 |
Страхование на автомобильном транспорте
|
|
|
|
Виды и особенности страхования
На автомобильном транспорте
Транспортные операции при осуществлении автомобильных перевозок связаны как с материальными (повреждение, гибель, утрата груза или транспортного средства) и физическими (причинение вреда здоровью водителя или пассажирам) потерями, так и причинением вреда третьим лицам. При этом возникающие убытки, как правило, носят случайный и непредсказуемый характер, что может привести к серьезным финансовым, трудовым и временным затратам грузоотправителя или грузоперевозчика.
Для защиты в процессе транспортировки от непредвиденных обстоятельств своих имущественных интересов грузовладелец или грузоперевозчик могут использовать как услуги страховых организаций, так и собственные резервные фонды. Однако формирование собственных страховых фондов в большинстве случае не оправдано. Во-первых, изымаются средства из оборота, дающего более высокий доход. Во-вторых, резервный фонд позволяет грузовладельцам эффективно компенсировать убытки только в тех случаях, когда высоки объем и частота грузоперевозок, что позволяет распределять риск во времени и пространстве.
Именно поэтому в системе управления рисками страхование является гарантией бесперебойности хозяйственного процесса, а также защищает имущественные интересы юридических и физических лиц.
Виды страхования, вне зависимости от обязательной или добровольной формы, сгруппированы по трем направлениям (Табл.):
Ø личное, связанное с жизнью и здоровьем застрахованных лиц;
Ø имущественное, связанное с владением, пользованием и распоряжением имущества;
Ø страхование ответственности, связанное с возмещением причиненного страхователем – лицом, вступившим в договорные отношения со страховщиком, вреда личности или имуществу граждан, а также вреда, нанесенного хозяйствующему объекту.
|
|
|
Таблица
Характеристика личного и имущественного страхований
| Направления страхования | Виды страхования | Сущность страхования | Примечание |
| Личное | Медицинское страхование выезжающих за рубеж (на случай внезапного заболевания, телесных повреждений и смерти). | Страховое покрытие расходов на медикаменты, транспортировку, репатриацию останков, оплату экстренной медицинской помощи[81] | Является обязательным только в случае, если консульство или посольство страны, куда осуществляется перевозка, требует полис медицинского страхования[82]. |
| Имущественное | Страхование по системе «Авто-каско»[83] | Страховая защита от убытков, получаемых в результате повреждения или гибели транспортного средства | Является добровольным |
| Страхование по системе «Авто-карго» | Страховая защита от убытков, получаемых в результате повреждения, гибели или утраты перевозимого груза | Является добровольным. Частным случаем является страхование контейнеров.В зависимости от вида груза, условий перевозки, торговых обычаев и требований коммерческих контрактов груз может быть застрахован на основе одного из ниже приведенных условий страхования: с ответственностью за все риски; с ограниченной ответственностью; без ответственности за повреждения. |
Таблица
Характеристика видов страхования ответственности
| № п/п | Виды страхования | Сущность страхования | Примечание |
| Страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами | Покрытие материальной ответственности страхователей за вред, причиненный здоровью или имуществу третьих лиц (при столкновениях транспортных средств, наездах на пешеходов, повреждениях зданий и сооружений). | Является обязательным при перевозках[84] в страны, подписавшие договор по системам «Зеленая карта»[85] и «Синяя карта»[86]. В ряде стран (Россия[87], Литва, Казахстан, Грузия, Молдова и Беларусь) действуют национальные законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. | |
| Страхование ответственности перевозчика по операциям, попадающим под действие Конвенции TIR | Покрытие материальной ответственности перевозчика перед таможней при перевозке грузов с использованием книжки МДП | Является обязательным при перевозках с использованием книжки МДП[88]. | |
| Страхование ответственности автоперевозчиков | Покрытие материальной ответственности перевозчика за гибель или повреждение груза, финансовые убытки, связанные с последствиями ошибок или упущений перевозчика (экспедитора) | Является добровольным |
|
|
|
В Приложении 4 приведены особенности страхования грузов на примере крупной страховой компании ОАО «РОСНО» («Российское страховое народное общество»)[89].
Страховой премией является плата, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику за страхование в соответствии с договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается Страховщиком, исходя из страховой суммы, франшизы, страховых тарифов с учетом поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования, и устанавливаются Страховщиком в процентах от страховой суммы.
В договоре страхования Стороны могут установить размер невозмещаемого Страховщиком убытка – франшизу. При этом на каждый последовательно наступивший страховой случай может быть установлен различный размер франшизы. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как в процентах от страховой суммы или от суммы причиненного ущерба, либо в денежной форме (абсолютных величинах).
При установлении условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если убыток не превышает сумму франшизы, но выплачивает страховое возмещение в полном объеме, если убыток превышает сумму франшизы. При этом сумма условной франшизы из суммы страхового возмещения не вычитается.
|
|
|
При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы Страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, если убыток от страхового случая не превышает сумму франшизы. Если убыток от страхового случая превышает сумму франшизы, страховое возмещение выплачивается в объеме предусмотренном договором страхования за вычетом суммы безусловной франшизы.
Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу третьего лица – Выгодоприобретателя.
Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.
Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по договору страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, либо обязанности Страхователя выполнены Выгодоприобретателем.
Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения.
К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком.
Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регламентирующих отношения между Страхователем (Выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы страхового возмещения.
|
|
|
Споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении соглашения по спорным вопросам, их решение передается на рассмотрение судебных органов в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.
|
|
|
