое регулирование этого института осуществлялось Законом СССР от 04.04.1940 г. «Об обязательном окладном страховании»[585].

Виды страхования. С учетом специфики объектов страхования традиционно выделяют имущественное и личное страхование. Особенности данных видов страхования закреплялись во многих статьях ГК.

Отдельные виды страхования были поименованы в ст. 397 ГК, в которой к имущественному страхованию относилось: страхование от огня; страхование от падежа скота; страхование от градобития; транспортное страхование. К личному страхованию: страхование на случай смерти или дожития и страхование от несчастных случаев.

Условия данных видов страхования устанавливались особыми положениями и правилами, утвержденными Народным комиссариатом финансов.

Рассматривая всю приведенную классификацию видов государственного страхования, можно сделать вывод о том, что в ее основе не было единого признака, а находилась совокупность таких критериев как особенности объекта страхования и специфика страховых рисков.

В Положении о государственном страховании СССР в рамках этих видов выделялось даже большее число разновидностей страхования (п.7). В имущественном страховании:

- страхование от огня;

- страхование средств транспорта, грузов, фрахта и т.п., а также почтовых посылок от опасностей на путях водного, сухопутного и воздушного сообщения (транспортное страхование). Как можно заметить, данный вид страхования включал себя два подвида - страхование средств транспорта и страхование перевозимого груза;

- страхование животных от падежа;

- страхование растительных культур от градобития и иных бедствий;

- страхование от краж со взломом;

- страхование от убытков, причиняемых работодателям их служащими и рабочими в связи с исполнением работ по приему, хранению, выдаче, сопровождению в пути и охране денежных сумм, товаров и прочих ценностей (гарантийное страхование)[586].

В личном страховании:

- страхование жизни (оно как раз и включало в себя такие риски страхование на случай смерти или дожития до наступления возраста или срока);

- страхование от несчастных случаев и болезней, влекущих за собой временную или постоянную утрату трудоспособности.

В отдельную группу в Положении о гос. страховании СССР выделялось перестрахование, включающее в себя прием и передачу рисков в перестрахование по указанным видам имущественного и личного страхования. В то время как в гл. XI ГК этот институт вообще не упоминался.

Анализ природы перестрахования показывает, что по своей сути это страхование риска при осуществлении хозяйственной деятельности, связанные с возможной страховой выплатой. Следовательно, это специальная разновидность имущественного страхования[587].

Положением о государственном страховании СССР был утверждены Правила перестрахования рисков Госстраха в иностранных страховых организациях (Приложение к ст. 7)[588]. В соответствии с ними Госстрах мог перестраховывать принятые на страхование страховые рисков в иностранных страховых организациях по всем видам страхования, кроме обязательного окладного страхования.

Госстрах СССР наделялся правом принимать в перестрахование риски иностранных страховых организаций на основе договором, заключенных с одобрения Народного Комиссара финансов СССР. А кроме того имел право передавать в дальнейшее перестрахование принятые на перестрахование от советских кооперативных страховых организаций, так и от иностранных страховых организаций риски (ретроцедирование риска).

Содержание договора. Права и обязанности сторон. Содержание договора как сделки составляют его условия. В ст.380 ГК называются пять обязательных условий, которые должны были обязательно согласовываться при заключении договора страхования и указываться в страховом полисе (квитанции) и одно условие – обязательный реквизит. Таковым является обязательное указание наименование сторон договора – страхователь и страховщик (подп.1 ст.380 ГК). К числу обязательных условий договора страхования относились[589]:

- застрахованный интерес;

- страховой риск;

- срок действия договора;

- страховая сумма;

- страховая премия (страховая сумма).

По отдельным видам страхования Правилами могли определяться и иные обязательные условия.

В условиях договора и дополнительном регулировании этих условий находят формализацию права и обязанности сторон договора. Проведем характеристику этих условий.

1) Определение застрахованного интереса – застрахованного имущества (в имущественном страховании) или лица (в личном страховании).

Законодательство устанавливало несколько специальных оснований недействительности договор страхования при дефектах в объекте страхования:

- в случае, когда при заключении договора страхования застрахованное имущество перестало существовать;

- в случае, когда у страхователя перестал существовать в отношении такого имущества страховой интерес;

- в случае, если лицо, в отношении которого заключается договор личного страхования, нет в живых (ст. 384 ГК).

2) Определение страхового риска – риска или события, при наступлении которого страховщик обязуется выплатить страховую сумму.

Страхователь был обязан сообщить страховщику при заключении договора страхования все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени опасности или вероятности наступления страхового случая или размера возможных убытков о его наступления. Это же касалось и обстоятельств, о которых страхователь должен был знать (ч.1 ст. 382 ГК).

Существенными признавались все обстоятельства, которые были оговорены страховщиком в правилах страхования, врученных страхователю, или которые были письменно запрошены страховщиком у страхователя в определенных, недвусмысленных выражениях.

Однако, если договор страхования был заключен и в отсутствии ответа на какой-либо из письменно предложенных страховщиком вопросов, то это не могло служить основанием для расторжения договора страхования (ч.2 ст. 382 ГК).

Законодательство устанавливало несколько специальных оснований недействительности договора страхования, связанных с условием о страховом риске:

а) В случае, если во время заключении договора имущественного страхования будет установлено, что застрахованное имущество больше не подвержено опасности, от которой проводилось страхование, то договор страхования являлся недействительным (ст. 384 ГК).

б) Аналогичное правило действовало в отношении договора личного страхования: если во время заключения договора застрахованное лицо перестало подвергаться предусмотренному в договоре риску (ст. 384 ГК).

в) В случае, когда после заключения договора страхования будет установлено, что сообщенные страхователем обстоятельства, имеющие существенное значения для определения страхового риска, не соответствуют действительности. Страховщик мог потребовать признания договора недействительным как до момента наступления страхового случая, так и после этого (ст. 383 ГК).

Если в период действия договора имущественного страхования произойдут значительные изменение в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, то страхователь (а равно и выгодоприобретатель, к которому перешли обязанности по договору страхования) был обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику. В случае нарушения этой обязанности страховщик имел право на изменение условий договора с момента увеличения страхового риска или на расторжение договора страхования (ст. 385 ГК).

В том случае, когда в период действия договора имущественного страхования происходило увеличение страхового риска по обстоятельствам, которые не были оговорены при заключении договора, то страховщик имел право предложить страхователю доплаты страховой премии. В случае же отказа в такой доплате страховщик был вправе потребовать расторжения договора по истечении 7 дней с момента письменного извещения страхователя о необходимости доплаты страховой премии (ст. 386 ГК).

Страховой случай – это реализованный страховой риск.

При наступлении страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) был обязан известить страховщика о наступлении страхового случая. Это должно быть сделано незамедлительно или в срок, установленный в договоре страхования. Причем данное правило было установлено только в отношении имущественного страхования. Последствие неисполнения этой обязанности состояло в освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. 390 ГК),

Как страхователь, так и выгодоприобретатель обязаны были принимать все доступные меры по уменьшению убытков от страхового случая. Причем, если эти меры были приняты по указанию страховщика, то он обязан был возместить расходы по их проведению (ст. 391 ГК).

Действия страхователя, выгодоприобретателя не были должны препятствовать установлению обстоятельств наступления страхового случая, определению действительного размера причиненных убытков (ст. 392 ГК).

3) Условие о сроке действия договора – начало и окончание действия договора страхования;

Как уже отмечалось, по общему правилу до момента уплаты страховой премии (первого страхового взноса) договор страхования не вступал в силу. Иное могло быть предусмотрено в договоре (ч.2 ст. 389 ГК).

4) Условие о страховой сумме.

Важным понятием страхового права является страховая сумма. В самом общем виде ее можно определить как устанавливаемую договором страхования сумму, в пределах которой в имущ

⇐ Предыдущая10111213141516171819Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: