Сбережение и использование денег

Не нужно быть экономистом, чтобы понять пять практи­ческих «открытий».

Первое заключается в том, что разумное расходование денег лучше, чем спонтанное. Разумные, взвешенные, ос­торожные и намеренные финансовые решения лучше, чем те, что принимаются под воздействием эмоций и давлением сверстников. Избегайте также воздействия трех факторов, на которые указывает Первое послание Иоанна (2:16): «по­хоть плоти, похоть очей и гордость житейская». Американ­цы, включая ориентирующихся на чувства христиан, часто в этом вопросе оказываются «лягушками в колодце». Лягушки думают, что весь мир похож на колодец, в котором они жи­вут. Наш «колодец» — это материализм, и мы не осознаем, что существует другой образ мыслей относительно матери­альных вещей. Приверженность обдуманным финансовым решениям является ключом. Если у нас достаточно денег для покупки чего-либо, то это еще не является причиной для того, чтобы совершать покупку. Как правило, у нас меньше нужд, чем мы думаем. Придержите эти деньги, заработайте на них какой-то процент и подождите до тех пор, пока вы не примете решение купить что-то действительно необхо­димое.

Второе открытие — это преимущество привычки поку­пать только то, за что мы можем позволить себе заплатить. Не влезая в долги, мы избегаем дополнительных расходов на проценты по кредиту и делаем более осмысленные покупки. Мы сначала копим необходимую сумму, а потом покупаем за наличные. Готовность подождать удовлетворения желаний является признаком зрелости. Отложенное вознаграждение неприемлемо для незрелого человека — он должен иметь все, что ему хочется, немедленно. Если мы научимся думать на­перед, сберегать деньги, зарабатывать проценты на них, по­купать за наличные, избегая оплаты процентов, тогда мы сможем сделать большее с меньшим затратами. Добрые обе­тования Библии о финансовом процветании для тех, кто мудр, были искажены злыми силами. Обетования Божьих благословений не являются оправданием беспечных расхо­дов. Некоторые мечтают о процветании и благословениях от Бога, не желая придерживаться правил, установленных Биб­лией для их получения. Помните, что наши настоящие цен­ности находятся на небесах, а не на зем­ле. Зная это, мы можем легче обходить­ся без некоторых вещей, которые есть у других, сберегая деньги для того, чтобы, в конце концов, купить то, что нам дей­ствительно необходимо.

Третьим открытием является муд­рость не тратить все, что вы зараба­тываете. Книга Притч обращает наше внимание на муравьев: «Пойди к му­равью, ленивец, посмотри на действия его, и будь мудрым. Нет у него ни на­чальника, ни приставника, ни повелителя; но он заготовля­ет летом хлеб свой, собирает во время жатвы пищу свою» (Прит. 6:6-8). Человек, умеющий сберегать деньги, очень похож на муравья. «Богатство от суетности истощается, а собирающий трудами умножает его» (Прит. 13:11). Деньги, которые были собраны понемногу за продолжительный пе­риод времени, используются или вкладываются более осто­рожно, чем деньги, полученные неожиданно или в большом количестве. Размер дохода не является более важным фак­тором при принятии решения сберегать или нет, чем само решение сберегать деньги. В моей жизни было три периода, когда я не мог откладывать деньги: это пять лет, проведен­ные в Канаде, первые четыре года жизни в Корее и послед­ний год, проведенный в Китае, когда мы частично жили на ранее скопленные сбережения. Однако большую часть сво­ей жизни я привык понемногу откладывать, потому что я понимал ценность этого, а не потому, что я много зарабаты­вал. И, конечно же, я сберегал не потому, что у меня были «лишние» деньги!

Четвертое открытие — откладывайте деньги регулярно, чтобы избежать выплаты процентов. Лучше получать про­центы, чем платить проценты. Хотя мне было только один­надцать лет, когда я сделал это глубокое открытие, этот здра­вый экономический принцип повлиял на всю мою финансо­вую политику в дальнейшей жизни. Я сделал это открытие, когда впервые начал разносить газеты и сберегать большую часть моей прибыли. У нас с отцом была деловая договорен­ность, которая помогла мне усвоить этот принцип. В то время банк давал на регу­лярные вклады около 2 процентов. Про­цент по кредиту на покупку дома был от четырех с половиной до пяти. Отец предложил мне платить 3 процента за каждые одолженные ему сто долларов. Мы оп­ределили даты, когда проценты либо выплачивались мне, либо добавлялись на мой счет каждый следующий год. Через много лет, когда мы купили домик в горах в Корее за семьсот долларов, я получил последний платеж от своего отца. 3 про­цента были экономией для него и высоким процентом для меня. Мы оба получили выгоду. Долги являются одним из факторов, увеличивающих пропасть между богатыми и бед­ными. Если вы еще не находитесь на получающей стороне, я приглашаю вас перейти на нее, даже если вам и придется обойтись без некоторых вещей какое-то время. Вы должны решить, что является более важным для вас — немедленное обладание вещами или долгосрочная финансовая свобода.

Я никогда не платил процентов по кредиту на покупку машины. Я покупал каждую из своих машин за наличные. Зарабатывать проценты, сберегая деньги, прежде чем совер­шить покупку, лучше, чем платить проценты после покупки. Если вы платите после покупки, вы платите больше, чем сто­имость вещи, потому что вы также платите и проценты. Если вы сберегаете до покупки, вы платите меньше, чем стоимость вещи, потому что вы получаете проценты, когда сберегаете, и этот доход также может быть использован для необходимой покупки. Приобретенные нами когда-то машины исправно служили нам, но мы знали, что нам в конце концов придется заменить их. Чтобы осуществить эту неизбежную покупку, мы откладывали средства и приобретали хорошую бывшую в употреблении машину, не залезая в долги. Когда наступал момент покупки автомобиля, то одну часть выплаты состав­ляли отложенные нами деньги, другую — проценты, полу­ченные от этих сбережений. Эта практика накопления, обес­печивающая доход в виде процентов, всегда покрывает часть расходов для совершения дорогих покупок.

Могут быть и такие обстоятельства (учеба в колледже, на­пример), при которых использование кредита будет выгод­ным и принесет долгосрочную пользу Долг также является оправданным при желании начать свой бизнес. Мы не будем рассматривать все возможные варианты, мы лишь говорим о важных принципах. Если у вас есть способности, дающие воз­можность хорошо зарабатывать, тогда временный долг легко контролировать и вы можете пользоваться кредитом; однако в любом случае необходимо здравомыслие и воздержание.

Пятое открытие — покупайте вещи, стоимость которых со временем увеличивается. Кроме того, покупать надеж­ное лучше, чем недолговечное. Например, стоимость машин с каждым годом будет падать, особенно это касается новых автомобилей. Я не выступаю против того, чтобы люди, спо­собные позволить себе приобретение новых машин, не тра­тя много денег на проценты по кредиту, приобретали их, но при своем уровне доходов я никогда не покупал новых авто­мобилей. Однако я дважды покупал дома, и оба раза их сто­имость с годами увеличивалась. В первый раз это было новое здание, когда мы приехали из Кореи в 1986 году. Через пять лет, возвращаясь на миссионерское поле, мы продали его за 120 процентов от стоимости покупки. Мы положили при­быль на счет, а потом вложили во взаимные фонды, которые «работали» на нас, пока мы служили в Китае. Второй дом, тот, в котором я живу сейчас, отдельно стоящий, простой и современный, мы купили, вернувшись из Китая. За пять лет его стоимость увеличилась до 120 процентов от первона­чальной цены.

Другая наша финансовая цель (в соответствии с принци­пом платить как можно меньше процентов по кредиту) за­ключалась в том, чтобы как можно быстрее выплатить кре­дит за дом. Имея только одну скромную профессорскую зарплату, мы смогли выплатить кредит за четыре года. Вот как мы это сделали. Во-первых, мы сделали первоначальный платеж в размере тридцати процентов от стоимости покуп­ки. Затем на протяжении тех четырех лет в дополнение к регулярным платежам по кредиту мы производили второй платеж, который полностью соответствовал этому принци­пу. Таким образом мы выплачивали десять тысяч долларов по кредиту каждый год. Вдобавок к этому мы получили воз­можность внести еще тридцать тысяч долларов, полученных от наших инвестиций во взаимные фонды, и к лету 2000 года мы полностью выплатили кредит. Выплатить долг за четыре года для 56-летнего человека не является чем-то необычным, но действительно удивительно для 56-летнего миссионера, который так мало зарабатывал, недавно вернувшись в США. Важно заметить, что это произошло не благодаря большому доходу, а благодаря аккуратному управлению деньгами. Вы тоже можете сделать подобное. Вы просто должны научиться контролировать этот процесс.

Контролируйте

В годы учебы в библейском колледже по утрам я ходил на занятия, а в дневные и вечерние смены работал иногда на стекольной, а иногда на холодильной фабрике. В конце тре­тьего года учебы, летом 1965 года, я купил свою первую ма­шину. Я заплатил 1800 долларов за голубой, четырехдверный, 1962 года выпуска «бьюик инвикта» с твердой крышей и пре­красными сиденьями, обтянутыми клетчатой тканью в шот­ландском стиле. Цена, которую за нее просили, была выше, но дилер сказал мне, что когда люди платят наличными, они мо­гут ожидать лучших условий. Магазину по продаже автомоби­лей не нужно было возиться с бумагами, сборами и рисками, связанными с кредитами-на покупку машин. Автомобиль был хороший, и я ездил на нем семь лет, но урок, который я полу­чил при этом, оказался еще более ценным, чем радость обла­дания первой машиной. Тридцать шесть лет спустя я все еще пользуюсь преимуществами умения сберегать деньги и совер­шать более обдуманные покупки, которые возможны, если мы приучаем себя платить наличными. Суть здесь в том, чтобы сохранять контроль над финансами. Если ваш долг управля­емый, у вас есть востребованные способности и нет проблем с денежным потоком, тогда вы сохраняете контроль и можете распоряжаться своими средствами более свободно, чем в моем примере. Но если ваш долг вышел из-под контроля, тогда вам нужно обрести контроль над ним. Это вопрос решения.

С помощью кредитных карточек вы очень легко тратите, а на самом деле одалживаете деньги. Их следовало бы назы­вать «долговые карты». Кредитные карточки похожи на зло­вещий план врага, чтобы заставить нас тратить то, чего у нас нет, и затем держать нас в долгах, пока мы будем расплачи­ваться за наши покупки и проценты по кредитам. На протя­жении многих месяцев, если не лет, мы просто набиваем чьи- то карманы нашими с трудом заработанными деньгами. Дол­ гое время мы с Шэр по обоюдно принятому решению не имели кредитных карточек. В конце концов нам пришлось завести одну в те годы, когда мы жили в Китае, потому что без нее мы даже не имели возможности взять в аренду авто­мобиль, когда приезжали в США. Но и тогда нашей политикой было оплачивать их каждый месяц, чтобы избежать упла­ты процентов. Мы избегаем трат, превы­шающих наш ежемесячный доход. Это всего лишь применение той же полити­ки платить наличными в другой сфере. Если вы совершили покупки на сумму, превышающую ту, которую вы можете заплатить, тогда вы оказываетесь в доб­ровольном плену процентов по кредиту, зачастую превышающих 18 процентов, что значительно уве­личивает цену вашей покупки.

Если ваша ситуация с денежным потоком такова, что для вас не является проблемой покупка машины или платежи по кредитной карточке, тогда держите свой долг под контро­лем. Суть в том, чтобы сохранять контроль. Не позволяйте вашей машине и платежам по кредитной карточке держать вас в финансовом рабстве. Слишком многие люди сегодня не могут следовать своему призванию из-за накопившихся долгов. Помните, что наши долговечные богатства находятся на небесах. Когда мы живем более скромно, но в свободе от долгов, мы готовы послужить нуждам других или ответить на Божий призыв к действиям. Не зря Писание говорит о финансах значительно больше, чем о любом другом предме­те. Решая финансовые вопросы, как и в любой другой сфере жизни, читайте Слово, молитесь, ищите совета у Бога, при­нимайте решение и действуйте.