Захисні види страхування життя і порядок їх здійснення

Захисні види страхування життя можуть здійснюватися в індивідуальному і груповому порядку. До індивідуальних різновидностей відносяться два В званих класичних види страхування життя на випадок смерті: перше з визначеним періодом тривалості дії договору (страхування на певний термін В, 5, 10, 15 і т. д. років), друге - без визначеного терміну (пожиттєве страхування). У першому випадку страховим ризиком є смерть застрахованої особи в період дії договору страхування, у другому - смерть незалежно від терміну дії договору страхування.

Страхувальниками можуть бути дієздатні фізичні особи або юридичні особи, застрахованими особами - особи віком від 2-3 до 60-70 років або без обмеження віку. Страхувальниками неповнолітніх можуть бути батьки, родичі. опікуни або юридичні особи. Отримувачами страхових сум у разі втрати застрахованих можуть бути одна або кілька фізичних чи юридичних осіб.

Страхові суми встановлюються за згодою сторін. Переважно компанії встановлюють мінімальні і максимальні їх величини, котрі знаходяться в межах від 1000 до 100, 200 або 300 тис. гривень.

Страхові тарифи розраховуються актуарно, залежать від статі і віку застрахованої особи і встановлюються в гривнях і копійках на 1000 гривень страхової суми. Страхові внески розраховуються шляхом перемноження страхового тарифу і кількості тисяч гривень страхової суми. Страхові внески можуть сплачуватися одноразово, щорічно або щомісячно.

При укладенні договору страхування на певний термін його тривалість Вже становити від 3 до 30-40 років, при пожиттєвому страхуванні договір діє необмежену кількість років до смерті застрахованої особи.

Виплата страхової суми здійснюється тільки отримувачем страхової суми. ряді випадків компанії не здійснюють виплату в перші 3-6 місяців дії Договору, повертаючи отримувачу всю суму сплачених внесків. Підставою Для виплати страхової суми або повернення внесків є свідоцтво про смерть застрахованої особи.

При достроковому припиненні дії договору страхування страхувальник отримує викупну суму. Страхові компанії встановлюють мінімальний термін договору зі сплатою внесків, після якого отримання викупної суми є Можливим. Такий термін становить не менше 2 років.

7. Нагромаджувальне страхуванні! життя

Згідно з класифікацією страхувань життя за видами воно поділяється на два види - страхування капіталів (сум) і страху ванн рент (ануїтетів). Різниця між ними полягає у способі виплати нагромаджене суми: у першому випадку вона виплачується одноразово, у другому І багаторазово, частинами протягом певного часу.

Серед страхових продуктів зі страхування капіталів найбільшого поширення набуло страхування життя з двома типовими ризиками! страхування життя з розширеним числом ризиків (два типові і 2-4 додаткові).

До типових (основних) ризиків відносяться ризики смерті застрахованої особи протягом дії договору страхування та ризик дожиття застрахована особи до закінчення дії договору, а до додаткових - лікування наслідків, нещасних випадків та (або) встановлення інвалідності

Серед видів страхувань, побудованих на механізмі страхування рент (ануїтетів), найбільшого поширення набрали продукти, призі іаченіді ія отри маннл освіти, купівлі нерухомості (житла) і виплати додаткової пенсії.

Страхування з метою отримання освіти є нагромаджувальним страхування,, життя дитини на проміжку від третього-сьомого до двадцять третього - двадцять п'ятого року життя. Метою страхування є нагромадження коштів для навчання в навчальному закладі з оплатою вартості навчання, виплатою стипендії (коштів на утримання) та здійснення видатків, пов'язаних з початком самостійного життя після отримання освіти. Цей вид страхування передбачає два основні ризики смерть застрахованої особи та дожиття до певної дати, котрою переважно є отримання середньої освіти. До цього моменту повинна бути нагромаджена страхова сума. котра використовується для щорічної оплати навчання та виплати щорічно або щоквартальної стипендії. Договори укладаються на період від 10 до 20 років, в тому числі 10-15 років зі сплатою внесків і 4-5 років-з виплатою рент. Як правило, протягом періоду сплати внесків відбувається уточнення (збільшення) страхової суми. До суми сплачених внесків в період їх сплати, а в період виплати страхових сум - залишку страхової суми - додається інвестиційний дохід.

На подібних засадах ґрунтується страхування життя з метою нагромаджені коштів для оплати вартості житла і та виплат (з розтермінуванням платежу). Договір страхування укладається одним з батьків і передбачає два основних ризики. Ц# договір, як і договір страхуванням життя для отримання освіти, має два періоди зі сплатою внесків (нагромадження страхової суми) і з використанні нагромаджених коштів (щорічна або щоквартальна оплата вартості житла).

Страхові продукти, призначені для пенсійного страхування, можна розділити на два види: з фіксованою річною страховою сумою і фіксоване» загальною страховою сумою.

Продукти з фіксованою річною страховою сумою базуються на річному ануїтеті виплат, для якого загальна сума виплат протягом кількох років* встановлюється. Це так звані безтермінові, або вічні ренти.

Продукти з фіксованою загальною страховою сумою базуються термінових рентах з конкретним періодом виплати. Вони передбачаю» нагромадження загальної страхової суми, яка буде виплачена на конкретному проміжку часу, наприклад, за 5, 10 чи 15 років.

При обидвох видах страхувань застосовується два основних ризик» причому ризик "дожиття" передбачає дожиття застрахованої особи до пенсійного віку або певного віку, наприклад, нижчого, ніж пенсійний, після якого розпочинається виплата пенсії у вигляді страхової ренти. Як і в договорах страхування життя для отримання освіти або придбання житла, в договорах пенсійного страхування є два періоди - сплати внесків і нагромадження страхової суми та виплати пенсії (ренти).

Пенсія виплачується або до смерті застрахованої особи, або певну кількість років після виходу на пенсію