Государственное страхование (Сокол П.В.)

Понятие и правовое регулирование государственного страхования в РСФСР и СССР.

Страхование является одним из важнейших институтов, нацеленных на защиту имущественных интересов участников гражданского оборота. Оно позволяет минимизировать, возникающие в связи с наступлением различных опасных событий убытки как природного, так и техногенного характера. К таковым относятся стихийные бедствия, природные явления, новые свойства материи, техногенные катастрофы, эксплуатация промышленных и опасных объектов, различные аварии, которые грозят человеку причинением значительного ущерба.

Государственное страхование в СССР представляло собой систему мероприятий, установленных государством, по созданию специального денежного фонда, за счет которого производилось возмещение ущерба, возникающего в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других указанных в законе обстоятельств[1394].

В РСФСР правовое регулирование института страхования до 1964 года было весьма обширным. Его основой являлась гл. IX ГК РСФСР 1922 года, включающая в себя 32 статьи. Кроме этого данные отношения регулировались значительным числом иных нормативных правовых актов на первом этапе республиканского, а впоследствии общесоюзного уровней[1395].

С 1 марта 1962 года в действие были введены Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик, утв. Законом СССР от 08.12.1961 г. Государственному страхованию в них было посвящено лишь 5 статей.

В связи с вступлением в силу Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик, была проведена ревизия прежнего нормативного массива. В сфере регулирования страхования были признаны утратившими силу многие подзаконные нормативные правовые акты[1396].

Основами гражданского законодательства СССР, было предусмотрено, что гражданские кодексы и иные акты гражданского законодательства союзных республик регулируют имущественные и личные неимущественные отношения, как предусмотренные Основами, так и не предусмотренные ими (абз.1 ст.3 Основ гражданского законодательства СССР).

В то же время, правовое регулирование отношений по государственному страхованию было отнесено к компетенции Союза ССР. Законодательством союзных республик могло осуществляться регулирование вопросов государственного страхования, но только тех, которые были прямо отнесены к их ведению законодательством СССР (абз.2 ст.3 Основ гражданского законодательства СССР).

Такой подход вытекал из закрепленного в Конституции СССР 1936 года принципа, что вопросы организации государственного страхования относятся к компетенции Союза ССР в лице его высших органов государственной власти и органов государственного управления (подп. «п» ст. 14 Конституции СССР 1936 г.).

В дальнейшем в развитие Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик, был принят Гражданский кодекс РСФСР.

В связи с тем, что правовое регулирование государственного страхования относилось к компетенции Союза ССР, содержание гл.33 «Государственное страхование» ГК РСФСР 1964 г. (ст.ст. 386-390) было абсолютно идентично гл. 10 «Государственное страхование» (ст.ст. 78-82) Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик.

Основной же акцент в правовом регулировании государственного страхования был сделан на подзаконные нормативные акты общесоюзного уровня: постановления Совета Министров СССР), нормативные акты Минфина СССР, в числе которых необходимо назвать Правила и Инструкции по отдельным видам государственного страхования, а также Инструкции и Рекомендации Госстраха СССР.

Общее руководство государственным страхованием было возложено на Минфин СССР, за которым закреплялись полномочия по определению видов добровольного личного страхования, утверждения Правил и Инструкций по всем вопросам государственного страхования.

Участники отношений по государственному страхованию:

Основными участниками отношений по государственному страхованию являлись страховщик и страхователь.

Страховщик.

Страхование в СССР во всех видах являлось государственной монополией. В качестве страховой организации выступал Госстрах СССР, который имел общесоюзный и республиканский уровень.

Центральным органом союзно-республиканской системы органов государственного страхования выступало Главное Управление государственного страхования СССР. Оно находилось в ведении Министерства финансов СССР. Его деятельность регламентировалась Положением о Главном Управлении государственного страхования СССР (Госстрах СССР), утв. приказом Министерства финансов СССР от 14.12.1967 г. № А-1093[1397].

Основная задача Главного Управления государственного страхования СССР заключалась в обеспечении единой финансовой политики в проведении государственного страхования в стране, методологическом руководстве работой органов государственного страхования союзных республик, координацию их работы и контроле за их деятельностью.

Органами государственного страхования в союзной республике выступали:

- Главное управление государственного страхования союзной республики;

- управления государственного страхования, подчиненные Главному управлению государственного страхования союзной республики;

- инспекции государственного страхования.

Деятельность органов государственного страхования в союзных республиках регламентировалась Типовым положением об органах государственного страхования в союзных республиках, утв. постановлением Совета министров СССР от 25.10.1958 г.[1398].

Причем, согласно данному документу органы государственного страхования союзной республики составляли единую организацию, являлись юридическим лицом, которое действовало на началах хозяйственного расчета.

Несмотря на то, что все органы Госстраха союзных республик входили в единую систему органов Госстраха СССР, во главе с Главным Управлением Госстраха СССР, каждый из них самостоятельно отвечал по своим обязательствам и осуществляемым операциям. Причем, государственный бюджет за действия органов страхования не отвечал.

Полномочия по руководству и контролю за деятельностью органов государственного страхования в союзной республике были закреплены за министерством финансов союзной республики.

От имени Госстраха договоры страхования заключали его работники: инспекторы и агенты Госстраха.

Страхователь – это лицо, заключившее договор страхования и обязанное платить страховые взносы. Ими являлись граждане и организации.

В частности, в большинстве случаев в отношениях по добровольному имущественному страхованию страхователями выступали колхозы, кооперативные, общественные организации и граждане.

Государственные организации также могли быть страхователями при личном страховании работников за счет предприятий, учреждений, организаций, а также в тех случаях, если они принимали имущество граждан на хранение, комиссию и т.д.

В личном страховании в большинстве случаев страхователями выступали граждане.

В обязательном страховании - согласно Закону СССР от 04.04.1940 г. «Об обязательном окладном страховании», страхователями выступали граждане, имеющие собственные хозяйства, либо, организации - хозяйства колхозников, рабочих, служащих, промысловые, кооперативные артели, имеющие на праве личной собственности строения, крупный рогатый скот.

На колхозы, как страхователей распространял свое действие Указ Президиума Верховного Совета от 28.08.1967 г. «О государственном обязательном страховании имущества колхозов»[1399]. Аналогичные требования распространялись на межхозяйственные предприятия (организации) в сельском хозяйстве, совхозы и др. государственные сельскохозяйственные предприятия системы Госагропрома СССР[1400].

Выгодоприобрететатель – это третье лицо, в пользу которого договор заключен. Этому лицу Госстрах обязан был выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретатель как участник может появляться как в имущественном, так и личном страховании. Пример первого случая – страхование нанимателем полученного в аренду имущества в пользу его собственника. Пример второго – заключение страхователем – гражданином договора страхования своей жизни в пользу назначенного им лица.

В качестве выгодоприобретателя как самостоятельного участника мог выступать как гражданин, так и организация. Но на практике до начала реформирования в этой сфере с конца 1980-х начала 1990-х годов в большинстве случаев в добровольном имущественном страховании (за исключением морского страхования) таковыми являлись граждане.

Лицо, в отношении которого заключен договор личного страхования называется застрахованным лицом. Как справедливо отмечалось в литературе (Десятков В.М.), застрахованное лицо не несло каких-либо обязанностей перед Госстрахом. Все обязанности из договора страхования по уплате страховых взносов были возложены на страхователе. В качестве страхователя и застрахованного лица могли выступать лица, связанные трудовыми и некоторыми другими отношениями. В частности, страхование работников за счет предприятия[1401]. Застрахованным лицом мог быть только гражданин.

Формы и виды страхования. Обязательное и добровольное государственное страхование.

Статья 386 ГК, посвященная видам страхования, предусматривала, что государственное страхование осуществляется в форме обязательного и добровольного страхования. Как можно видеть, законодатель не разграничивал понятия формы и вида страхования, а, наоборот, смешивал их.

Однако, следует сказать, что обязательное и добровольное страхование – это форма страхования, а не вид. В отличие от этого, имущественное и личное страхование можно считать видами страхования.

Под формой страхования следует понимать способ внешнего выражения страховых отношений, характеризующий их с позиции сущностных особенностей правового регулирования. Посредством закрепления особенностей правового регулирования страховых правоотношений форма страхования предопределят характер и специфику прав и обязанностей участников страхового правоотношения.

В основе разграничения обязательного и добровольного страхования, по мнению исследователей того времени (В.М. Десятков, В.М. Жарков, В.П. Звеков), находился признак – источник возникновения правовых отношений. Считалось, что правоотношение по добровольному страхованию возникает из договора страхования, т.е. по воле его участников страхового правоотношения. Правоотношение по обязательному страхованию возникает из закона, т.е. независимо от воли его участников[1402].

Говоря о моменте возникновения страхового правоотношения, В.М. Десятков, отмечал, что при добровольном страховании страховое правоотношение возникает с момента заключения договора. При обязательном имущественном страховании страховое правоотношение возникает при появлении у гражданина или организации указанного в законе имущества. А при обязательном личном страховании правоотношение может возникнуть и с другого времени (например, при страховании пассажиров – с момента объявления посадки в поезд, автомобиль, самолет)[1403].

Проводя сравнение указанных форм страхования, В.М. Жарков характеризовал их следующим образом: обязательное страхование является сплошным и бессрочным, добровольное – выборочным и срочным[1404].

Определение обязательного страхования содержалось в ст. 387 ГК Оно представляло собой обязательство, по которому страховая организация при наступлении предусмотренного законом события (страхового случая) возмещает страхователю или иному лицу, которому принадлежит застрахованное имущество, понесенный им ущерб: при полной гибели имущества – в полной сумме страхового обеспечения, а при частичном повреждении – в размере соответствующей части страхового обеспечения. Страхователь обязан был вносить установленные страховые платежи.

Имущество, подлежащее обязательному страхованию, а также условия, на которых страхование осуществлялось, устанавливалось законом и подзаконными актами. В случае просрочки страховых взносов, они взыскивались в принудительном порядке.

1) Важнейшей разновидностью обязательного имущественного страхования, выступало обязательное окладное страхование. Основным законодательным актом в этой сфере выступал Закон СССР от 04.04.1940 г. «Об обязательном окладном страховании», который на протяжении более чем 40 лет (до 1 января 1983 года) определял основные подходы и принципы обязательного имущественного страхования в СССР.

Обязательному окладному страхованию подлежало имущество граждан, расположенное в сельской местности. В частности, граждане должны были страховать принадлежащие им строения, животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади от 1 года до 18 лет, верблюды, ослы, мулы, овцы, козы от 1 года, свиньи в возрасте от 9 месяцев).

Обязательное окладное страхование носило принудительный характер. Договор страхования в этом случае не заключался, а платежи по страхованию начислялись и взимались органами Госстраха, а также по их поручению кредитными учреждениями, страховыми и налоговыми агентами как задолженность по налоговым платежам.

Причем, в случае обнаружения укрытого или пропущенного при регистрации имущества, подлежащего обязательному окладному страхованию, страховые платежи взимались за все время, в течение которого имущество не было учтено, но не более чем за два года[1405].

2) Еще одним случаем обязательного имущественного страхования выступало государственное обязательное страхование имущества колхозов, которое осуществлялось по Указу Президиума Верховного Совета СССР от 28.08.1967 г. «О государственном обязательном страховании имущества колхозов».

Государственное обязательное страхование распространялось на следующее имущество, принадлежащее колхозам:

а) Урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов). Урожай считался застрахованным на случай гибели или повреждения их в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выпревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения и т.п., а также от болезней, вредителей растений и пожара.

б) Сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел.

Крупный рогатый скот, овцы и козы в возрасте от 6 месяцев, свиньи в возрасте от 4 месяцев, лошади, верблюды, мулы, ослы и олени в возрасте от 1 года считались застрахованными на случай гибели (падежа, вынужденного забоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара. Животные, записанные в государственную племенную книгу, считались застрахованными также на случай гибели в результате неинфекционных болезней и несчастных случаев.

Перечни стихийных бедствий и инфекционных болезней, на случай гибели от которых считались застрахованными сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел, устанавливались Министерством финансов СССР и Государственным агропромышленным комитетом СССР.

в) Здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

Здания, сооружения и другое имущество, перечисленное выше (кроме ловецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации), считались застрахованными на случай гибели или повреждения в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва, аварий и т.п..

Ловецкие, транспортные и другие суда и орудия лова, находящиеся в эксплуатации, считались застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также на случай пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.

Страховые платежи колхозы должны были уплачивать в первоочередном порядке. В случае неуплаты их в установленные сроки неуплаченные суммы списывались с текущих счетов (кроме особых текущих счетов) в порядке, предусмотренном для государственных и кооперативных предприятий и организаций по платежам в бюджет.

3) Аналогичные правила были установлены в отношении имущества совхозов следующими нормативными актами:

- Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 01.06.1978 г. № 499 «О совершенствовании порядка возмещения потерь совхозов и других сельскохозяйственных предприятий от стихийных бедствий и иных неблагоприятных условий»[1406];

- Постановление Совета Министров РСФСР от 09.10.1978 г. № 479 «О государственном обязательном страховании имущества колхозов, совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий»[1407].

4) Еще одним случаем обязательного страхования выступало обязательное страхование государственного имущества, переданного в пользование другим лицам. Правовой основой этого вида страхования выступало Постановление СНК СССР от 03.02.1938 г. № 111 «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций»[1408].

Кроме того можно отметить и письмо Минфина СССР от 10.10.1966 г. № 326 «О порядке обязательного страхования государственных строений, сданных в аренду или иной вид пользования», которое предусматривало, что обязательному страхованию подлежат строения государственных учреждений, предприятий и организаций, сданные в аренду или иной вид пользования религиозным организациями, группам верующих и отдельным гражданам[1409].

5) В рамках личного страхования выделялось обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев. Страхование осуществлялось на основании Правил обязательного страхования пассажиров, утв. Минфином СССР 22.09.1960 г. № 330[1410] (с изм). Под обязательное личное страхование подпадали пассажиры при перевозках:

а) железнодорожным транспортом (кроме пригородного сообщения);

б) водным транспортом (кроме пригородного сообщения);

г) воздушным транспортом;

д) автомобильным транспортом общего пользования (кроме сообщения на всех внутриобластных, внутрикраевых маршрутах и маршрутах в республиках, не имеющих областного деления.

Страховой сбор взимался при продаже билета на перевозку и включался в стоимость билета. Пассажир считался застрахованным с момента объявления посадки в транспорт и до момента оставления вокзала (станции), пристани, аэропорта назначения.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию составляла 300 руб. выплачивалась, если в результате несчастного случая, произошедшего в период перевозки, происходила смерть застрахованного лица или постоянная утрата трудоспособности, либо если эти события происходили в течение 1 года с момента несчастного случая. В случае же частичной постоянной утраты трудоспособности, выплачивалась часть страховой суммы с учетом процента утраты трудоспособности пассажира.

6) Особым видом обязательного личного страхования являлось страхование определенными организациями своих рабочих и служащих. В качестве примера приводилось страхование оперативного строевого состава городской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин на предприятиях. Страхование проводилось в обязательном порядке за счет средств организаций[1411].

7) Специфической разновидностью обязательного личного страхования выступало обязательное страхование пенсий, предусмотренное Постановлением ЦИК и СНК СССР от 23.11.1927 г. «О капитализации пенсий и платежей, причитающихся с ликвидируемых предприятий за увечье или смерть»[1412].

Страховую выплату в обязательном страховании законодатель называл страховое обеспечение (ст.387 ГК). В отличие от этого, в добровольном страховании страховая выплата именовалась страховое возмещение (ст.388 ГК).

Добровольное страхование определялось в ст.388 ГК. По сути, в этой статье содержалось два самостоятельных определения двух видов договоров добровольного страхования – имущественного и личного страхования.

По договору добровольного имущественного страхования страховая организация обязалась при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб (выплатить страховое возмещение) в пределах обусловленной по договору суммы (страховой суммы), а когда имущество застраховано не в полной стоимости, - соответствующую часть ущерба, если иное не предусмотрено правилами страхования. Страхователь, в свою очередь, обязывался вносить установленные договором страховые платежи.

Страхователями в добровольном имущественном страховании выступали граждане и организации (в основном кооперативные и общественные организации).

Граждане могли осуществлять добровольное имущественно страхование в отношении следующего принадлежащего им имущества:

а) строений, страхование которых с 1 января 1983 года проводилось на основании Правил добровольного страхования строений, принадлежащих гражданам, утв. Министерством финансов СССР 01.07.1982 г.[1413], пришедшим на смену прежним Правилам;

б) домашнего имущества, страхование которого с 1 января 1990 года осуществлялось на основании Правил добровольного страхования домашнего имущества, утв. Министерством финансов СССР 30.08.1989 № 97[1414], пришедшим на смену прежним Правилам;

г) животных, страхование которых осуществлялось по Правилам добровольного страхования животных, принадлежащих гражданам, утв. Министерством финансов СССР 25.11.1971 № 239[1415];

г) средств транспорта, страхование которых осуществлялось по Правилам добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, утв. Министерством финансов СССР от 01.07.1977 г. № 48[1416].

Кооперативные (потребительские, жилищно-строительные, дачно-строительные, гаражно-строительные и иные кооперативные организации) и общественные организации (спортивные организации и общества, общества охотников и рыболовов, ДОСААФ и др. общественные организации) могли осуществлять добровольное имущественное страхование в отношении, принадлежащих им:

- зданий, сооружений, транспортных средств, машин, оборудования, инвентаря и др. имущества;

- имущества, принятого на комиссию для переработки, перевозки, хранения и т.п.;

- сельскохозяйственных животных, пушных зверей, кроликов, домашней птицы и семей пчел;

- урожая сельскохозяйственных культур.

Страхование осуществлялось на основании Правил добровольного страхования имущества, животных и сельскохозяйственных культур, принадлежащих кооперативным (кроме колхозов и межколхозных предприятий) и общественным организациям, утв. Министерством финансов СССР от 12.04.1979 г.[1417].

В том случае, если исполнение по договору добровольного страхования должно проводиться не страхователю, а иному лицу, в пользу которого договор заключен (такое лицо называется выгодоприобретатель).

д) В качестве особой разновидности добровольного имущественного страхования выступало морское страхование, осуществляемое по правилам Кодекса торгового мореплавания СССР, утв. Указом Президиума Верховного Совета СССР от 17.09.1968 г.[1418]

Страхованию подлежало государственное имущество в случае перевозки государственным судном государственного груза в каботажном или заграничном плавании.

Объектом морского страхования мог быть всякий, связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, как-то: судно, в том числе находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, арендная плата, прибыль, ожидаемая от груза, и иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработная плата и иные виды вознаграждения капитана и других лиц судового экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование) (ст.196 КТМ СССР).

Страхование могло осуществлять за счет фрахтователя судна, за счет лица, которому направлялся груз или за счет предъявителя, уполномоченного на получение груза. Многочисленные особенности морского страхования устанавливались гл.13 КТМ СССР (ст.ст.194-231).

По договору добровольного личного страхования страховая организация обязалась при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, обусловленную по договору страховую сумму, независимо от причитающихся ему сумм по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, причитающихся в порядке возмещения вреда. Страхователь, в свою очередь, обязывался вносить установленные договором страховые платежи.

Страхователями могли выступать как граждане, так и организации. Застрахованными лицами – граждане.

В рамках добровольного личного страхования выделялось восемь видов страхования:

а) Смешанное страхование жизни, которое осуществлялось на основании Правил смешанного страхования жизни, утв. Минфином СССР от 05.08.1980 г. № 137[1419].Договор личного страхования заключался с гражданами в возрасте от 16 до 60 лет на срок 5, 10 или 15 лет. Страхование проводилось от различных страховых рисков – дожитие до установленного в договоре срока; полной или частичной утраты трудоспособности; наступление смерти застрахованного лица.

б) Страхование детей, которое осуществлялось на основании Правил страхования детей от 05.08.1980 г. № 138[1420].

в) Страхование к бракосочетанию, которое осуществлялось на основании Правил страхования к бракосочетанию (свадебное), утв. Минфином СССР от 29.05.1985 г. № 80[1421], пришедших на смену аналогичным Правилам.

г) Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, осуществляемое на основании Правил пожизненного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности, утв. Минфином СССР от 01.08.1947 г. № 598 (с изм. и доп.)[1422]. Страхователями являлись граждане в возрасте от 16 до 60 лет. Договор заключался на срок от 1 года до 20 лет..

д) Страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, осуществляемое на основании Правил страхования на случай смерти и утраты трудоспособности, утв. Минфином СССР от 02.08.1947 г. № 600 (с изм. и доп.)[1423]. Также этот вид страхования назывался – временное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности. Точно также как и в предыдущем виде договора личного страхования страхователями могли быть лица в возрасте от 16 до 60 лет. Срок страхования – от 1 года до 20 лет. В отличие от смешанного или пожизненного страхования обязанность по выплате страхового возмещения не возникала, если в течение срока действия договора страховой случай не наступал.

е) Страхование пенсий, осуществляемое на основании Правил страхования пенсий, утв. Минфином СССР от 04.08.1944 г. № 418 (с изм.)[1424]. По такому договору страхователь уплачивал единовременный страховой взнос, а страховщик в свою очередь выплачивал указанному в договоре страхования лицу (выгодоприобретателю) ежемесячные выплаты (пенсии) из суммы этого взноса.

ж) Страхование от несчастных случаев, осуществляемое на основании Правил страхования от несчастных случаев, утв. Минфином СССР от 05.08.1980 г. № 140[1425].

з) Страхование работников за счет организаций, осуществляемое на основании Правил страхования работников за счет предприятий, учреждений и организаций, утв. Минфином СССР от 03.03.1965 г. № 70 (с изм.)[1426]. Договор страхования заключался на страхователем – организацией и страховщиком на срок от 1 месяца до 1 года. Страховая сумма выплачивалась застрахованному работнику при постоянной утрате трудоспособности в связи с работой. По сути, этот вид больше напоминал обязательное страхование работников, т.к. категории работников, подлежащих страхованию за счет организаций, размер страхового возмещения и др.устанавливались постановлениями Совета Министров СССР, Совета Министров РСФСР.

Общая характеристика договора добровольного государственного страхования. Форма договора добровольного страхования. Правила страхования.

По характеру прав и обязанностей договор добровольного страхования относится к группе двустороннеобязывающих (двусторонних) договоров.

Как следует из определения договора добровольного страхования в ст.388 ГК, главной обязанностью страховщика выступает обязанность возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договора, понесенный ущерб в пределах обусловленной договором суммы. Главной обязанностью страхователя является уплата установленных договором страховых платежей.

Нужно заметить, что права и обязанности сторон в договоре страхования носят встречный (взаимный) характер. Профессор В.И. Серебровский справедливо обращал внимание на то, что в уплате страховой премии проявляется двусторонний характер страхового правоотношения[1427].

а) По критерию возмездности договор страхования относится к возмездным договорам.

б) По моменту заключения – к консенсуальным договорам, на что указывает конструкция договора страхования – исполнение обязательств сторон относится к будущему периоду. Хотя в тот момент более распространенной была иная точка зрения, согласно которой договор страхования является реальным договором.

Сторонники этого подхода указывали на то, что договор добровольного страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса[1428]. Соответствующие положения содержались в правилах страхования.

По нашему мнению, страховые взносы не являются той вещью, которая применительно к конструкции реального договоров должна передаваться как условие его заключения. В реальных договорах таковым является предмет договора. В договоре же страхования предметом является не страховые взносы, а услуга по страховой выплате в случае наступления страхового случая.

Следует заметить, что момент вступления в силу договоров добровольного имущественного и личного страхования устанавливался Правилами страхования, утвержденными Министерством финансов СССР, и зависел от порядка и способа уплаты первого страхового взноса.

В п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РСФСР от 25.12.1979 г. № 5 «О некоторых вопросах судебной практики по спорам, вытекающих из договоров добровольного государственного страхования, заключенных гражданами»[1429] указывалось, что «время вступления в силу договоров личного и имущественного страхования зависит от способа уплаты первого взноса.

При его уплате такого взноса путем безналичного расчета рабочим и служащим договор вступал в силу со дня, установленного в организации, где они работали, для выдачи заработной платы, из которой этот взнос перечислялся на счет инспекции Госстраха.

При уплате страхового взноса колхозником - со дня, установленного учреждением Госбанка для получения колхозом средств на оплату труда колхозников в том месяце, в котором этот взнос был перечислен из причитавшегося заработка.

При уплате взноса наличными деньгами страховому агенту (инспектору) договоры личного и имущественного страхования вступали в силу в сроки, предусмотренные соответствующими Правилами личного и имущественного страхования… Если договор имущественного страхования был заключен на новый срок до истечения действия предыдущего договора либо если гражданин, страхуя имущество не менее 3-х лет подряд, приобрел право на льготный месячный срок для заключения нового договора и заключил его в указанный срок, новый договор вступал в силу со дня окончания действия предыдущего договора»[1430].

в) По критерию срока договор страхования относится к срочным договорам.

Договор добровольного страхования мог заключаться на различные сроки. Например, договор добровольного страхования строений и имущества граждан заключался сроком на 1 год, договор смешанного страхования граждан – на 5, 10, 15 и 20 лет. Как указывалось в литературе (Десятков В.М.), договор на случай смерти не устанавливал никакого определенного срока (пожизненный договор)[1431]. По нашему мнению, в этом случае уместнее было бы говорить о том, что срок страхования все же установлен – это весь период жизни застрахованного лица.

В тех случаях, когда в договоре добровольного страхования имеется выгодоприобретатель, то такой договор страхования можно квалифицировать в качестве договора в пользу третьего лица.

Правила о договоре в пользу третьего лица были предусмотрены ст. 167 ГК, согласно которой, исполнение договора в пользу третьего лица мог требовать как лицо, заключившее договор, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение. Если третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, то лицо, заключившее договор, могло воспользоваться этим правом, если это не противоречило закону, договору или существу обязательства.

Форма договора добровольного страхования.

Общие требования к форме любого договора были установлены ст. 161 ГК. Если стороны условились заключить договор в определенной форме, он считался заключенным с момента придания ему условленной формы, хотя бы по закону для данного рода договора эта форма и не требовалась.

Правилами различных видов добровольного страхования предусматривалось, что договор добровольного страхования заключался посредством выдачи страховщиком – органами Госстраха страхового свидетельства, в котором должны были содержаться все необходимые условия договора страхования. Форма страхового свидетельства утверждалась Госстрахом СССР.

Как можно видеть из определений договоров добровольного имущественного и личного страхования, перечень страховых случаев устанавливался договором страхования. Иными словами предусматривался Правилами страхования, утвержденными Министерством финансов СССР.

В случае выплаты страхового возмещения в имущественном страховании к страховщику в пределах выплаченной суммы переходило право требование, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Это - право регресса страховщика[1432], которое было предусмотрено специальной нормой – ст. 389. Оно вытекало из общего положения ст. 456 ГК. Но в отличие от общей нормы, в праве регресса страховщика был сделан справедливый акцент на то, что к страховщику переходит не право на возмещение вреда (ибо страховщик не возмещает причиненный вред, а выплачивает страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы), а право требования.

С учетом того, что право регресса ограничено выплаченной суммой страхового возмещения, в том случае, если причиненные страхователю убытки по вине третьего лица, превышали выплаченное страхователю страховое возмещение, то в части превышения страхователь сохранял право на возмещение причиненного в этой части вреда.

Исходя из буквального содержания ст. 389 ГК, право регресса страховщика охватывало только имущественное страхование и не распространялось на личное страхование. Госстрахом СССР были разработаны Методические указания о порядке предъявления регрессных исков в связи с выплатой страхового возмещения по страхованию имущества граждан от 16 марта 1978 г. № 33-174/17[1433].

Исковая давность.

В соответствии со ст.78 ГК общий срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (исковая давность), устанавливается в 3 года, а по искам государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и других общественных организаций друг к другу - в 1 год. Сокращенные сроки исковой давности в отношении требований, вытекающих из договоров страхования, законодательством установлены не были.

Годичный срок исковой давности должен был применяться и в отношении требований органов Госстраха СССР и союзных республик в т.ч. по требованиям в связи с переходом к страховой организации прав страхователя в отношении лица, ответственного за причинение ущерба в порядке ст. 389 ГК.

 

⇐ Предыдущая37383940414243444546Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: